close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

код для вставкиСкачать

УДК 347.4(075.8)
ББК 67.404я73
Рекомендовано к изданию в качестве учебно-методического пособия
кафедрой юридических дисциплин и кафедрой международного права и иностранных языков Могилевского филиала (протокол № 2 от 28.09.2010г.)
и научно-методическим советом БИП
Авторы:
Зав. кафедрой международного права и иностранных языков Могилевского филиала ЧУО "БИП - Институт правоведения", кандидат юридических наук, доцент Т.А. Корень; доцент кафедры юридических дисциплин Могилевского филиала ЧУО "БИП - Институт правоведения", кандидат юридических наук Т.Д. Трамбачева
Рецензенты:
Директор Могилевского филиала БИП, кандидат юридических наук, профессор Л.И. Василевский;
зав.кафедрой правоведения факультета экономики и права УО "МГУ им. А.А. Кулешова",
кандидат юридических наук, доцент Л.Ф. Лазутина
Корень, Т.А.
Трамбачева, Т.Д.
Договор страхования: учеб.-метод. пособие / Т.А. Корень, Т.Д. Трамбачёва. - Минск: БИП-С Плюс, 2010. - 74 с.
Рассматриваются понятие и значение страховых правоотношений, дается определение, виды, субъектный состав договора страхования, содержание и ответственность сторон по договору. Приведены тестовые и практические задания, контрольные вопросы, список литературы. Пособие содержит также ссылки на нормативные правовые акты по состоянию на 1 сентября 2010 г.
Предназначено для студентов юридических специальностей, преподавателей, аспирантов, всех, кто интересуется гражданским законодательством.
УДК 347.4(075.8)
ББК 67.404я73
(c)Корень Т.А., 2010
(c)Трамбачёва Т.Д., 2010
(c) Оформление ООО "БИП-С Плюс", 2010
СОДЕРЖАНИЕ
1.Понятие и значение страхования......................................................4 2.Понятие, принципы и функции страхового права.................................5 3. Виды и формы страхования............................................................7 4. Договор страхования: понятие, признаки и основные элементы.............12 5. Содержание и исполнение страхового обязательства...........................16
6. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию......29
7. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию.........31
8. Глоссарий................................................................................34
9. Тест........................................................................................38
10. Контрольные вопросы................................................................45
11. Практические задания................................................................46
12. Список рекомендуемых источников..............................................56
Приложение 1 Заявление на выплату страхового возмещения..................61
Приложение 2 Постановление Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь №72 от 28.12.2009 "О некоторых вопросах применения законодательства о страховании"......................................................62
Приложение 3 Понятие и характеристика основных элементов договора страхования (таблица).....................................................................74
1. Понятие и значение страхования
Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности. Страховые экономические отношения составляют обособленную отрасль хозяйственной деятельности. Они выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции уплаченных страховых премий (страховых взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей), а также за счет иных средств страховщиков.
Этимологически смысл страхования связан в русском языке со словом страх. Термин "страхование" (страховка, подстраховка) употребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо, в настоящее время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В условиях современного общества страхование превратилось в универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, законных интересов предприятий, организаций, учреждений, граждан. Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, обеспечивает бесперебойность функционирования производства, позволяет решать вопросы социального и пенсионного обеспечения. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые организации играют в экономике все более значимую роль. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за январь-июль 2010 года: за январь - июль 2010 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 737,4 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь - июль 2010 года по сравнению с аналогичным периодом 2009 года составил 120,8 млрд. рублей, или 19,6 %. За январь - июль 2010 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 82,6 млрд. рублей, из них 36,6 млрд. рублей - налоги и неналоговые платежи в бюджет, 46,0 млрд. рублей - платежи во внебюджетные фонды.
Среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 01.08.2010 составила 8 660,0 человек.(http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/info-insurance/year10/yanjul10/)
В Республике Беларусь по данным на 01.08.2010 действуют 25 страховых организаций: Белгосстрах, ЗАСО "ТАСК", ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Белнефтестрах", "Белэксимгарант", СООО "Белкоопстрах", ЗАО "СК"Белросстрах", ЗСАО "БелИнгострах", СБА ЗАСО "Купала", УСП "Белвнешстрах", ИС ЗАО "Генерали", ИСП "ЦЕПТЕР ИНШУРАНС", ЗАСО "КЕНТАВР", ЗАО "СК "ЭРГО", ЗАСО "ГАРАНТИЯ", ОАСО "БАГАЧ", ЗАСО "Виктория", ЗАСО "Дельта Страхование", СООО "Росгосстрах", РУП "Белорусская национальная перестраховочная организация", РДУСП "Стравита", ОАО "Белоруcский народный страховой пенсионный фонд", УСП "Седьмая линия", ОАСО "Пенсионные гарантии" (http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/info-insurance/year10/august10/).
Историческое происхождение современного страхования связывается с морским займом. Интернационализация морской торговли в XV - XVI вв. обусловила появление в Италии в XVI в. морского страхования (страхования судов и перевозимых ими грузов). Появление личного страхования относят к Средним векам. Историческую эволюцию претерпели организационные формы страховых предприятий. Первоначальную форму составляли общества взаимного (совместного) страхования - своего рода некоммерческие страховые ассоциации (объединения), построенные на профессионально-корпоративной (торговой или ремесленной) основе и действующие на принципе взаимопомощи (взаимной солидарности) для защиты имущественных интересов своих членов путем создания локального страхового фонда. Потребности рыночного оборота обусловили появление профессиональных страховщиков - страховых компаний. В СССР существовала централизованная система государственной страховой монополии как исключительного права государства на проведение всех видов страхования. История развития страхования в Республике Беларусь тесно связана с развитием государства, неотделима от экономического развития СССР и России. Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского (имущественного) оборота профессиональными предпринимателями - страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.
2. Понятие, принципы и функции страхового права
Страховое право - это институт гражданского права, представляющий собой совокупность гражданско-правовых норм, опосредующих сферу страховых отношений. В науке гражданского права имеет место дискуссия в трех направлениях: одни ученые рассматривают страховое право как институт гражданского права, эта точка зрения является господствующей; другие полагают, что страховое право - это отрасль права; третьи - отрасль законодательства. В.К. Райхер выделяет следующие основополагающие принципы страхового права:
- принцип страхового обеспечения - основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах:
а)в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев;
б) в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям;
в) в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат;
- принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование - это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда;
- принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил;
- принцип взаимопомощи между лицами при наступлении "событий риска", проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями.
Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского права:
- функция разложения случайного вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов - генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь;
- компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав;
- сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие);
- предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий;
- резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда;
- инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг [25, с. 146-147].
3. Виды и формы страхования
В основе выделения видов страхования лежат особенности объекта страхового обязательства: имущественного и личного.
Как самостоятельный вид имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду граждан.
Объектом личного страхования может быть:
жизнь или здоровье самого страхователя или иного застрахованного лица;
личный интерес при достижении ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пп.1 п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), п.1 ст. 820 ГК).
При имущественном страховании страхуется:
-риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя;
-риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (пп.3 п.2 ст. 819 ГК, ст. 822 ГК);
-риск ответственности за нарушение договора самим страхователем (ст. 824 ГК).
В качестве особого вида страхования выделяют страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК). Закон устанавливает некоторые исключения из перечня объектов страхования. Так не допускается страхование:
- противоправных интересов;
- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 818 ГК).Условия договоров страхования, противоречащие изложенному выше правилу, ничтожны (п.5 ст. 818 ГК).
По основаниям возникновения страховых правоотношений выделяют две формы страхования: добровольное и обязательное. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо гражданской ответственности. В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования (п.4.1. Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь 25.08.2006 № 530 в ред. от 22.07.2010 №384):
-обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
-обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
-обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);
-обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
-иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах.
Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за январь-июль 2010 года: по добровольным видам страхования получено страховых взносов в размере 364,1 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 49,4 %. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 373,3 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 50,6 %. (http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/info-insurance/year10/yanjul10/)
Перечень видов обязательного страхования в Республике Беларусь с указанием страховых компаний, имеющих право на их проведение
№, п/пНаименование вида страхованияОрганизация, которая имеет лицензию на его проведение1обязательное страхование строений, принадлежащих гражданамБелгосстрах2обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средствБелгосстрах, "Белэксимгарант", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "ТАСК", ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "Белкоопстрах".3обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирамиБелгосстрах, "Белэксимгарант"4обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике БеларусьБелгосстрах, "Белэксимгарант"5обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлениемБелгосстрах6обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицыБелгосстрах7обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве)Белгосстрах, ЗАСО "ТАСК", ЗАСО "Промтрансинвест"8обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеванийБелгосстрах9обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета)Белгосстрах В настоящее время в Республике Беларусь существует обязательное государственное страхование, имеющее следующие отличительные характеристики: - оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;
- обязательное государственное страхование проводится не за счет средств застрахованных лиц, а из бюджетных средств;
- застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих;
-оплата страхования производится в размере, определяемом законами и иными нормативными правовыми актами о таком страховании. Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств. Обязательное государственное страхование предусмотрено Кодексом Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей, законами Республики Беларусь "О прокуратуре в Республике Беларусь", "Об органах финансовых расследований Комитета государственного контроля Республики Беларусь", "Об органах внутренних дел Республики Беларусь", "Об обороне", "Об органах пограничной службы Республики Беларусь", "О статусе депутата Палаты представителей, члена Совета Республики Национального Собрания Республики Беларусь" и др.
Ст. 129 Кодекса Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей Обязательное государственное страхование судей
Судьи подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств республиканского бюджета.
Обязательное государственное страхование производится путем единовременных выплат в виде страхового обеспечения в случае:
гибели (смерти) судьи в период работы или после увольнения с должности, наступившей вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, - его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судьи;
причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехлетней заработной платы судьи;
причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей телесных повреждений или иного вреда здоровью, не вызвавших стойкой потери трудоспособности и не исключивших дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере годовой заработной платы судьи.
В случае причинения вреда здоровью или гибели членов семьи (иждивенцев) судьи в связи с исполнением им служебных обязанностей производятся выплаты в порядке и размерах, указанных в части второй настоящей статьи.
Выплаты по компенсации вреда, предусмотренные частями второй и третьей настоящей статьи, осуществляются за счет средств республиканского бюджета с дальнейшим взысканием сумм этих выплат с виновных лиц.
Вред, причиненный умышленно утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании или распоряжении судьи либо членов его семьи, в связи с исполнением им служебных обязанностей, подлежит компенсации в полном объеме за счет средств республиканского бюджета с дальнейшим взысканием сумм этой компенсации с виновных лиц.
Обязательное государственное страхование судей военных судов и Военной коллегии Верховного Суда Республики Беларусь осуществляется в порядке и на условиях, установленных законодательными актами Республики Беларусь для военнослужащих.
Статья 66 закона Республики Беларусь "О прокуратуре в Республике Беларусь"
Обязательное государственное страхование прокурорского работника
1. Прокурорский работник подлежит обязательному государственному страхованию за счет средств республиканского бюджета.
2. В случае гибели (смерти) прокурорского работника, наступившей вследствие преступного посягательства на его жизнь или здоровье в связи с осуществлением этим работником служебной деятельности либо вследствие принятия им мер по предотвращению (пресечению) правонарушения, семье погибшего (умершего) прокурорского работника (его наследникам) выплачивается единовременная страховая сумма в размере 10-летней суммы заработной платы (денежного довольствия) погибшего (умершего). Данная страховая сумма выплачивается по указанным основаниям также в случае смерти прокурорского работника, наступившей в течение одного года после прекращения им службы в органах прокуратуры.
3. При установлении прокурорскому работнику, в том числе в течение одного года после прекращения им службы в органах прокуратуры, инвалидности, наступившей вследствие преступного посягательства на его жизнь или здоровье в связи с осуществлением этим прокурорским работником служебной деятельности либо вследствие принятия им мер по предотвращению (пресечению) правонарушения, подтвержденной медицинским заключением, ему выплачивается единовременная страховая сумма в размере:
5 -летней суммы заработной платы (денежного довольствия) - инвалиду I группы;
4 -летней суммы заработной платы (денежного довольствия) - инвалиду II группы;
3 -летней суммы заработной платы (денежного довольствия) - инвалиду III группы.
4. Прокурорскому работнику, получившему тяжкое или менее тяжкое телесное повреждение, не повлекшее инвалидности, вследствие преступного посягательства на его жизнь или здоровье в связи с осуществлением им служебной деятельности либо вследствие принятия им мер по предотвращению (пресечению) правонарушения, подтвержденное медицинским заключением, выплачивается единовременная страховая сумма соответственно в размере 2-годичной или 0,5-годовой суммы заработной платы (денежного довольствия).
5. В случае гибели (смерти) прокурорского работника или установления прокурорскому работнику инвалидности, наступивших в результате ранения, контузии, травмы, увечья, заболевания, либо получения им тяжкого или менее тяжкого телесного повреждения, не повлекшего инвалидности, легкого телесного повреждения, имевших место при осуществлении им служебной деятельности, подтвержденных медицинским заключением, кроме случаев, предусмотренных пунктами 2-4 настоящей статьи, выплачивается единовременная страховая сумма в размере:
250 базовых величин - семье погибшего (умершего) прокурорского работника (его наследникам);
100 базовых величин - инвалиду I группы;
75 базовых величин - инвалиду II группы;
50 базовых величин - инвалиду III группы;
10 базовых величин - прокурорскому работнику, получившему тяжкое телесное повреждение, не повлекшее инвалидности;
7 базовых величин - прокурорскому работнику, получившему менее тяжкое телесное повреждение, не повлекшее инвалидности;
5 базовых величин - прокурорскому работнику, получившему легкое телесное повреждение.
6. Выплата страховой суммы в соответствии с настоящей статьей по одному и тому же страховому случаю производится за вычетом ранее полученных страховых сумм.
7. В случае уничтожения или повреждения имущества, принадлежащего прокурорскому работнику или его близким, вследствие преступного посягательства на его жизнь или здоровье в связи с осуществлением прокурорским работником служебной деятельности либо вследствие принятия им мер по предотвращению (пресечению) правонарушения прокурорскому работнику или его близким выплачивается страховое возмещение в размере причиненного вреда, но не свыше действительной стоимости уничтоженного или поврежденного имущества на день принятия решения о выплате.
8. При установлении лиц, виновных в гибели (смерти) прокурорского работника, причинении вреда его здоровью, причинении имущественного вреда прокурорскому работнику или его близким, выплаченные страховые суммы подлежат взысканию с виновных лиц.
9. Порядок и условия выплаты страховых сумм, выплачиваемых по обязательному государственному страхованию прокурорских работников, определяются Советом Министров Республики Беларусь.
4.Договор страхования: понятие, признаки и основные элементы
Договор страхования - это такой гражданско-правовой договор, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п.1. ст. 819 ГК).
Признаками договора страхования являются следующие:
- договор двусторонний;
- договор возмездный;
- договор, как правило, реальный, может быть и консенсуальным, что следует из смысла п.1 ст.847 ГК, согласно которой договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное;
- договор алеаторный (рисковый);
- договор обязательного страхования является публичным (п.1 ст.396 ГК);
- договор в пользу выгодоприобретателя или застрахованного лица является договором в пользу третьего лица (ст. 400 ГК);
- договор страхования является договором присоединения в случае, если условия договора определены в правилах соответствующего вида страхования и могут быть приняты страхователем не иначе как путем присоединения (ч.2 п.1 ст. 398 ГК).
Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований. Страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Для отдельных видов страхования законами или актами Президента Республики Беларусь может быть предусмотрен иной состав страховщиков (ст. 828 ГК). Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законодательством. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования. Лицензирование осуществляется в соответствии с Положением о лицензировании страховой деятельности, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь №1346 от 17.10.2003 в ред. от 15.04.2008 №559. Лицензирующим органом является Министерство финансов Республики Беларусь, в составе которого действует главное управление страхового надзора.
В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах" (сокращенное - Белгосстрах) является крупнейшей страховой организацией Республики Беларусь. Учредителем Белгосстраха является Совет Министров Республики Беларусь. Белгосстрах имеет 7 филиалов, 118 представительств и 5 центров продаж. Кроме того, страховые услуги Белгосстраха оказывают Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Бамап, Белпочта и Белтелеком. Таким образом, действующая сеть продаж страховых услуг Белгосстраха превышает более 5 000 точек по всей территории страны.
В Беларуси действуют 4 государственные страховые компании, 4- с долей государства более 50%, 11 - с участием иностранного капитала.
Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью.
Крупнейшими страховыми организациями в Республике Беларусь являются также ЗАСО "ТАСК", ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Белнефтестрах", "Белэксимгарант", СООО "Белкоопстрах", ЗАО "СК"Белросстрах", ЗСАО "БелИнгострах". Контрагентом страховщика в обязательстве по страхованию выступает страхователь.
Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховщиком. По общему правилу страхователями выступают: 1)граждане, в том числе иностранные, лица без гражданства,
2)организации, в том числе иностранные и международные, 3)Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, иностранные государства (ч.1 п.1 ст. 817 ГК).
В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает страхователя. Так, при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Участниками обязательства по страхованию могут быть также выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 820 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 823 ГК).
Предмет договора является услуга страховщика, содержание которой - несение риска в пределах страховой суммы (лимита ответственности). Современные услуги страховщиков отличаются большим многообразием. ПЕРЕЧЕНЬ
составляющих страховую деятельность работ и услуг
(приложение к Положению о лицензировании страховой деятельности)
1. Обязательное страхование в соответствии с законодательными актами
2. Перестрахование
3. Добровольное страхование в соответствии с правилами страхования соответствующего вида страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Минфином, в том числе страхование:
жизни
дополнительной пенсии
от несчастных случаев
от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу
медицинских расходов
имущества юридического лица
имущества граждан
грузов
строительно-монтажных рисков
предпринимательского риска
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
гражданской ответственности владельцев воздушных судов
гражданской ответственности перевозчика и экспедитора
гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих
гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников
гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности
4. Посредническая деятельность по видам добровольного страхования, перестрахованию
Белгосстрах предлагает для физических лиц следующие услуги по страхованию жилья и домашнего имущества: страхование квартиры, страхование квартир (оплата через жировку), страхование домашнего имущества, страхование гражданской ответственности владельцев квартир, пакет страховых услуг "Новосёлам и не только", страхование мобильных телефонов и других портативных устройств, добровольное страхование жилых домов и хозяйственных построек, обязательное страхование жилых домов, пакет страховых услуг "Дачник", страхование памятников и надгробий и др. (http://www.belgosstrakh.by/insurance/).
Форма договора страхования письменная, если иное не установлено законами и актами Президента Республики Беларусь. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п.1 ст. 830 ГК).
Страховщик вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов) (п.3 ст. 830 ГК). Страховой полис представляет собой специфическую форму договора, выработанную в процессе исторического развития института страхования. Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя. В этом случае согласие страхователя (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика. Страховой полис, свидетельство, сертификат - тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными.
К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п.1 ст. 831 ГК).
Договор страхования является срочным. Срок является существенным условием договора страхования (ст. 832 ГК). 5. Содержание и исполнение страхового обязательства
1. Обязанности страхователя:
1) основной обязанностью страхователя является уплата страхового взноса (страховой премии). ГК определяет страховой взнос (страховую премию) как сумму денежных средств, подлежащую уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п. 1 ст. 844 ГК). Согласно п. 1 ст. 847 договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное.
При определении размера страхового взноса (страховой премии), подлежащего уплате по договору страхования, стороны применяют разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос (страховую премию) с единицы страховой суммы (лимита ответственности), с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное (п. 2 ст. 844 ГК).
Просрочка уплаты очередных взносов влечет неодинаковые последствия при обязательном и добровольном страховании. При обязательном страховании неуплата страховых взносов не освобождает страхователя от страхования и не прекращает страхового правоотношения. Просроченные страховые взносы взыскиваются в порядке, установленном для взыскания налоговых и неналоговых платежей в бюджет, а страховщик обязан при наступлении страхового случая выплачивать страховое возмещение.
При добровольном имущественном страховании страховой взнос за весь период страхования страхователь вносит в момент заключения договора. Договор добровольного личного страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Стороны вправе при заключении договора установить, какие последствия влечет неуплата очередного страхового взноса в установленный срок (п. 3 ст. 844 ГК). Если страховой случай наступил до уплаты очередной части страхового взноса (страховой премии), внесение которой просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченной части страхового взноса (страховой премии) (ст.844ГК).
2) сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 834 ГК). Существенными признаются обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя.
В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. В теории страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).
Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).
Обязательство по страхованию невозможно без страхового риска, который является его необходимым условием. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых - алеаторных обязательств.
Исходя из изложенного, страховой риск - это юридический факт (событие или действие), от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое является обязательным элементом страхового обязательства.
Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Однако п. 2 ст. 834 ГК предусматривает положение о том, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 180 ГК.
Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3 ст. 834 ГК).
3) Предоставить страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 835 ГК): в личном страховании - проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества - производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, то есть он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска. Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 835 ГК), то есть он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.
4) Незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 849 ГК). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса (страховой премии) соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса (страховой премии), страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 2 ст. 849 ГК).
Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 849 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.
5) Немедленно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования как только ему стало известно об этом. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Страховой случай - это реализованный страховой риск. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся как обобщенная и конкретизированная категории.
В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.
Неисполнение этой обязанности лишает страховщика возможности проверить, действительно ли имел место страховой случай, и установить размер убытков, поэтому дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 851 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.
Эти же правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 851 ГК), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.
6) Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.) (п. 1 ст. 852 ГК). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (п.1 ст. 852 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы. Так п. 2 ст. 852 ГК устанавливает, что расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (лимит ответственности).
2. Обязанности страховщика:
1) Предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.
Страховая сумма (лимит ответственности) - это установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законом, актом Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 837 ГК). В частности, данный вопрос урегулирован п. 1.2. Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 (в ред. от 1 марта 2010 г. № 110) "Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования" где установлены лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия:
* жизни или здоровью потерпевшего, - 10 000 евро;
* имуществу потерпевших, - 10 000 евро;
* транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, - 10 000 евро.
В практике в имущественном страховании уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином "страховое возмещение" (страховщик как бы "возмещает" страхователю убытки вследствие наступления страхового случая), а в личном - "страховое обеспечение" ("страховая сумма", "страховая выплата").
Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма (лимит ответственности) определяется сторонами по их усмотрению, если иное не установлено законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 3 ст. 837 ГК). В России, например, в договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это объясняется тем, что в данном случае отсутствует критерий, позволяющий определить точный размер страхового интереса (то есть не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).
Для имущественного страхования определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма (лимит ответственности) не должна превышать действительную стоимость имущества (п. 2 ст. 837 ГК) - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Такой стоимостью считаются:
1) для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
2) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
В случаях, установленных законами или актами Президента Республики Беларусь, страховая сумма (лимит ответственности) может быть меньше страховой стоимости. Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.
В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 839 ГК). Под неполным страхованием понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.
Страховая сумма < Страховой стоимости
Неполное страхование возникает, как правило, в следующих случаях:
> если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости;
> если в течение действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов;
> если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен.
При неполном страховании страхователь недоплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 840 ГК).
Любое превышение страховой суммы (лимита ответственности) над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (п. 1 ст. 841 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы:
> Если в соответствии с договором страхования страховой взнос (страховая премия) вносится в рассрочку и к моменту наступления страхового случая он внесен не полностью, оставшаяся часть страхового взноса (страховой премии) должна быть уплачена в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (лимита ответственности).
> Если завышение страховой суммы (лимита ответственности) в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса (страховой премии).
> Эти правила применяются и в том случае, когда страховая сумма (лимит ответственности) превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы (лимита ответственности) по соответствующему договору страхования.
Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании и страховании предпринимательского риска одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 842 ГК).
В случае гибели застрахованного имущества страховщик выплачивает возмещение только в размере страховой суммы, при частичной утрате - в части понесенного ущерба пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise - льгота, привилегия).
Франшиза - определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.
Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).
Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза - сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя.
Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: "свободно от Х%" (где Х - размер процентов от страховой суммы) или "свободно от Х рублей" (где Х - размер суммы от страховой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза - сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы.
Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой: "свободно от первых Х%" (где Х - размер процентов, вычитаемый из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы [23, с. 120]. 2) Оформление наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя (Приложение 1) страховщиком или уполномоченным им лицом.
3) Соблюдение тайны страхования, то есть обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность предусмотренную законодательством (ст. 836 ГК).
Исполнение обязательств по страхованию имущества связано с выплатой страхового возмещения. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых убытков, то есть таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 819 ГК).
Данная обязанность не распространяется на косвенные убытки, то есть убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома, дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, то есть к поддержанию страхового интереса.
Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:
> если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;
> если имущество застраховано на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, то есть в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;
> если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;
> имущество застраховано на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и было повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.
Пропорциональная система установлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования. По этой системе страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховщик выплачивает соответствующую часть ущерба по следующей формуле: страховая стоимость так относится к страховой сумме, как ущерб к страховому возмещению. Если, например, гражданин застраховал имущество стоимостью 240 000 руб. на 180 000 руб. и погибло его на сумму 60 000 руб., то страховое возмещение будет выщитываться по следующей формуле:
Размер страхового возмещения равен: 180 х 60 : 240 = 45 000 руб.
Если страхование производится по системе первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внимание не принимается. В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60 000 руб.
При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается самому застрахованному лицу при дожитии им до определенного возраста или при полной утрате им общей трудоспособности. Если застрахованное лицо утратило лишь часть общей трудоспособности, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности.
Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено третьими лицами. Гражданин или юридическое лицо вправе потребовать возмещения вреда в полном объеме лицом, причинившим вред, по правилам гл. 58 ГК об обязательствах из причинения вреда. Это не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Если договором имущественного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855 ГК). Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.
Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.
Суброгационное требование характеризуется рядом существенных особенностей:
* во-первых, страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следовательно, страховщик получает право на замещение (замену) страхователя (выгодоприобретателя) в его притязании к третьему лицу (фактическому причинителю вреда), что позволяет рассматривать суброгацию как частный случай перемены лиц в обязательстве посредством перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона.
* во-вторых, право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику (например, передаточной надписи).
* в-третьих, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 855 ГК).
* в-четвертых, право на суброгацию урегулировано диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 855 ГК).
* в-пятых, при суброгации страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 855 ГК).
Осуществление права на суброгацию дает возможность:
* - страховщику предъявить требование о возмещении ущерба непосредственно к причинителю вреда;
* - не допустить обогащения страхователя;
* - не допустить освобождения от ответственности непосредственного причинителя вреда.
Исполнение обязательства по личному страхованию. Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.
Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства - страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой - с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов государственной власти:
* страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (например, когда страхователь сам поджигает застрахованное здание или проезжая на красный сигнал светофора водитель становиться виновником дорожно-транспортного происшествия), за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 ст. 853 ГК. Законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 853 ГК) (например, страхователь проводит сварочные работ без соблюдения соответствующих правил безопасности).
* страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда кому-либо по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 853 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя).
* не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 853 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.
* страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (пп. 3 и 4 ст. 844 ГК).
Согласно ст. 854 ГК основаниями освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат являются (если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное):
1) наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны.
2) причинение убытков, возникших вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если в договоре не предусмотрено иное).
Тем не менее, в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.
6. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.
Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко именуют (как в теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность по страховой выплате. Предоставление страховой выплаты - действие страховщика по исполнению им своей обязанности перед страхователем (выгодоприобретателем), никаким образом не связанное с нарушением страхового обязательства. Такое отождествление допустимо лишь при условии, если под ответственностью страховщика понимать не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым случаем.
Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, согласно п. 4 Указа Президента Республики Беларусь "Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы" от 31 декабря 2006 г. № 764 (в ред. от 1 марта 2007 г. № 116) предусмотрено, что осуществление юридическим лицом, основным видом деятельности которого является выращивание (производство) сельскохозяйственных культур, скота и птицы без заключения договора обязательного страхования с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы влечет наложение штрафа в размере от 50 до 100 базовых величин, на должностных лиц - от 10 до 20 базовых величин. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь "О страховой деятельности" от 25 августа 2006 г. № 530 (в ред. от 22 июля 2010 г. № 384) в случае нарушения страхователем срока регистрации (перерегистрации) у страховщика страхователь уплачивает страховые взносы за весь период уклонения от регистрации (перерегистрации) и штраф в размере 10 процентов от причитающейся к уплате за это время суммы страховых взносов.
При нарушении страхователем срока уплаты страховых взносов страхователь уплачивает страховщику пеню в размере 1/360 ставки рефинансирования Национального банка от суммы страхового взноса за каждый день просрочки после окончания периода, за который должен быть уплачен страховой взнос (пункт 245 данного Указа).
В случае сокрытия или занижения размера начисленной общей суммы всех видов выплат (дохода, вознаграждений) застрахованным, на которые в соответствии с законодательством начисляются страховые взносы, страхователь уплачивает страховщику всю сумму страхового взноса от сокрытой или заниженной части начисленной общей суммы всех видов выплат (дохода, вознаграждений) застрахованным и штраф в двойном размере этой суммы.
За несвоевременное представление отчетности страхователь уплачивает страховщику штраф в размере 10 процентов от суммы страховых взносов, начисленных за отчетный квартал (п. 246 данного Указа).
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 851, 853, 854), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.
ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:
* если завышение страховой суммы (лимита ответственности) в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса (страховой премии) (п. 3 ст. 841);
* расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 849).
7. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
Договор страхования - рисковый договор. В течение срока договора страховщик несет риск. Истечение срока договора означает исполнение страховщиком своих обязанностей и прекращение договора.
В случае наступления страхового события страховщик обязан исполнить договор, выплатив страховое возмещение. Исполнение этой обязанности влечет прекращение договора досрочно. В тех случаях, когда страховщик при наступлении страхового события обязан производить периодические выплаты, договор страхования прекращается после последней выплаты в пределах страховой суммы.
Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1 ст. 848 ГК):
1) утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая (например, договор страхования станции технического обслуживания автомобилей прекращается с закрытием станции, договор страхования домашнего имущества прекращается с его распродажей);
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.
Этот перечень не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования прекращается и по следующим основаниям:
* страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 848 ГК. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 2 п. 3 ст. 848 ГК);
* страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) изменить договор либо доплатить страховую премию в связи с увеличением страхового риска (ст. 849 ГК);
* по инициативе страховщика в случае, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 834 ГК). Страховщик вправе в этом случае потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий по правилам п. 2 ст. 180 ГК, предусматривающим одностороннюю реституцию;
* страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования на том основании, что страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменений условий договора страхования или доплаты страховой премии в связи со значительными изменениями в обстоятельствах, которые могут повлиять существенно на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 849 ГК). При личном страховании право расторгнуть договор страхования страховщик имеет только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре (п. 5 ст. 849 ГК). В этом случае договор страхования может быть расторгнут только по решению суда;
* при ликвидации страховщика;
* при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти физического лица. В случае смерти страхователя (физического лица) при страховании имущества его права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст. 236 ГК, и отказа от права собственности (ст. 237 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ч. 2 ст. 850 ГК). При ином имущественном страховании права и обязанности страхователя могут перейти к наследникам только с согласия страховщика при условии, что законодательством или договором не предусмотрено иное. Если страховщик не дает на это согласия, договор страхования прекращается. В случае прекращения договора страхования при смерти страхователя или ликвидации юридического лица страховщик должен возвратить полученную страховую премию (взносы) наследникам или в имущественную массу ликвидируемого юридического лица;
* при смерти застрахованного лица по договору личного страхования, если в договоре не названо выгодоприобретателем иное лицо, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор страхования прекращается (п. 2 ст. 820 ГК).
Для признания договора страхования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):
> по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК);
> сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При установлении обмана страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 3 ст. 834 ГК);
> завышение страховой суммы (лимита ответственности) в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса (страховой премии) (п. 3 ст. 841).
8. ГЛОССАРИЙ
№
п/пПОНЯТИЕСМЫСЛ ПОНЯТИЯ 1Cтрахование Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). 2Договор страхованияГражданско-правовой договор, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п.1 ст. 819 ГК)
3СтраховщикКонтрагент страхователя в обязательстве по страхованию. Коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
Для отдельных видов страхования законами или актами Президента Республики Беларусь может быть предусмотрен иной состав страховщиков (п.1.ст. 828 ГК)4СтраховательКонтрагент страховщика в обязательстве по страхованию. Граждане, в том числе иностранные, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь (п.1. ст.817 ГК)5Выгодоприоб-ретатель
Застрахованное лицо Участники обязательства по страхованию. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 820 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 823 ГК).
6Страховой полис (свидетельство, сертификат) Специфическая форма договора, выработанная в процессе исторического развития института страхования. Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя. В этом случае согласие страхователя (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика. Страховой полис, свидетельство, сертификат - тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными.7Страховой взнос (страховая премия)Это сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п.1 ст. 844 ГК)8Страховая сумма
(лимит ответствен-ности)Это установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законом, актом Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (п.1 ст.837 ГК)
9Страховой интерес Один из элементов обязательства по страхованию, который обусловливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: "Без интереса нет страхования"). Лицо, вступающее в страховое правоотношение, должно быть заинтересовано в целости и сохранности имущества, жизни, здоровья. Легальное определение в законодательстве отсутствует.10Страховой риск Это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Его необходимыми признаками являются вероятность и случайность его наступления. Это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.11Страховой случай Это наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска.12Страховая стоимость Действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.
13Страховое возмещение Это денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и (или) установленная законодательством, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты, предоставляемой страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая14Страховой агент Представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.
15Страховой брокер Юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
16Суброгация Это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п.1 ст. 855 ГК) 17Перестрахова-ние Это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика) (п.1 ст. 857 ГК). Обязательства по перестрахованию - особая разновидность обязательств по имущественному страхованию, опосредующих предоставление услуг профессиональными участниками страховой предпринимательской деятельности по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятыми им по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате.
18
Сострахование Это страхование одного и того же объекта страхования совместно несколькими страховщиками, оформляемое одним договором страхования. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения (ст. 843 ГК)
9. ТЕСТ
1. Определение договора страхования:
1) по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется возместить другой стороне (страхователю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие определенного события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию);
2) по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
3) по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю), причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
2. Признаки договора страхования: 1)многосторонний, возмездный, реальный; 2)возмездный, двусторонний, реальный, договор может быть консенсуальным;
3)односторонний, возмездный или безвозмездный, реальный.
3. Договор страхования:
1) является алеаторным;
2) не является алеаторным.
4.Стороны договора страхования:
1)страховщик и выгодоприобретатель;
2)страховщик и страхователь;
3)страхователь и выгодоприобретатель.
5. Договор страхования, заключенный в интересах выгодоприобретателя:
1) является договором, заключенным в пользу третьего лица;
2) не является договором, заключенным в пользу третьего лица.
6. Страховщиками могут быть:
1)коммерческие организации, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление соответствующего вида деятельности;
2) юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие специальное разрешение (лицензию) на занятие соответствующим видом деятельности;
3)физические лица;
4)юридические и физические лица.
7. Страхователем могут быть:
1)только юридические лица, имеющие специальное разрешение (лицензию) на занятие соответствующим видом деятельности;
2) только юридические лица и индивидуальные предприниматели;
3) граждане;
4) юридические лица, граждане, государства.
8.Страхователями могут быть:
1) граждане Республики Беларусь,
2) иностранные граждане;
3) лица без гражданства; 4) все ответы верны.
9. Страхователями могут быть:
1)организации, зарегистрированные в Республике Беларусь;
2)иностранные организации;
3)международные организации;
4) организации, в том числе иностранные и международные.
10. Граждански кодекс Республики Беларусь различает:
1) обязательное и необязательное страхование;
2) обязательное и добровольное страхование;
3) принудительное и добровольное страхование.
11. Когда законодательством на указанныx в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, имеет место:
1)обязательное страхование;
2)добровольное страхование.
12. Форма договора страхования:
1)устная;
2)письменная, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь;
3)письменная форма с нотариальным удостоверением.
13.Страховщик при заключении договора страхования:
1) не вправе применять формы страховых полисов; 2) вправе применять формы страховых полисов разработанные им и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, если иное не установлено законодательными актами;
3) вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), разработанные им, если иное не установлено законодательными актами.
14. При заключении договора страхования не выдается страхователю:
1)страховое свидетельство;
2)страховой сертификат;
3)страховой аттестат;
4)страховой полис.
15. Несоблюдение письменной формы:
1) не влечет недействительность договора страхования;
2)влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;
3) влечет недействительность договора страхования.
16. Страхование по генеральному полису - это
1) систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования;
2) систематическое страхование разных страховых интересов одним и тем же страхователем в течение длительного срока у одного и того же страховщика.
17. Договор, по которому страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы (лимита ответственности) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), называется:
1)договором личного страхования;
2)договором страхования имущества;
3)договором страхования ответственности за причинение вреда;
4)договором страхования предпринимательского риска.
18.Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования:
1) не может быть заменено другим лицом;
2) может быть заменено другим лицом с согласия застрахованного лица;
3) может быть заменено другим лицом лишь с согласия страховщика;
4) может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
19. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу:
1) страхователя;
2) выгодоприобретателя;
3)страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.
20. В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются:
1)права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, а также с имущественными требованиями, которые возникают между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные);
2) права на результаты интеллектуальной деятельности);
3) все ответы верны.
21. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск:
1) как самого страхователя, так и выгодоприобретателя;
2) только самого страхователя и только в его пользу.
22. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем:
1) действителен;
2) ничтожен.
23. К договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита применяются правила, предусмотренные главой 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь, подлежащие применению в отношении:
1) страхования предпринимательского риска;
2) страхования имущества.
24. По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность:
1) только самого страхователя;
2) как страхователя, так и выгодоприобретателя;
3) самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
25. По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована:
1) только ответственность самого страхователя;
2) ответственность как страхователя, так и выгодоприобретателя;
3) ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
26. Не является обязательным страхование:
1)гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
2)гражданином своей жизни;
3) гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.
27. Договор обязательного страхования:
1) не является публичным;
2) является публичным.
28. Когда законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, имеет место:
1)государственное страхование;
2)обязательное государственное страхование;
3)добровольное страхование.
29. Страховая сумма (лимит ответственности) - это:
1) установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законом, актом Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;
2) плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. 30.Страховой взнос (страховая премия) - это:
1)установленная законодательством или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законодательными актами, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;
2) сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь.
31.Договором страхования:
1) может быть предусмотрена рассрочка внесения страхового взноса (страховой премии);
2) не может быть предусмотрена рассрочка внесения страхового взноса (страховой премии).
32.Страховой интерес - это 1)тот убыток, который страхователь может понести при наступлении страхового случая;
2) тот убыток, который страхователь понес при наступлении конкретного страхового случая.
33. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества:
1)недействителен;
2) действителен.
34. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя:
1) может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя;
2) не может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
35.Существенные условия договора имущественного страхования или страхования ответственности: 1) условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы (лимита ответственности);
2) условие о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты; о сроке действия договора;
3) все ответы верны.
36.Условие о сроке действия договора страхования по общему правилу:
1)является существенным;
2)не является существенным. 37.Договор страхования вступает в силу:
1) со дня подписания; 2) со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное.
38.Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари:
1)допускается;
2) не допускается.
39.Верно ли, что страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством:
1)верно;
2) неверно.
40.По требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается:
1)общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования;
2) сокращенный срок исковой давности - один год со дня окончания действия договора страхования.
41.Страхование одним страховщиком на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика называется:
1) сострахованием;
2) перестрахованием.
42.Если объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками, имеет место:
1) сострахование;
2) перестрахование.
10. Контрольные вопросы
1. Перечислите основные обязанности страховщика и страхователя
2. С какого момента договор страхования вступает в силу?
3. Какие последствия влечет просрочка уплаты очередных взносов при обязательном и добровольном страховании?
4. Что такое страховой риск?
5. Чем отличается страховой случай от страхового риска?
6. Что собой представляет страховая сумма (лимит ответственности)?
7. Чем отличается страховое возмещение от страхового обеспечения?
8. Дайте понятие неполного страхования. Когда оно возникает?
9. Как называется способ ограничения размера страховой суммы?
10. Какие используются в практике системы для расчета страхового возмещения? 11. По какой формуле рассчитывается размер страхового возмещения?
12. Что такое суброгация? Чем она отличается от перемены лиц в обязательстве?
13. Перечислите основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы.
14. Охарактеризуйте основания прекращения договора страхования.
15. В каких случаях договор страхования признается недействительным?
11. Практические задания
1. Составьте проект договора страхования предпринимательского риска на случай причинения убытков в связи с нарушением контрагентами своих обязательств.
2. Составьте перечень случаев обязательного страхования, установленных законом (с указанием нормативного источника, страхового интереса, страхового риска, страховщика, страхователя, выгодоприобретателя (заинтересованного лица).
Задача 1.
Стоимость автомобиля, относительного которого был заключен договор страхования, составляет 10 млн. руб. Страховая сумма определена в размере 8 млн. руб. При страховом случае объект уничтожен без остатка. Определите размер страхового возмещения. Задача 2.
При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию. После заключения договора этот факт был установлен, причем выяснилось, что страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млн. руб. Укажите, действителен ли такой договор страхования? Могут ли договаривающиеся стороны после заключения договора страхования оспаривать страховую стоимость, определенную в этом же договоре? Задача 3.
Во время хищения имущества была повреждена аппаратура стоимостью 1 200 000 руб. Согласно квитанции ремонтной мастерской, стоимость ремонта составила 250000 руб., в том числе расходы на доставку аппаратуры в мастерскую - 20000 руб. Имущество страхователя было застраховано на 500000 руб. Определите размер страхового возмещения.
Задача 4.
В результате ДТП автомобилю гражданина Авдеева причинены технические повреждения, виновником ДТП признан водитель Ивочкин, гражданская ответственность его застрахована в БРУСП "Белгосстрах" по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Авдееву было отказано в выплате страхового возмещения по данному договору. При этом Авдееву по договору добровольного страхования автомобиля другой страховой компанией было выплачено страховое возмещение, покрывшее понесенные им расходы на восстановление автомобиля. Основываясь на том, что вред от ДТП возмещен истцу страховщиком по договору добровольного страхования, суд счел необоснованным предъявление истцом требования о взыскании с другой страховой компании такой же суммы страхового возмещения и в иске отказал. Правильно ли поступил суд?
Ознакомьтесь с Положением о страховой деятельности, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 (в ред. от 22 июля 2010 г. № 384) "О страховой деятельности".
Беларускае рэспублirанскае Унinарнае страхавое
Прадпрыемства "БЕЛДЗЯРЖСТРАХ"
Прадстаунiцтва Белдзяржстраха Па гораду Магiлеву 212003, г.Магiеу, вул.Чалюскiнцау,45
Тэл./факс 25-11-45, р/с 3011020780293 ф-л № 700, АСБ "Беларусбанк" МФО 536, УНН 700839096 Белорусское республиканское Унитарное страховое
Предприятие "БЕЛГОССТРАХ"
Представительство Белгосстраха по городу Могилеву 212003, г.Могилев, ул.Челюскинцев,45 тел./ факс 25-11-45, р/с 3011020780293 ф-л № 700, АСБ "Беларусбанк" МФО 536,
УНН700839096
Директору КУП ЖРЭУ Ленинского района г. Могилева 212030, г. Могилев ул. Пионерская, 39
Претензия
На сумму 652360 рублей.
29.05.2009г. между Представительством "Белгосстраха" по г. Могилеву и страхователем Ивановым Н.Г., проживающим по адресу: г. Могилев, ул. Менжинского, д. № 47, кв. № 4 был заключен договор добровольного страхования имущества граждан (страховой полис № 6345231).
12.06.2009г. произошло залитие данной квартиры, и Иванов Н.Г., обратился в представительство Белгосстраха по г. Могилеву с заявлением о выплате страхового возмещения.
В связи с наступлением страхового случая, Белгосстрах, во исполнение своих обязательств произвел выплату страхового возмещения Иванову Н. Г., в сумме 652360руб., п/п № 9, от 23.09.2009г.
Согласно акту МД УКП "ЖЭУ-13" залитие застрахованной квартиры произошло в результате течи кровли.
В соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Республики Беларусь, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования в пределах выплаченного страхового возмещения, которое имел страхователь к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
На основании изложенного, предлагаем Вам в срок до 28.01.2010 г. перечислить 652360 руб. на расчетный счет представительства Белгостраха по г. Могилеву р/с 3011020780293 ф-л ОУ АСБ "Беларусбанк" МФО 536 УНН 700839096.
В случае неудовлетворения претензии указанная сумма будет взыскана в судебном рядке, что повлечет увеличение долга за счет государственной пошлины и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки Национального банка Республики Беларусь (ст.366 Гражданского кодекса Республики Беларусь).
Задание:
1. К какому виду страхования можно отнести данное правоотношение?
2. Каков порядок предъявления претензий?
3. С какого момента возможно начисление процентов за пользование чужими денежными средствами?
4. Подлежит ли уплате государственная пошлина по спорам, связанным со страхованием и государственным регулированием страховой деятельности? Каким законодательным актом регулируется данный вопрос?
5. Правильно ли предъявлена претензия? Найдите ошибки.
Хозяйственный суд Могилевской области
212030, г. Могилев, ул. Первомайская, 85.
Истец: Белорусское республиканское
унитарное страховое предприятие "Белгосстрах" Филиал Белгосстраха по Могилевской области
212003, г.Могилев, ул.Челюскинцев, 45
Р/с 3101020770274 в ф-ле №700 АСБ Беларусбанк в г. Могилеве МФО 153801536 УНП 700051942
Ответчик: Осиповичский сельскохозяйственный производственный кооператив "Колхоз "Лапичи" Могилевская область, Осиповичский р-н, д. Лапичи ул. Юбилейная, д. 8 р/с №3012200160036 отд. ОАО БАПБ г. Осиповичи, код 422, УНП 700028967
ЦЕНА ИСКА ... руб.
ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о взыскании выплаченного страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами
30 ноября 2008г. в 17 ч. 10 мин. на а/д Хутор-ст.Гродзянка-Лапичи 48 км. в результате дорожно-транспортного происшествия поврежден автомобиль ВАЗ 28663 г/н 4540 MI7, принадлежащий Березовскому Евгению Николаевичу.
Согласно справке Осиповичского ГРОВД, указанное ДТП произошло по вине Симонова Николая Васильевича, который, находясь в состоянии алкогольного опьянения, управлял трактором МТЗ г/н 3413МВ, принадлежащим ОСПК "Колхоз Лапичи".
На основании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (страховое свидетельство АЖ №0876278: срок действия с 28.10.2008г. по 27.10.2009г.) и заявления потерпевшего Белгосстрахом перечислено Березовскому Е.Н. страховое возмещение в размере 1 942 460 руб. (п/п № 52 от 20.02.2009г.). Кроме того, перечислено вознаграждение за составление калькуляции УП "Автобел" в размере 108 500 руб. (п/п 1009 от 25.02.2009г.), оплачены 4 190 руб. почтовых расходов (чек №0031 от 03.12.2008г.), в результате сумма причиненного ущерба, возмещенная по договору страхования, составила 2 055 150 руб.
В соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Республики Беларусь и пунктом 178 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь №530 от 25.08.2006г., регулирующего порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик имеет право требования в пределах выплаченных сумм к юридическому или физическому лицу, ответственному за причинение вреда, в случае управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.
В соответствии со ст. 937 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) юридическое лицо возмещает вред, причиненный его работником при исполнении своих трудовых обязанностей.
В соответствии со статьей 948 ГК юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности или на ином законном основании.
Ответчику направлена претензия (исх. № 40 от 05.01.2010 г.) с требованием оплатить сумму долга до 30.01.2010 г., однако в добровольном порядке ущерб не возмещен.
Согласно ч.1 ст. 366 ГК за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты, размер которых с учетом суммы долга, количества дней просрочки с 30.01.2010г. по 14.06.2010 г. и учетной ставки Национального банка Республики Беларусь (12 %) составляет: ...
На основании вышеизложенного,
прошу:
взыскать с Осиповичского сельскохозяйственного производственного кооператива "Колхоз Лапичи" в пользу Белгосстраха сумму основного долга в размере 2 055 150 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб.; всего ... руб.
Приложение: копии: Исковое заявление; Справка Осиповичского ГРОВД: Распечатка страхового свидетельства ОСПК "Колхоз "Лапичи"; Заявление на выплату страхового возмещения, объяснение об обстоятельствах ДТП, страховое свидетельство Березовского Е.Н.; Справка с места ДТП; Телеграмма; Акт осмотра ТС №9199: Заключение о стоимости ремонта; Заключение о размере вреда; Акт о страховом случае от 19.02.2009г.; Акт приема-сдачи выполненных работ от 27.01.2009г.; Счет №9199-ак от 27.01.2009г.; Акт приема-сдачи выполненных работ и квитанция к приходному кассовому ордеру на оплату услуг по эвакуации ТС; Справка-расчет; Распоряжение на осуществление расчета; П/п №1009 от 25.02.2009г.; П/п № 952 от 20.02.2009г. со списком; Претензия исх. №40 от 05.-1.2010 г.; Свидетельство о государственной регистрации страховой организации; Доверенность директора филиала. Всего на 21-м л.
Директор
Задание:
1. К какому виду страхования можно отнести данное правоотношение?
2. Что собой представляет суброгация? Какой статьей Гражданского кодекса регулируется данный институт?
3. Почему БРУСП "Белгосстрах" предъявляет иск не к причинителю вреда Симонову Н.В., а к ОСПК "Колхоз "Лапичи"?
4. Определите размер процентов за пользование чужими денежными средствами и цену иска.
5. Составить претензию БРУСП "БЕЛГОССТРАХ к ОСПК "Колхоз "Лапичи".
6. Подлежит ли иск удовлетворению?
ХОЗЯЙСТВЕННЫЙ СУД МОГИЛЕВСКОЙ ОБЛАСТИ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Иск заявлен о взыскании 124 130 руб., в том числе 121 790 руб. выплаченного страхового возмещения, 2 340 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование исковых требований истец указывает, что 15.10.2008 года между истцом и страхователем Окуловым Н.Н. был заключен договор страхования № 7230033-1/5188 со сроком действия с 01.11.2008 года по 31.10.2009 года.
В результате наступления 12.10.2009 года страхового случая - залития квартиры страхователя Окулова Н.Н. (г. Могилев, пр. Мира, д.34, кв.6), последнему выплачено страховое возмещение в размере 121 790 рублей (платежное поручение № 6796 от 27.11.2009 года). Согласно акта комиссионного обследования, составленного 12.10.2009 года представителями КУП "ЖРЭУ Ленинского района г. Могилева", залитие произошло при проведении работ по замене трубопровода по стояку квартир №5,6,9,10 предприятием "Горводоканал".
Согласно расчета истца просрочка составила с 21.01.2010 года по 15.03.2010 года 54 дня.
Ответчику была направлена претензия №1-04/15 от 05.01.2010 года с предложением возместить выплаченную суму до 20.01.2010 года, которая была оставлена им без внимания.
Ссылаясь на ст. 366, 855, 937, 950 Гражданского кодекса Республики Беларусь и акт комиссионного обследования от 12.10.2009 года, истец утверждает, что ответственность за причиненный ущерб возлагается на МГКУП "Горводоканал".
Полномочный представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, указав при этом, что работы указанные в акте комиссионного обследования работники МГКУП "Горводоканал" не производили и на то, что акт обследования, которым установлена вина ответчика, не соответствует действующему законодательству.
Представитель третьего лица в судебном заседании указал о согласии с исковыми требованиями истца в полном объеме.
Заслушав представителей сторон и третьего лица, исследовав письменные доказательства по делу, суд, на основании ст.ст. 366, 855 Гражданского Кодекса Республики Беларусь, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.
Частью 1 статьи 855 Гражданского кодекса Республики Беларусь установлено, что, если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Согласно и.п. 11.9. Правил пользования жилыми помещениями, содержания жилых и вспомогательных помещений жилого дома в Республике Беларусь, утв. приказом Министерства жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь от 07.12.1999 №177 (далее - Правила), при выявлении неисправности конструктивных элементов и инженерных систем жилого дома либо небрежного пользования ими проживающими, что привело к повреждениям элементов и имущества нанимателей (собственников), жилищно-эксплуатационная организация с участием заинтересованных сторон производит обследование и составляет акт, в котором указываются причины, повлекшие повреждения, виновная сторона и объем причиненного ущерба и к нему прилагается план с обозначенными местами дефектов поврежденного жилого или вспомогательного помещения с данным актом заинтересованные стороны должны быть ознакомлены под роспись или заказным письмом.
Таким образом, указанными Правилами на КУП "ЖРЭУ Ленинского района г. Могилева" возложена обязанность по установлению виновной стороны.
В судебном заседании установлено, что акт комиссионного обследования (по факту аварии) от 12.10.2009 года был составлен комиссией в составе работников третьего лица через 6 дней после фактического залития (06.10.2009 года), без оповещения МГКУП "Горводоканал" и участия его представителей, а в дальнейшем ответчику заказной корреспонденцией не направлялся, т.е. акт не соответствует требованиям п.11.9 Правил.
Исходя из изложенного, суд не принимает указанный акт в доказательство вины ответчика, а в связи с тем, что у истца отсутствуют иные доказательства вины МГКУП "Горводоканал", считает не доказанной вину ответчика в возникновении данного страхового случая.
Согласно части 2 статьи 100 ХПК Республики Беларусь каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законодательством.
Доводы третьего лица о виновности ответчика в залитии квартиры страхователя, основанные на письменных пояснениях жильцов квартир 10, 9. 6 дома № 34 по проспекту Мира в г. Могилеве суд признает несостоятельными, так как из пояснений жильцов не возможно установить виновность ответчика.
В ходе судебного разбирательства установлено, что КУП "ЖРЭУ Ленинского района г. Могилева" не располагает доказательствами проведения ответчиком работ по замене трубопровода 06.10.2009 года в доме № 34 по пр. Мира в г. Могилеве.
По изложенным основаниям суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 133, 190, 193, 194, 205, 207, 269 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь,
РЕШИЛ:
В иске Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия "Белгосстрах" (филиал Белгосстраха по Могилевской области) (г. Могилев) к Могилевскому городскому унитарному предприятию "Горводоканал" (г.Могилев) о взыскании 124 130 руб. отказать.
Решение вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, апелляционная жалоба может быть подана, в хозяйственный суд Могилевской области в течение 15 дней со дня принятия решения.
В соответствии со статьей 288 ХПК Республики Беларусь подача кассационной жалобы, минуя апелляционную инстанцию хозяйственного суда без уважительных причин, является основанием для возвращения кассационной жалобы.
Вопросы:
1. Почему суд отказал в удовлетворении исковых требований? Какие требования предъявляет законодатель к акту комиссионного обследования (по факту аварии)? Каким законодательным актом регулируется данный вопрос?
2. Что необходимо было сделать, для того чтобы суд удовлетворил исковые требования?
3. Составьте исковое заявление по данной ситуации, где выплаченное страховое возмещение составляет 2 500 000. Рассчитайте сумму иска и проценты за пользование чужими денежными средствами.
12. Список рекомендуемых источников
Нормативные правовые акты:
1. Конституция Республики Беларусь 1994г., с изменениями и дополнениями от 24 ноября 1996г. и 17 ноября 2004г.- Мн.: 2004
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7 дек. 1998г., № 218-З : принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998г.: в ред. от 28 декабря 2009 г. // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
3. О ратификации Соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках: Закон Республики Беларусь от 9 ноября 1999 г. № 302-З // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
4. Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного социального страхования: Закон Республики Беларусь от 6 января 1999 г. № 230-З (в ред. 15 июля 2009 г. № 43-З) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
5. Об основах государственного социального страхования: Закон Республики Беларусь от 31 января 1995 г. № 3563-XII (в ред. от от 6 января 2009 г. № 6-З) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
6. Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы : Указ Президента Республики Беларусь 31 декабря 2006 г. № 764 (в ред. от 1 марта 2007 г. № 116) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
7. О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг): Указ Президента Республики Беларусь от 19 мая № 280 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
8. О внесении изменений и дополнения в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: Указ Президента Республики Беларусь 1 марта 2010 г. № 110 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
9. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 (в ред. от 22 июля 2010 г. № 384) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
10. О фондах предупредительных (превентивных) мероприятий по отдельным видам страхования: Указ Президента Республики Беларусь от 10 июня 2009 г. № 302 (в ред от 14 июня 2010 г. № 305) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
11. Об обязательном государственном страховании работников Государственной инспекции охраны животного и растительного мира при Президенте Республики Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 29 июня 2010 г. № 341 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
12. Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: Указ Президента Республики Беларусь 25 августа 2006 г. № 531 (в ред. от 1 марта 2010 г. № 110) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
13. О Концепции унификации законодательства в области обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан в Республике Беларусь: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 11 апреля 2005 г. № 383 (в ред. от 13 августа 2007 г. № 1028) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
14. О некоторых вопросах автомобильных перевозок пассажиров: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 30 июня 2008 г. № 972 (в ред. от 19 мая 2009 г. № 646) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
15. О Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г. № 1749 (в ред. от 28 апреля 2010 г. № 640) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
16. Об утверждении Положения о порядке и условиях обязательного государственного страхования судебных исполнителей: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 16 сентября 2003 г. № 1186 (в ред. от 10 февраля 2009 г. № 183) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
17. Об утверждении Положения о порядке и условиях обязательного государственного страхования судей: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 17 октября 2006 г. № 1372 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
18. Об утверждении Положения о порядке постановки на учет и снятия с учета плательщиков обязательных страховых взносов: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 10 июля 2009 г. № 917 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
19. Об утверждении Положения о порядке уплаты обязательных страховых взносов на пенсионное страхование супругов атташе по вопросам обороны и помощников атташе по вопросам обороны при посольствах Республики Беларусь и внесении изменения в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31 мая 2002 г. № 717: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 6 августа 2009 г. № 1037 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
20. Об утверждении Правил автомобильных перевозок грузов: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 30 июня 2008 г. № 970 (в ред. от 15 декабря 2008 г. № 1936) // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
21. О некоторых вопросах применения законодательства о страховании: Постановление президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь 28 сентября 2009 г. № 72 // Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.
Учебники и учебные пособия:
22. Богоненко, И.А. Гражданское право: учеб. - метод. комплекс / И.А. Богоненко. - Минск: Экоперспектива, 2006. - 476 с.
23. Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / М.И. Брагинский [и др.]; Ин-т законодательства и сравнительного правоведения; под ред. О.Н. Садикова. - М.: Юристъ, 2004. - 845 с.
24. Гражданское право. В 3 т. Т. 2: учебник: под ред. д-р юрид. наук, проф., засл. юрист БССР В.Ф. Чигир - Минск: Амалфея, 2010. - 960 с.
25. Гражданское право: учебник: в 4 т. /Е.А. Суханов (отв. ред.) - 3-е изд., перераб. и доп. - М. Волтерс Клувер, 2008. - Т. 4: Обязательственное право. М. - 396с. 26. Гражданское право: учебник: в 3 т. / редкол.: Ю. К. Толстой (отв. ред.) [и др.]. - 4-е изд. перераб. и доп. - М.: ТК Велби, из-во "Проспект", 2005. - Т. 2. - 843 с.
27. Колбасин, Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учеб. Пособие / Д.А. Колбасин. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: Амалфея, 2007. - 784 с.
28. Маньковский, И.А. Курс гражданского права. Особенная часть. В 3 т. Т.1 / И.А. Маньковский. - Минск: Молодежное, 2008. - 512 с.
29. Чигир, В.Ф. Гражданское право: В 2 ч. / В.Ф. Чигир. - Минск: Амалфея, 2002. - Ч. 2. - 1008 с. Статьи в журналах:
30. Большаков, С. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / С. Большаков // Юрист. - 2003. - № 10. - С. 13
31. Бондарик, Б. Регрессное право в обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / Б. Ьондарик // Юрист. 2008. - № 10. - С. 101
32. Вовченко, В. Практика рассмотрения хозяйственным судом дел по спорам, связанным со страхованием / В. Вовченко // Юридический мир. - 2009. - № 6. - С. 12-13.
33. Гречаник, Е.Н.: Страхование ответственности / Е.Н. Гречаник // Вестник Высшего Хозяйственного Суда. - 2010. - № 5. - С. 98-100.
34. Дубинский, Н. Как застраховать компанию от валютных рисков? / Н. Дубинский // Финансовый директор. - 2010. - № 1. - С. 33-35.
35. Епифанцева, Ю. Некоторые аспекты применения законодательства о страховании при судебных разбирательствах / Ю. Епифанцева // Юридический мир. - 2009. - № 6. - С. 76-79.
36. Карташ, Ю. Прохождение производственной практики и обязательное страхование: коллизии законодательства / Ю. Карташ // Юрист .- 2005. - № 6. - С. 91
37. Корнеев, А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / А. Корнеев // Юрист . - 2003. - № 3.- С. 67
38. Коровина, П. Изменения в страховании экспортных рисков / П. Коровина // Валютное регулирование и ВЭД . - 2010. - № 2. - С. 76-79.
39. Михнюк, О.Н. Разъяснены некоторые вопросы применения законодательства о страховании / О.Н. Михнюк // Вестник Высшего Хозяйственного Суда. - 2010. - № 2. - С. 89- 91.
40. Никончук, И. Страховщиков "поворачивают лицом" к страхователям / И. Никончук // Налоговый вестник. - 2009. - № 22. - С. 63-65.
41. Повшок, О. Механизм дотаций в обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / О. Повшок, В. Дражин // Налоговый вестник. - 2010 . - № 14. - С. 56-59.
42. Половинко, М. Лицензирование? Нет, страхование / М. Половинко // Юрист. - 2009. - № 10 С. 73
43. Расследование несчастных случаев на производстве Автор В. П. Кляуззе Минск : Регистр, 2008. - 264с.
44. Романенко, О. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств / О. Романенко. - 2003. - № 4. - С. 77
45. Сергеев, В. Новый порядок определения страховых тарифов по обязательному страхованию от несчастных случаев / В. Сергеев // Кадровик. Управление персоналом. - 2010. - № 9. - С. 45-49.
46. Скороход, А. Социальное страхование: что нового? / А. Скороход // Налоговый вестник . -2009. - № 7. - С. 87-88.
47. Соколова, О. Страховые отношения подверглись очередным изменениям / О. Соколова // Юридический мир. - 2010. - № 4. - С. 12-16.
48. Трамбачева, Т.Д. Страхование: новые тенденции и перспективы / Т.Д. Трамбачева // Вестник Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь. - 2010. - № 3. - С. 170 - 172.
49. Хлабордов, В. Страхование при проведении государственных закупок: определен круг страховщиков / В. Хлабордов // Юридический мир. - 2008. - № 5. - С. 47-49.
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Заявление на выплату страхового возмещения
Генеральному директоруОАСО "БАГАЧ"Чайчицу А.Н..__________________________________________________________________(Ф.И.О. Страхователя)__________________________________________________________________(адрес Страхователя, телефон)
ЗАЯВЛЕНИЕ
В связи с ________________________________________________________________
(название страхового случая)
________________________________________________________________________
прошу выплатить страховое возмещение по договору страхования _________________________________________________________________________ (наименование договора страхования)
Выгодоприобретатель _____________________________________________________
Ф.И.О.(наименование), адрес
Страховой полис № ________________от "_____"_____________201__г.
Характеристика страхового случая:__________________________________________
___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Об этом было заявлено "____"____________ 201__г. в________________________________________________________________________
(наименование соответствующих компетентных органов)
Выплату произвести путем:
Перечисления в___________________________________________________________
(наименование банка)
код___________________ р/сч ______________________________________________
Страховой полис № __________ от "____"__________ 201__г. прилагается.
Дата заполнения заявления"___"______________ 201__г.______________________(подпись Страхователя) ПРИЛОЖЕНИЕ 2
ПРЕЗИДИУМ
ВЫСШЕГО ХОЗЯЙСТВЕННОГО СУДА
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
г. Минск
28 декабря 2009 г.
№ 72
О некоторых вопросах применения законодательства о страховании
Президиум Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь, рассмотрев материалы изучения и обобщения судебной практики по спорам, вытекающим из договора страхования, руководствуясь статьями 77, 78 Кодекса Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей,
ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Дать хозяйственным судам Республики Беларусь (далее - хозяйственные суды) следующие рекомендации.
2. Институт страхования является частью гражданского права, основанного на договорных отношениях, если иное не установлено законами, декретами, указами Президента Республики Беларусь. Отношения в области страхования регулируются Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 "О страховой деятельности" (далее - Указ № 530) и утвержденным им Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение), иными декретами, указами, законами, нормами главы 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), постановлениями Совета Министров Республики Беларусь, ведомственными нормативными правовыми актами, другими актами законодательства Республики Беларусь. Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов Республики Беларусь. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.
К обязательному страхованию применяются правила главы 48 ГК, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь. Иные положения ГК, в том числе регулирующие обязательства, возникающие вследствие причинения вреда (глава 58 ГК), применяются к спорам, вытекающим из страховых правоотношений, в части, не урегулированной специальными нормами законодательства.
3. При рассмотрении исков о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), хозяйственным судам следует устанавливать, имеет ли место страховой случай, к надлежащему ли лицу предъявлены исковые требования.
При наличии страхового случая обязанность по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, возлагается на страховщика - страховую организацию, заключившую договор обязательного страхования с лицом - владельцем транспортного средства, причинившим вред.
Согласно пункту 39 Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701 "Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию", Белорусское бюро по транспортному страхованию (далее - Белорусское бюро) осуществляет расчеты с потерпевшими в случаях причинения вреда:
- транспортным средством, владелец которого не заключил договор страхования (вред, причиненный транспортному средству, возмещается при условии наличия у потерпевшего договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
- транспортным средством, вышедшим из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий других лиц;
- жизни и (или) здоровью потерпевшего неустановленным транспортным средством;
- по договорам страхования неплатежеспособных страховщиков, признанных таковыми на основании заключения Министерства финансов Республики Беларусь;
- по обязательствам, вытекающим из договоров страхования, если владелец транспортного средства застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро заключило соглашение о взаимном признании договоров страхования, когда при въезде на территорию Республики Беларусь договор страхования не заключался.
Не считаются страховыми случаи, указанные в пункте 125 Положения, при наступлении которых возмещение вреда осуществляется лицом, причинившим вред, по правилам главы 58 ГК.
4. Страховщик осуществляет выплаты потерпевшему в пределах лимитов ответственности, установленных Президентом Республики Беларусь. В соответствии с частью первой пункта 127 Положения лицо, причинившее вред, несет ответственность в случае, когда сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, а также в случаях, предусмотренных пунктом 178 Положения.
5. При установлении размера вреда, подлежащего возмещению страховщиком (Белорусским бюро) в связи с повреждением транспортного средства потерпевшего, следует учитывать, что размер страхового возмещения определяется на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства без учета стоимости расходов на его обновление. Такой расчет производится специалистами страховщика (Белорусского бюро), имеющими специальную подготовку, либо специалистами по определению стоимости транспортных средств, прошедшими в установленном порядке аттестацию в Белорусском бюро в соответствии с Правилами определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Белорусским бюро по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций Республики Беларусь (далее - Правила).
Страховщик (Белорусское бюро) обязан доплатить потерпевшему страховое возмещение, определенное на основании расчета, при представлении документов, подтверждающих факт производства ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных потерпевшему услуг по устранению повреждений, вызванных данным страховым случаем. Доплата производится в пределах установленного лимита ответственности. 6. Если страхового возмещения, рассчитанного в соответствии с Правилами и выплаченного в пределах лимита ответственности, недостаточно для полного возмещения причиненного потерпевшему вреда, разница может быть возмещена: - при наличии у потерпевшего договора добровольного страхования наземных транспортных средств - страховщиком по договору добровольного страхования в порядке, установленном частью четвертой пункта 150 Положения;
- при наличии у причинителя вреда дополнительного договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соответствующим страховщиком по добровольному страхованию (часть вторая пункта 127 Положения);
- страховщиком по обязательному страхованию (Белорусским бюро), если выплата по договору добровольного страхования не производилась. При рассмотрении вопроса о взыскании со страховщика по обязательному страхованию фактических затрат хозяйственному суду следует выяснять необходимость и наличие связи таких затрат с характером повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия по конкретному страховому случаю с учетом процента износа автомобиля (его деталей).
7. В случае гибели (уничтожения) транспортного средства размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая. При этом нормы главы 48 ГК и Положения не предусматривают возможность выплаты потерпевшему страхового возмещения за вычетом стоимости годных остатков погибшего (уничтоженного) транспортного средства, если потерпевшим не выражен отказ от передачи таких остатков страховщику.
При гибели (уничтожении) иного имущества потерпевшего размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при повреждении - суммой разницы между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценивания (потери качества) и расходами на оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда (пункт 159 Положения).
8. При наличии у потерпевшего договора добровольного страхования наземных транспортных средств возмещение вреда осуществляется в порядке, определенном частью четвертой пункта 150 Положения.
Обращение потерпевшего к страховщику и получение страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования наземных транспортных средств свидетельствует о необоснованности требования взыскания страхового возмещения со страховщика по договору обязательного страхования.
9. При отказе страховщика в принятии документов на получение страхового возмещения по мотиву пропуска сроков, предусмотренных пунктом 164 Положения, потерпевший вправе обратиться в суд за разрешением спора по существу.
10. При рассмотрении исковых требований о взыскании со страховщиков (Белорусского бюро) страхового возмещения хозяйственным судам необходимо проверять, надлежащим ли лицом предъявлено требование. При этом следует учитывать, что законодательством определен ограниченный круг лиц, которые могут быть получателем страхового возмещения. Согласно пункту 170 Положения страховое возмещение может быть выплачено только потерпевшим (их наследникам) либо по их поручению организации или индивидуальному предпринимателю, оказавшим услуги по ремонту транспортного средства. Предъявление требования о взыскании страхового возмещения иными лицами (например, лицом, основывающим это требование на договоре уступки права требования) является основанием для отказа в его удовлетворении. 11. В соответствии с частью пятой пункта 158 Положения при повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда. К таким расходам могут быть отнесены оплата услуг эксперта, почты, комиссионного вознаграждения банку за осуществление операций по перечислению суммы страхового возмещения и т.п., если эти расходы непосредственно связаны со страховым случаем. Однако данные расходы, как правило, несут страховые организации (Белорусское бюро) и поэтому они не включаются в сумму, выплачиваемую потерпевшему, но подлежат возмещению страховщику (Белорусскому бюро) на основании указанной нормы, а не в порядке статьи 855 ГК (суброгации) за счет лица, ответственного за причинение вреда. 12. По общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).
При суброгации новое обязательство по возмещению убытков не возникает, так как происходит замена кредитора в уже действующем обязательстве (пункт 4 статьи 358, статья 855 ГК).
Вместе с тем страховщик по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств (Белорусское бюро) имеет право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за причинение вреда, только в порядке регресса и лишь в случаях, указанных в пункте 178 Положения. Правила о суброгации, предусмотренные статьей 855 ГК, к этому виду страхования не применяются.
13. С принятием Указа Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2008 г. № 236 "О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования" (далее - Указ № 236) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром право страховщика на суброгацию ограничено случаями, указанными в пункте 193-1 Положения. При этом к страховщику переходит лишь право требования, которое имеет страхователь (но не выгодоприобретатель), и это требование может быть предъявлено к лицу (за исключением самого страхователя), ответственному за убытки. 14. Указом № 236 из пункта 300 Положения исключена норма, предусматривающая обязанность страховщика по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предъявлять регрессный иск к причинителю вреда о возмещении понесенных им по вине данного лица затрат. Страховщику предоставлено право требования к лицу (кроме страхователя), ответственному за убытки, о возмещении убытков, связанных со страховой выплатой, в порядке суброгации. Исчерпывающий перечень случаев, когда к страховщику переходит право требования, определен пунктом 299-1 Положения.
Кроме того, с момента вступления в силу Указа № 236 иски страховщиков о возмещении убытков, связанных с выплатой страхового возмещения потерпевшему, предъявленные в порядке регресса и в иных, не указанных в пункте 299-1 Положения, случаях, не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия правовых оснований. Время наступления страхового случая в таких случаях не имеет значения. Правоотношения, связанные с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения, возникшие до вступления в силу Указа № 236, и правоотношения по возмещению затрат страховщика различны по основаниям, кругу лиц, моменту возникновения. Поскольку право на возмещении ущерба реализовано после внесения изменений в Положение, Указ № 236 распространяет на эти правоотношения свое действие в силу статьи 4 ГК.
15. При рассмотрении споров, вытекающих из договора обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, хозяйственным судам следует исходить из того, что правоотношения между страховщиком и страхователем носят гражданско-правовой характер и подлежат рассмотрению в порядке искового производства.
Наличие у страховщика права на взыскание со страхователя задолженности по страховым взносам, штрафов и пени в бесспорном порядке не исключает возможности предъявления соответствующего требования в хозяйственный суд.
При этом страховщик в случае обращения в хозяйственный суд должен представить документ, подтверждающий невозможность бесспорного списания денежных средств со счета должника (справку банка об отсутствии денежных средств на счете должника и др.). В случае непредставления доказательств обращения в банк и (или) небанковскую кредитно-финансовую организацию за взысканием задолженности с ответчика в бесспорном порядке хозяйственный суд в силу абзаца шестого части первой статьи 163 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь (далее - ХПК) возвращает исковое заявление и приложенные к нему документы.
Обращение взыскания на имущество должника в случае невозможности бесспорного списания денежных средств по требованию страховщика законодательными актами не предусмотрено. Поэтому такое требование не может быть заявлено в хозяйственный суд, что не препятствует, однако, рассмотрению заявления взыскателя об обращении взыскания на иное имущество должника в порядке статьи 371 ХПК на стадии исполнительного производства.
16. При рассмотрении требований страховщика о взыскании с лица, ответственного за причинение вреда, на основании статьи 366 ГК процентов за пользование чужими денежными средствами и исчислении периода просрочки исполнения денежного обязательства хозяйственным судам следует руководствоваться положениями статьи 295 ГК. 17. Положения части первой пункта 8, части третьей пункта 12 настоящего постановления действуют до вступления в законную силу Указа Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. № 519 "О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования".
18. Принять к сведению обзор судебной практики рассмотрения споров из договора страхования.
Председатель,
председательствующий В.С. Каменков
Судья,
секретарь Президиума Д.П. Александров
ПРИЛОЖЕНИЕ
к постановлению Президиума
Высшего Хозяйственного Суда
Республики Беларусь
от 28 декабря 2009 г. № 72
ОБЗОР
судебной практики рассмотрения споров из договора страхования
В соответствии со статьей 855 ГК переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) осуществляется по договорам имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.
В хозяйственный суд обратился перестраховщик с иском о взыскании в порядке суброгации суммы выплаченной перестрахователю доли по договору факультативного перестрахования и ретроцессии. Судом установлено, что истец является перестраховщиком по договору добровольного страхования автомобиля, страховщиком по которому выступает ответчик. В связи с повреждением автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП) ответчик выплатил сумму страхового возмещения по договору добровольного страхования. На основании договора факультативного перестрахования истец возместил ответчику долю риска. Поскольку гражданская ответственность виновника ДТП была застрахована ответчиком, истец полагал, что имеет право требования с ответчика выплаченной суммы в порядке статьи 855 ГК как с лица, ответственного за убытки, возмещенные в результате страхования.
Отказывая в иске, суд указал, что согласно статье 855 ГК переход права требования осуществляется только в случае заключения договоров имущественного страхования и страхования ответственности. Возникшие между истцом и ответчиком правоотношения регулируются статьей 857 ГК и договором факультативного страхования. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения остается страховщик. Таким образом, к истцу, не являвшемуся страховщиком потерпевшего и не выплачивавшему страховое возмещение, не перешло право требования к лицу, ответственному за убытки. Отсутствовали у истца и основания требовать возмещения выплаченной им доли по договору факультативного страхования, так как согласно этому договору перестрахователь обязан выплатить перестраховщику долю денежных средств, полученных по регрессным претензиям и искам. Доказательств поступления ответчику средств от ответственного за убытки лица истец не представил. Страховщик в порядке суброгации приобретает право требования лишь в случае наличия у страхователя права требования на возмещение вреда.
В хозяйственный суд обратилась страховая организация с иском о возмещении затрат, понесенных в связи с выплатой потерпевшим в ДТП гражданам страхового возмещения на основании договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Ответчиком по делу выступал страховщик гражданской ответственности владельца транспортного средства, виновного в ДТП.
Отказывая в иске, суд указал следующее. Статьей 855 ГК предусмотрен переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Право требования страховщика по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами в порядке суброгации к лицу, ответственному за убытки, закреплено в пункте 193-1 Положения о страховой деятельности. Данные нормы указывают на право требования страховщика в порядке суброгации только в том случае, если право требования на возмещение вреда имеется у страхователя. При причинении вреда здоровью пассажирам право требования возмещения вреда принадлежит только им. Перевозчик, застраховавший свою ответственность перед пассажирами у истца, таким правом не обладает. Компенсационный характер страхового возмещения исключает возможность его двойной уплаты, поэтому вред, возмещенный потерпевшему по договору добровольного страхования, повторному возмещению по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не подлежит.
Хозяйственный суд удовлетворил требования истца о взыскании страхового возмещения со страховой компании, являющейся страховщиком по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Суд апелляционной инстанции решение отменил, в удовлетворении иска отказал. Истец обжаловал постановление апелляционной инстанции в кассационном порядке, требуя его отменить и оставить без изменения решение суда первой инстанции.
Как установлено судом, в результате ДТП автомобилю истца причинены технические повреждения, виновником ДТП признан водитель другого автомобиля, гражданская ответственность которого застрахована у ответчика. Поскольку ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, он обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения. Удовлетворяя иск, суд первой инстанции сослался на пункты 150 и 158 Положения о страховой деятельности, регулирующие порядок возмещения страховщиком вреда. Суд апелляционной инстанции счел этот вывод ошибочным, указав на неполное выяснение судом обстоятельства, имеющего значение для принятия законного решения. Этими обстоятельством являлось наличие заключенного истцом с другой страховой компанией договора добровольного страхования автомобиля, которая выплатила истцу страховое возмещение, покрывшее понесенные им расходы на восстановление автомобиля. Основываясь на том, что вред от ДТП возмещен истцу страховщиком по договору добровольного страхования, суд апелляционной инстанции счел необоснованным предъявление истцом требования о взыскании с другой страховой компании такой же суммы страхового возмещения, но по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Суд кассационной инстанции оставил постановление апелляционной инстанции без изменений исходя из следующего. Согласно статье 819 ГК по договору страхования страховщик обязан в случае наступления предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю причиненный вследствие этого события ущерб в пределах определенной договором суммы. Согласно пункту 150 Положения о страховой деятельности вред, причиненный потерпевшему в результате ДТП, при наличии у него договора добровольного страхования наземных транспортных средств, и договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенного в его пользу, в первую очередь возмещается по договору обязательного страхования гражданской ответственности. Если размер вреда, исчисленный по такому договору, менее исчисленного по договору добровольного страхования, разницу между суммами страхового возмещения и фактического размера вреда выплачивает страховщик, заключивший договор добровольного страхования, в пределах установленной этим договором страховой суммы.
Выплаты страхового возмещения носят компенсационный характер и исключают возможность их двойного получения страховщиком (выгодоприобретаталем). В связи с этим вывод суда апелляционной инстанции о том, что вред, возмещенный истцу по договору добровольного страхования, не подлежит повторному возмещению по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, признан правильным.
С момента вступления в действие Указа Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2008 г. № 236 "О внесении дополнений и изменений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования" страховщику по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предоставлено право требования к лицу (кроме страхователя), ответственному за убытки, о возмещении убытков, связанных со страховой выплатой в порядке суброгации. В хозяйственный суд обратился страховщик с иском о взыскании в порядке регресса денежных средств в возмещение понесенных затрат в связи с произведенными страховыми выплатами по договору обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Как установлено судом, в соответствии с договором страхования на основании акта о несчастном случае на производстве страховщик производил страховые выплаты работнику страхователя, получившему телесные повреждения. Виновным в несчастном случае в соответствии с решением общего суда был признан ответчик.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на статью 950 ГК и пункт 300 Положения о страховой деятельности, согласно которому обязанностью страховщика является предъявление в установленном порядке регрессного иска к лицу (кроме страхователя) о возмещении понесенных им по вине данного лица затрат. Согласно статье 950 ГК лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет право обратного требования (регресса) в размере выплаченного возмещения. Истец полагал, что имеет право обратного требования к лицу, виновному в причинении вреда здоровью работника. Отказывая в иске, суд указал следующее. Указом Президента Республики Беларусь № 236 внесены изменения в Указ № 530: из пункта 300 Положения о страховой деятельности исключен абзац тринадцатый, устанавливавший обязанность страховщика предъявлять регрессный иск, на который ссылался истец. При этом Положение дополнено пунктом 299-1, в котором указаны случаи, когда страховщик вправе осуществить в пределах выплаченных сумм страхового возмещения перешедшее к нему в порядке суброгации право требования, которое страхователь имеет к лицу (за исключением страхователя), ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Основываясь на том, что требование истца предъявлено после вступления Указа № 236 в силу, а также в связи с тем, что несчастный случай не относился к случаям, перечисленным в пункте 299-1 Положения, суд сделал вывод об отсутствии у истца права требования к лицу о возмещении понесенных им затрат. Доводы истца о необходимости применения положений статей 933 и 950 ГК, возлагающих обязанность возмещения вреда на лицо, причинившее вред как непосредственно, так и путем обратного требования (регресса), суд не принял во внимание, так как указанными нормами регулируются общие правила ответственности по внедоговорным обязательствам, в то время как страховые правоотношения регулируются специальными нормами гражданского законодательства.
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ЭЛЕМЕНТОВ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
ОпределениеПризнаки
договораСтороны
договораПредмет договора
Объект страхованияФорма договораСрок договора По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п.1 ст.819 ГК). 1. двусторонний
2. возмездный 3. реальный; может быть консенсуальным (п.1 ст. 847 ГК).
Является договором присоединения в случае, если условия договора определены в правилах соответствующего вида страхования и могут быть приняты страхователем не иначе как путем присоединения (ч.2 п.1 ст. 398 ГК).
Договор обязательного страхования является публичным (п. 1 ст. 396 ГК).
Договор в пользу выгодоприобретателя является договором в пользу третьего лица (ст. 400 ГК).
Страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности
(ч.1 п.1 ст. 828 ГК)
Страхователи:
1)граждане, в том числе иностранные, лица без гражданства, 2)организации, в том числе иностранные и международные, 3)Республика Беларусь, ее административно-террито-риальные единицы, иностранные государства (ч.1 п.1 ст. 817 ГК) Предмет договора - услуга страховщика, содержание которой - несение риска в пределах страховой суммы (лимита ответственности).
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы.
Не допускается страхование:
1.противоправных интересов;
2.убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3.расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 818 ГК).Письменная, если иное не установлено законами и актами Президен-та.
Несоблю-дение письменной формы влечет недействи-тельность договора, за исключе-нием договора обязатель-ного государст-венного страхова-ния (п.1 ст. 830 ГК).
Страхов-щик вправе применять формы страховых полисов (свиде-тельств, сертифи-катов) (п.3 ст. 830 ГК).
Договор является срочным.
Срок является сущест-венным условием договора страхо-вания
(ст. 832 ГК). Учебное издание
Корень Татьяна Анатольевна
Трамбачева Татьяна Дмитриевна
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
Учебно-методическое пособие по гражданскому праву
Редактор В.А. Абакумец
Компьютерная верстка О.Н. Якубович
Корректор В.А. Абакумец
Подписано в печать ....... Формат 60×84 1/16. Бумага офсетная.
Гарнитура "Таймс". Усл. печ. п. Уч.-изд. л. Тираж 100 экз. Зак. № ООО "БИП-С Плюс". ЛИ № от Ул. Короля, 3, 220004, г. Минск
Отпечатано на ризографе ООО "БИП-С Плюс"
76
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
418
Размер файла
746 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа