close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

7811

код для вставкиСкачать
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
издается с 1995 года
16+
www.bdm.ru
Владимир ПУХОВ
И КАМЧАТКА
СТАНОВИТСЯ БЛИЖЕ
Марина ТАЛЬСКАЯ
ЛЕКАРСТВО
ОТ ЖАДНОСТИ
Павел САМИЕВ
ЦЕЛЬ —
ОХЛАДИТЬ И СДУТЬ
Андрей КОВАЛЕВ
НА ОБЛАКЕ
ЖИВЕМ…
№ 10 (226)•октябрь•2013
БАНК.NET
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
является площадкой для диалога в области геоэкономики и финансов, поиска перспективы развития и интеграции стран европейского Востока и Запада на общем
фоне системного кризиса, выработки адекватных мер
реагирования учеными, политиками и представителями
бизнеса стран евразийского пространства.
Партнеры:
Мировой Общественный Форум «Диалог Цивилизаций»,
Общественная академия наук геоэкономики и глобалистики
Реклама
Генеральный спонсор:
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ
Наблюдательный совет БДМ
ПРЕДСЕДАТЕЛЬ
НАБЛЮДАТЕЛЬНОГО СОВЕТА
Александр МУРЫЧЕВ
Анатолий АКСАКОВ
Александр ПОГУДИН
Первый исполнительный вицепрезидент РСПП, председатель
Совета Ассоциации «Россия»
Президент Ассоциации
региональных банков России,
депутат Государственной Думы ФС РФ
Член совета директоров
Группы компаний «Центр
финансовых технологий»
Михаил МАТОВНИКОВ
Павел САМИЕВ
Генеральный директор
«Интерфакс-ЦЭА»
Заместитель генерального директора
рейтингового агентства «Эксперт РА»
Михаил БАЙДАКОВ
Вице-президент Международного
конгресса промышленников и
предпринимателей, председатель
правления «Миллениум Банка» (ЗАО)
Ян АРТ
Олег СИНИЦЫН
Главный редактор
агентства Bankir.Ru
Павел МЕДВЕДЕВ
Михаил ГАПОНОВ
Дмитрий МИЗГУЛИН
Председатель правления
КБ «Ассоциация»
Президент
ОАО «Ханты-Мансийский банк»
Профессор Академии
народного хозяйства и госслужбы
при Президенте РФ
Председатель cовета директоров
ОАО «Новосибирский
Муниципальный банк»
Михаил МИКУЛЬСКИЙ
Александр ШОХИН
Президент Ассоциации кредитных
организаций Тюменской области
Президент Российского союза
промышленников и предпринимателей
Виктор ИВАНТЕР
Александр ХАНДРУЕВ
Директор Института
народнохозяйственного
прогнозирования РАН
Первый вице-президент
Ассоциации региональных
банков России
Руслан ГРИНБЕРГ
Валентина МУРАНОВА
Владимир НИКИТЕНКО
Председатель Уральского
банковского союза
Президент — председатель
правления банка «Петрокоммерц»
Советник Председателя Банка России
Член cовета директоров
ОАО КБ «Солидарность» (Самара)
Александр ТУРБАНОВ
Владимир ЖЕНОВ
Директор Института экономики РАН
Ирина КУЗНЕЦОВА
Председатель правления
ОАО «Московский
нефтехимический банк»
2
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИЗДАЕТСЯ С 1995 ГОДА
СТРАТЕГИЧЕСКИЙ ПАРТНЕР БДМ
«Миллениум Банк» (ЗАО)
БДМ — ИНФОРМАЦИОННЫЙ ПАРТНЕР
Ассоциации региональных
банков России
Российского союза
промышленников и
предпринимателей
П
Информационного агентства
Bankir.Ru
Рейтингового агентства
«Эксперт РА»
РУКОВОДИТЕЛЬ ПРОЕКТА
Никита КОВАЛЕНКО
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР
Людмила КОВАЛЕНКО
[email protected]
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ГЛАВНОГО РЕДАКТОРА
[email protected]
Марина ТАЛЬСКАЯ
РЕДАКТОР РАЗДЕЛА «КАЧЕСТВО ЖИЗНИ»
[email protected]
Алекс ГРОМОВ
ДИРЕКТОР ПО РАЗВИТИЮ
Иван ВОРОНЦОВ
[email protected]
ДИРЕКТОР ПО РЕКЛАМЕ
Людмила БЕККЕР
[email protected], [email protected]
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА ПО РЕКЛАМЕ
[email protected]
Любовь ЛОГИНОВА
СОБСТВЕННЫЙ КОРРЕСПОНДЕНТ БДМ
ПО СЕВЕРО-ЗАПАДУ И ПРИБАЛТИКЕ
Леонид ЦИНГИССЕР
РАЗДЕЛ «ДОСЬЕ»
Нина БОРИСОВА, Ирина КУЗИНА,
Лариса НАЗАРОВА, Алексей РОМАЧЁВ
ГЛАВНЫЙ ИНФОРМАЦИОННЫЙ ПАРТНЕР ЖУРНАЛА
Московское главное территориальное
управление Банка России
ВЕРСТКА, ДИЗАЙН, ОБЛОЖКА
Александр СОРОКИН
КОРРЕКТОР
Татьяна БАГИРОВА-МЕДВЕДЕВА
® — на правах рекламы
Журнал зарегистрирован в Комитете
Российской Федерации по печати.
Регистрационное свидетельство
ПИ № ФС 77-26288 от 17.11.2006
УЧРЕДИТЕЛЬ: издательство
ООО «Русский салон периодики»
© «БДМ. БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР»
Перепечатка или воспроизведение
опубликованных материалов допускается
только с письменного разрешения редакции.
Редакция журнала не несет ответственности
за содержание рекламных публикаций.
Мнения, высказываемые авторами
в публикуемых статьях, не всегда совпадают
с мнением редакции.
КАТЕГОРИЯ 16+
АДРЕС РЕДАКЦИИ
123557, Москва, улица Климашкина, 12, оф. 3
ТЕЛЕФОН
8(499) 995-3337 (многоканальный)
РЕДАКЦИОННАЯ ПОЧТА
[email protected]
Формат 60х90/8. Усл. п. л. 10,5
Тираж 15 000 экз.
ОТПЕЧАТАНО В ТИПОГРАФИИ «ЛИТЕРА-ПРИНТ»
г. Москва, ш. Энтузиастов, д. 11А, стр. 1
Тел. 8(495) 640-8362, 8(495) 771-3477,
8(495) 769-5180
Оформить подписку на журнал можно
в редакции или через каталоги:
Роспечать — индекс 79521;
Пресса России — индекс 13031;
Деловая Пресса — индекс 01402DP;
Интер-Почта — тел. (495) 788-0060;
Книга-Сервис — тел. (495) 680-8987;
Урал-Пресс — тел. (495) 961-2362.
ервый вопрос, который мы задали нашим экспертам в своей октябрьской
анкете, звучал несколько провокационно: а нужно ли «живое присутствие» банка,
если дистанционное обслуживание вполне решает многие проблемы? Так-то оно так, отвечали наши респонденты, только есть еще
и реальность, в которой существуют и требование идентификации клиента, и глубинка,
куда пока не дотянулись нити ДБО. Есть и психологическое обстоятельство: не все граждане России предпочитают диалог с компьютером или мобильником, многие по-прежнему нуждаются в живом
человеческом общении. Я бы добавила: к счастью — хотя сама нежно люблю всякие гаджеты. Но людей — как-то больше, не сочтите
старомодной эту привязанность…
Словом, банковские сети были, есть и, по всей видимости, еще долго
будут улавливать и удерживать клиентов. Другое дело, что сегодня расширение сети само по себе — еще не залог бизнес-успеха. Да
и в целом экстенсивный путь развития себя исчерпал, и как никогда важным становится оказаться в нужном месте, в нужное время
и с нужным продуктом. К тому же еще и привлекательно упакованным. В поисках оптимального места и отзывчивого клиента банки
раскидывают свои сети далеко за пределами родного города. Но получается не у всех. Скажем, далеко не всякий столичный банк, в том
числе и со звонким именем, добивается успеха в регионах (взгляните
только на длинные списки закрытых филиалов, которые мы публикуем в каждом номере). И не потому, что конкуренция высока — не так
уж насыщен российский рынок финансовыми услугами, чтобы не найти на нем своей ниши. Просто подходы не те. Как сказал председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов, многие столичные банки
и рады бы поработать в глубинке, да не знают, как к этому подойти. Те, кто знает или хочет понять местный рынок, вырываются
в лидеры. Сейчас вопрос рентабельности выглядит, как буквальный
перевод термина know-how — «знаю как».
Да, в массовом бизнесе — идет ли речь о рознице или о работе с малым
бизнесом — на первый план выступают технологии. Не так уж принципиально, длинна ли твоя продуктовая линейка, важно, чтобы кредит можно было получить в считанные часы, а начисление процентов на вклад шло без сюрпризов, в автоматическом режиме. Хотим
мы того или нет, но граждане России уже привыкли к «кнопочкам»:
нажал символ на смартфоне — и тот показал тебе карту местности, где ты в данный момент находишься, заполнил договор — и вся
твоя кредитная или депозитная программа идет, как написано, без
сбоев и пересчетов. Люди соскучились по порядку, и технологии в силах его обеспечить.
Людмила КОВАЛЕНКО
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
3
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОДЕРЖАНИЕ
Позиция
6
Владимир ПУХОВ
Председатель
правления
СКБ-банка
И Камчатка
становится ближе
У нас нет московских офисов, они не вписываются
в нашу концепцию. Вообще мы считаем, что
в Москве нашего клиента нет, зато остальная
Россия-матушка — вся наша… Кстати, немало
столичных банков и рады бы поработать в регионах,
но не знают, как это делать. Мы — знаем, потому
и держимся за регионы.
6
Владимир ПУХОВ
И Камчатка становится ближе
События и комментарии
12
События месяца
13
Марина ТАЛЬСКАЯ
На пороге ловушки
15
Людмила КОВАЛЕНКО
Жаркие дискуссии в холодном Сочи
18
Ян АРТ
Время собирать камни?
Бизнес из первых рук
БАНК.NET
18
Ян АРТ
Главный редактор
агентства Bankir.Ru
Время
собирать камни?
По итогам опроса можно сделать вывод: у нас
уникальная страна, в которой регулятору
предложено влиять на развитие экономики
и финансового рынка, но при этом доминирующий
во всем мире инструмент такого влияния
предложено считать недействительным.
20
20
Анкета БДМ
БАНК.net
21
Юрий АНДРЕСОВ
Важный фактор — локация
23
Алексей ЕГОРОВ
Делегировать на места можно все
25
Вилен ЛИ
Мест более чем достаточно
27
Игорь КОМЯГИН
Роль офиса меняется
29
Евгений ИВАНОВСКИЙ
К регионам надо внимательно
прислушиваться
31
Оксана МИСАНЕ
Классика жива
32
Виктория КОНСТАНТИНОВА
К максимальной самостоятельности
33
Денис ЕЛЬЦОВ
Правильно выбрать регион
34
Олег СКВОРЦОВ
Микс каналов
35
Екатерина ГОЛЬЯНОВА
Наша стратегия — «живое присутствие»
37
Юрий БУЛАНОВ
О плюсах и минусах
38
Леонид ЦИНГИССЕР
Новые технологии вместо филиалов
Анкета БДМ
Банк.net
С одной стороны, региональные точки приближают
банк к клиенту. И многие клиенты традиционно
могут вести разговор — о вкладе ли, о кредите —
только с «живым» сотрудником банка. С другой —
это серьезная расходная статья, по крайней мере
на начальных этапах становления.
4
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОДЕРЖАНИЕ
Анализ
42
Горячая десятка
Секрет розницы: новые точки, новые
продукты
46
Банки московского региона
в июле–августе 2013 года
50
Марина ТАЛЬСКАЯ
Лекарство от жадности
51
Наталья БЕРЕЗИНА
Регулирование становится запретительным
52
Павел САМИЕВ
Цель — охладить и сдуть
53
Олег СОЛНЦЕВ
«Топорно», но внушает надежды
54
Марина ТАЛЬСКАЯ
Ставки под ключ
56
Сообщает «Эксперт РА»
64
Татьяна БАЕВА
Обвиняется корпоративное обучение
Информационные
технологии
70
Андрей КОВАЛЕВ
На облаке живем…
72
Андрей НАДТОЧИЙ
«Мы предлагаем банкам технологию
эффективной работы на рынке
массовых платежей»
75
Анна ПИСКУНОВА
Оценка эффективности бизнес-направлений
на основе RS-DataHouse
Досье
80
Из последних документов Банка России
85
Нарушение и наказание
Качество жизни
90
Алекс ГРОМОВ
«Нужно полагаться на интуицию»
94
Афиша
Post Scriptum
96
Виталий КОВАЛЕНКО
О бизнесе, нравственности и выросшем
на пшеничке поколении
50
Марина ТАЛЬСКАЯ
Заместитель главного редактора БДМ
Лекарство от жадности
Банки, выдавая клиенту «срочно, без проволочек»
третий или пятый кредит, по сути, поощряют
безответственных и безбашенных. Но если
вправление мозгов инфантильным гражданам,
не желающим учиться считать, —
не в компетенции Банка России, то борьба
с жадностью банков — вполне в его власти.
53
Олег СОЛНЦЕВ
Руководитель
направления анализа
денежно-кредитной политики
и банковской системы ЦМАКП
«Топорно»,
но внушает надежды
Быстрое беззалоговое кредитование — это высокая
доходность. И перебить тягу к высокой доходности
только ужесточением нормативов резервирования
не особо получится. Для этого нужны более
«суровые» меры. А именно — ограничение
кредитной ставки.
80
Главный
информационный
партнер БДМ —
Московское ГТУ
Банка России
Досье
• Из последних документов Банка России
• Новые лицензии
• Изменение капитала
• Открытие и ликвидация филиалов
• Новые адреса
• Нарушение и наказание
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
5
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ПОЗИЦИЯ
И КАМЧАТКА
СТАНОВИТСЯ БЛИЖЕ
ЕСЛИ СУДИТЬ ПО МЕСТОНАХОЖДЕНИЮ ГОЛОВНОГО ОФИСА
в Екатеринбурге, то СКБ-банк — организация региональная, однако
и его размах, и бизнес — федерального масштаба. Впрочем, суть здесь
не в словах. Потому что мало создать банковскую «империю» — ею надо
грамотно управлять. Об этом наш разговор с председателем правления
СКБ-банка Владимиром ПУХОВЫМ в кулуарах Международного
банковского форума в Сочи.
БДМ: Владимир Игнатьевич, когда мы
вести все офисы на рентабельность.
встречались с вами два года назад,
Существуют ли в вашем банке стан-
у банка было 170 подразделений
дартные сроки выхода на прибыль?
по всей стране, а сколько сейчас?
Или здесь всякий раз уникальная
Вы все еще продолжаете расти?
ситуация?
Городов присутствия у нас стало больше — около140, и офисов прибавилось, сейчас их больше 200. Но количественно мы уже не растем — не то
время. На рынке затишье, и почти никто не открывает филиалов, во всяком
случае об экспансии речи нет. Вы же
слышали сегодняшние выступления:
идет давление на капитал, ужесточаются нормы резервирования — все
это и многое другое ведет к тому, что
банковские активы растут очень неспешно и незначительно. А для того
чтобы выполнить нынешний бизнесплан, нам более чем достаточно и тех
офисов, которые уже есть. На существующей инфраструктуре мы выполним любые необходимые нам объемы
в рамках нормативных ограничений.
На первый план сейчас выходит задача эффективного управления сетью.
Начало экономических расчетов кроется в инвестициях, которые мы вкладываем в организацию офисов. Начну
с того, что мы никогда не покупаем
никаких помещений — только аренда.
Дальше логика такая: если ты ведешь
бизнес и не окупаешь арендную плату,
твой бизнес не имеет права на существование.
БДМ: Для того чтобы сеть работала
эффективно, надо, как минимум, вы-
БДМ: Однако ведь и аренда разная,
в зависимости от расположения
офиса…
Конечно. На центральной улице арендовать помещение дорого, зато и возможностей делать бизнес здесь больше. Можно, разумеется, сесть за углом,
где подешевле, но какой смысл в этом,
если клиента там не дождешься?..
Итак, отправная точка — аренда.
Идем дальше. Конечно, у всех банков разное представление об объеме
вложений, но мы в свою программу
закладывали стандартную сумму —
в 5–6 миллионов рублей, хотя от коллег мне приходилось слышать, будто
меньше чем за 20 миллионов ничего
путного не сделаешь.
БДМ: В самом деле, расхождение солидное. А за счет чего достигается
столь бюджетный вариант? На чем
экономите?
Дело не столько в экономии, сколько
в здравом смысле. Надо сделать такой офис, чтобы в нем было удобно
и клиентам, и сотрудникам. Значит,
теснота уже не проходит — мы открываем полноценные точки, площадью не менее 200 квадратных метров.
Это принципиальная позиция: никаких переделанных из трехкомнатной
квартиры конурок, человек должен
прийти в Банк — заведомо солидное
и надежное учреждение. Офис должен
быть достойным.
Так вот, при такой политике — не
покупка офиса, а аренда, плюс продуманная скромность в интерьерах — мы
вписываемся в те самые 5–6 миллионов. И практически все точки, которые
мы запускали, окупились уже в первый
год, а дальше выходили в прибыль.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
7
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ПОЗИЦИЯ
БДМ: А вот это действительно вызывает удивление. Авторы ответов
на вопросы нашей анкеты называли
и полтора, и два, и три года. Но одной лишь экономией таких результатов вряд ли достигнешь?
Так работаем же. Причем здесь нет индивидуального подхода, наши расчеты — типовые, стандартные для каждого подразделения, превращенные
в объемы плановых заданий. То есть
за первый год любой офис обязан дать
определенный объем пассивов и активов. Тогда он экономически обосновал
свое существование. И без всяких скидок на «особые» условия. Я вам больше скажу: мы сейчас рассчитываем на
то, что точка окупится уже не за год,
а за полгода. Ну а бизнес-объемы уже
тянут за собой всю экономику.
бизнес-задачи, у меня, как у руководителя, этой проблемы в голове нет. Офис
открывается — и он уже укомплектован персоналом, имеет руководителя.
Так и должна работать качественная
кадровая служба.
в первый год?
Должно получиться. Хотя, конечно,
может быть и ошибка с местом, и слабость руководителя. Тогда принимаем
меры.
БДМ: Легко сказать. Можно подумать,
БДМ: Признаться, такого ответа я не
деньги?
ожидала и могу только позавидо-
По регламенту — в течение двух дней,
в реальности — уже назавтра, иногда
сегодня же.
вать, что в вашем банке вопросы
персонала не висят на председателе правления. Как я понимаю,
так же, «сами собой» решаются
БДМ: Хорошо, а если это не частный
и IТ-проблемы?
клиент, а, например, представитель
В вопросах IT главное решение — это
централизация. Если она есть, тогда уже без разницы, сколько офисов
у тебя открывается, 10 или 200. У нас
стоит хорошая АБС, есть система для
розницы. Все централизовано, вся
малого бизнеса — вы же их тоже
информация поступает в центр обработки данных головного банка, а офисы, если воспользоваться айтишным
сленгом, — всего лишь терминалы
общего сервера. При такой архитектуре число офисов непринципиально,
вопрос упирается практически только
в мощность «железа».
хорошие руководители в очередь
выстраиваются, чтобы получить
БДМ: Но как при такой централизации
такую работу. Тем более если учесть,
принимаются решения? Скажем,
что ваши точки расположены от Ка-
вы делегируете какие-то полномочия
лининграда до Петропавловска-Кам-
на места?
чатского. Как вам удается решать
Мы работаем в зоне массового бизнеса и используем массовые технологии.
Весь андеррайтинг клиентов проводится в головном офисе. Свою «кредитную
фабрику» мы запустили года за два до
того, как на рынке появилось само это
понятие. Ведь что такое эта фабрика:
все делается в центре, здесь же принимаются решения, а в офисах — только контакт с клиентом. Менеджер на
точке принимает заявку, отправляет
ее в головной офис, если результат андеррайтинга положительный, клиент
проблему персонала?
А это такая же бизнес-задача, как и все
остальные. И заниматься ею должны
профессионалы — что они и делают.
И, по-честному, я не возьмусь вам
рассказать, как они этим занимаются,
какие технологии применяют. Потому
что не знаю — и это для наших кадровиков самая лучшая оценка. Есть в банке такой производственный, поставленный на профессиональные рельсы
участок — кадры. Он выполняет свои
8
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
БДМ: Весь вопрос — когда состоится
это решение и когда клиент получит
На массовом рынке маркетинг — самая
важная часть работы: нужно «попасть
в голову клиенту», чтобы он нас запомнил
и пришел именно к нам
БДМ: Жестко. Ну а если не получается
в той же региональной точке получает
кредит. Принципы андеррайтинга сотрудникам точки продаж неизвестны.
Это снижает риски.
обслуживаете?
Да, в каждой точке у руководителя
есть заместитель по МСБ. Понятно,
что с представителями бизнеса работа
немного другая — надо выехать на место, посмотреть, что за предприятие,
чем занимается, какие перспективы.
Потом они прикладывают к заявке на
кредит свое мнение, фотографии с места ведения бизнеса и точно так же отправляют в головной офис. Но и здесь
срок принятия решения укладывается
в два дня.
Я хочу повторить: мы работаем
с массовыми технологиями, а это значит, что процесс должен быть предельно простым и оперативным. Поэтому ни о каких неделях и месяцах
на рассмотрение здесь и речи быть
не может — «фабрика» остановится,
забуксует. Без технологий и стандартизации в массовом бизнесе ничего
не сделаешь. Это в корпоративном
сегменте можно работать «вручную»,
а здесь — никак.
БДМ: А как насчет конкурентной среды? Плотность ее в разных городах
разная, и практически везде есть
отделения наших розничных «гигантов», которые заведомо отнимают
у вас потенциальных клиентов.
Да почему отнимают? Как раз наоборот: мы заходим в город и оттягиваем на себя какую-то часть клиентов.
И если мы хотим взять какую-то долю
рынка, это меньше всего зависит от
специфики города, условий и той же
конкурентной среды. Вопрос в другом:
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ПОЗИЦИЯ
какой продукт мы предлагаем рынку?
То есть мы в головном офисе сделали
продукт, с которым, как мы считаем, можем работать в любом городе
страны, будь то Рязань, Мирный или
Кандалакша. И если мы действительно
хорошо поработали над этим продуктом и он находит отклик у клиентов —
успех обеспечен. И никакие конкуренты не мешают. Есть задача: продать
запланированный объем этого продукта в конкретном городе — вот ее
и решаем.
БДМ: А что, это продукт настолько
оригинальный, что никто его не может повторить?
Продукты все более или менее одинаковые, разница в условиях и упаковке,
которые должны понравиться клиенту. А дальше — система продаж. Ведь
можно создать сколь угодно уникальный продукт, но если не сумели его
продвинуть, клиенты о нем не узнают.
Поэтому на массовом рынке маркетинг — самая важная часть работы:
нам нужно «попасть в голову клиенту», чтобы он нас запомнил и пришел
именно к нам.
БДМ: Но разве психология потребителя в Мирном, Екатеринбурге и Моск-
наш-то город особенный!» Это, кстати,
к вашему вопросу о нашей кадровой
политике: хочешь быть руководителем — приходи, мы дадим возможность для роста. Но если уж взялся
за дело, ты должен показать результат, без всяких скидок на специфику.
Когда управляешь бизнесом в пяти
городах, наверное, необходимо учитывать особенности местного колорита. Но когда речь идет о 200 офисах
и продукт в них продается успешно,
то все разговоры о какой-то специфике города — это аргументы в пользу
бедных. Если бизнес не идет — это
вина нерасторопного руководителя.
Так и бывает: меняем управляющего
офисом — и бизнес пошел.
БДМ: Вы все говорите абстрактно
«о продукте», а о чем именно идет
речь?
Мы предлагаем всего два вклада, два
кредита, одну кредитную карту «Запаска», два тарифных плана для юрлиц.
БДМ: Напоследок задам вам свой
любимый вопрос: а кто будет предоставлять банковские услуги в малых
городах и поселках, если даже
Сбербанк оттуда уходит, а вы вот
и не рассматриваете города меньше
стотысячных?
Вы напрасно думаете, будто город с населением менее 100 тысяч
становится неким изгоем. Ничего
подобного. Вокруг каждого стотысячника множество малых городов
и поселков, и до них можно и нужно
дотягиваться — это уже вопрос технологический. Никто не собирается
оставлять эти населенные пункты
без внимания, но организовывать
там офис — заведомо нерентабельно. Зато современные технологии открывают хорошие возможности. Это
как «принцип ромашки» — садишься в большом городе, а его сателлиты охватываешь дистанционными
методами. Есть дистанционные технологии для вкладов и кредитов, есть
Это принципиальная позиция: никаких
переделанных из трехкомнатной квартиры
конурок, человек должен прийти
в Банк — заведомо солидное и надежное
учреждение
ве не разнится между собой?
В Мирном и Екатеринбурге она условно одна и та же, а вот в Москве —
другая. Поэтому у нас нет московских
офисов, они не вписываются в нашу
концепцию. Вообще мы считаем, что
в Москве нашего клиента нет, зато
остальная Россия-матушка — вся
наша… Кстати, немало столичных
банков и рады бы поработать в регионах, но не знают, как это делать.
Мы — знаем, потому и держимся за
регионы. А для того чтобы работать
в Москве, нам пришлось бы делать
совсем другой продукт, рассчитанный на совершенно иную категорию
населения. Зачем? Нам и России
вполне хватает.
Что касается специфики остальных российских городов, то мы давно
не поддерживаем оправдания руководителей точек продаж на тему: «…но
БДМ: Не коротковата линейка?
Помню, несколько лет назад, изучая
в свое время рынок вкладов, мы обнаружили на сайте одного довольно
крупного банка… 36 вкладов одновременно! Угадайте, может ли операционист внятно рассказать об этих
вкладах клиенту? Не говоря уж о том,
что и клиент не в состоянии запомнить 36 условий. Своих операционистов и клиентов мы не заставляем заниматься высшей математикой. Чем
проще — тем лучше. Мы делаем ограниченное количество стандартных
продуктов, но продаем их массово.
Стандартизация — это залог успеха
больших объемов продаж. Этот принцип я объясняю своим коллегам на
примере баночки пива 0,33, а 0,4 —
нету. Мы делаем ставку не на эксклюзив, а на массовые продажи.
банковские карты, есть, наконец,
выездные столы. Так что банковская
сеть не исчерпывается исключительно филиалами или операционными
офисами, тем не менее ею можно
плотно накрыть обширные территории. Важно обеспечить эффективное сочетание технологий и системы
управления сетью в многофилиальной структуре.
Вот, к примеру, был я недавно
в Петропавловске-Камчатском, где
мы открыли офис два года назад.
Боже, как это далеко, просто край
земли! Связь только через спутник
работает. И при этом с бизнесом полный порядок.
Беседовала
Людмила КОВАЛЕНКО
Сочи — Москва
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
9
Реклама
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ
И КОММЕНТАРИИ
События месяца
Ян АРТ
Время собирать камни?
Людмила КОВАЛЕНКО
Жаркие дискуссии в холодном Сочи
Марина ТАЛЬСКАЯ
На пороге ловушки
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ: СОБЫТИЯ МЕСЯЦА
Бюджет с маневром
На сайте Минфина опубликован проект федерального
бюджета на 2014–2016 годы.
А
вторы главного финансового
документа оставили правительству большую свободу для маневра. Минфин оговорил возможность в течение 2014 года весьма
широко изменять сводную бюджетную роспись и ассигнования без изменения самого закона. Так, внутри
бюджетного периода правительство своими решениями может
«перекидывать» расходы гособоронзаказа, средства госпрограммы развития сельского хозяйства и некоторых других расходных
статей. Например, средства, выделяемые на Олимпиаду–2014 и на
подготовку к чемпионату мира по футболу в 2018 году, могут быть
перераспределены решениями правительства.
В период 2014–2016 годов продолжится бюджетное кредитование регионов: на эти цели выделено 80 миллиардов рублей. Накануне министр финансов Антон СИЛУАНОВ оценил дефицит
региональных бюджетов на будущий год в 200 миллиардов рублей
и сообщил, что 130 миллиардов из них уже изысканы.
Решен вопрос о пополнении Российского фонда прямых инвестиций: ВЭБ получит до 62,6 миллиарда рублей на пополнение
фонда из средств, выделяемых бюджетом на капитальное строительство, в случае если на 1 апреля 2014 года на них не будет утверждена проектная документация.
Будут поддержаны и новые проекты ОАО «РЖД», пострадавшего от замораживания тарифов. Компания в разных формах получит в 2014 году около 35 миллиардов рублей, в 2015 году — чуть
более 67 миллиардов и в 2016 году — 40,5 миллиарда.
Финансирование дефицита бюджета в 2014–2016 годах будет
происходить преимущественно путем рублевых заимствований
на рынке ОФЗ. На валютные займы путем размещения евробондов будет приходиться не более $7 миллиардов ежегодно.
Рынок решили
не травмировать
Казначейство РФ будет закупать валюту для суверенных фондов у Центробанка.
П
ремьер-министр Дмитрий МЕДВЕДЕВ подписал постановление, регулирующее операции покупки валюты за счет остатков средств на едином счете федерального
бюджета РФ (счет Федерального казначейства). Согласно
документу, купля-продажа иностранной валюты — долларов, евро и фунтов стерлингов — будет осуществляться
Казначейством за счет остатков средств на едином счете
бюджета у Банка России, а не на открытом рынке. Казначейство перед покупкой или продажей валюты будет размещать на своем сайте информацию об операции с валютой
с указанием объема покупки или продажи и дат совершения
12 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
операции. Центробанк открывает Казначейству
банковские счета, на которых будет размещаться купленная иностранная валюта. На остатки
денежных средств, размещенных на банковских
счетах в иностранной валюте, будут уплачиваться проценты.
Вернуть госдолг
в Россию
Банк России намерен начать ограничивать активность нерезидентов на рынке государственных
ценных бумаг.
И
дею целесообразности создания института
маркетмейкеров на рынке ОФЗ озвучил на
банковской конференции в Сочи замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ
Сергей МОИСЕЕВ. Предполагается, что около
двух десятков российских банков из числа крупнейших игроков рынка госбумаг будут обеспечивать высокие объемы вторичных торгов ОФЗ
на Московской бирже, а также сдерживать волатильность ставок, выставляя заявки с минимальными спредами. «Главная задача маркетмейкера — сохранить торговую активность по
ОФЗ в России, что минимизирует процентный
риск и риск потери ликвидности», — пояснил
чиновник Банка России.
Дело в том, что торговля госбумагами действительно постепенно уходит из России, и ценообразование на рынке ОФЗ начинают во многом определять иностранные игроки, которые
через международные расчетные депозитарии
Euroclear и Clearstream были напрямую допущены на российский рынок госбумаг в феврале
этого года. Сделки, заключаемые иностранцами
между собой через эти системы, фактически уже
не имеют отношения к российскому рынку —
расчеты проходят внутри международных депозитариев.
Мониторинг ЦБ и Минфина активности иностранцев на
рынке ОФЗ показал: инвесторы под влиянием внешних
факторов легко выводят средства с развивающихся рынков.
По оценкам Банка России, доля иностранцев на рынке
ОФЗ в июле составляла 30%. Это обстоятельство, по мнению регулятора, «не требует принятия каких-то резких
мер». Административно ограничивать участие нерезидентов монетарные власти не собираются. Но после консультаций с Минфином институт маркетмейкеров был признан
«желательным».
При подготовке дайджеста
использована информация информагентств
«ПРАЙМ», РИА «НОВОСТИ», «Интерфакс»,
«Финмаркет», РБК, «КоммерсантЪ»,
«Ведомости», Bankir.Ru, новости компаний
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ
НА ПОРОГЕ ЛОВУШКИ
О чем свидетельствуют показатели инфляции? Являются ли они сигналом
к снижению базовых ставок Банка России? Эти вопросы обсуждали участники
заседания круглого стола «Прогноз по инфляции: оценка экспертов»,
состоявшегося в РИА «НОВОСТИ».
Б
азовых оценок современного инфляционного процесса
и его возможного влияния на
денежно-кредитную политику Центробанка всего три. Первая: инфляция замедляется — пора Банку России снижать ставки. Вторая: основной
движущий фактор инфляции — монетарный, поэтому снижать ставки
нельзя ни в коем случае. Третья: истоки инфляции – в структурных проблемах экономики, поэтому эффект
от снижения ставок может оказаться
неоднозначным.
Приверженцы всех трех точек
зрения оказались за круглым столом
в РИА «НОВОСТИ». И логику своих
выводов они выстраивали на основании одних и тех же официальных
данных по инфляции. А статистика
такова. Инфляция в России в августе
составила 0,1%, в годовом выражении
этот показатель означает 6,5%. Министерство экономического развития РФ
прогнозирует ускорение инфляции
в сентябре, но обобщающий итог все
равно окажется ниже, чем годом ранее:
за девять месяцев, по оценке министерства, инфляция наберет 4,7–4,8%
против 5,2% в 2012 году. Минфин
также не исключает снижения уровня инфляции в России к концу года,
если позитивные прогнозы по урожаю
оправдаются. И уже в следующем году
инфляция может замедлиться ниже 5%
за счет замораживания роста тарифов
на услуги естественных монополий.
Понижательный тренд инфляции
налицо. А по расчетам главного эксперта Центра экономического прогнозирования, доцента НИУ ВШЭ
Максима ПЕТРОНЕВИЧА, в «очищенном» виде — после исключения
факторов сезонных, а также зависящих от административного и фискального регулирования — ее показатели еще ниже: 5,7% на начало
прошлого года, 4,9% на начало нынешнего и 4,4% по итогам августа. Последний показатель — минимальный
за всю современную историю.
Тенденция замедления инфляции, по его мнению, свидетельствует
о двух обстоятельствах. Во-первых,
о замедлении спроса вследствие замедления роста ВВП: во II квартале — 1,2% в годовом выражении,
причем в основном за счет прироста
в секторах недвижимости и финансов. Если очистить рост ВВП от этих
драйверов, то он окажется практически нулевым. Во-вторых, о том,
что при таком раскладе у России
есть хорошие шансы в перспективе
год–полтора замедлить инфляцию до
уровня 5–5,5%. В том числе и благодаря решению правительства ограничить темпы индексации тарифов
естественных монополий.
И хотя формальный уровень текущей инфляции (6,5%) выше таргетируемого ЦБ диапазона, по мнению Максима ПЕТРОНЕВИЧА, «ЦБ
должен проводить впередсмотрящую
политику», а потому «сейчас или в октябре должен начать смягчение своей
денежной политики». К корректировке политики регулятора, полагает он,
призывает еще одна тенденция. Так,
в июле был получен очень важный
сигнал: темпы прироста кредитов
и депозитов в экономике выровнялись. Если тренд сохранится, то через какое-то время у нас темпы роста
депозитов превысят темпы роста кредитов. То есть банки начнут абсорбировать платежеспособный спрос
экономики — и населения, и предприятий. Поэтому, чтобы повысить
спрос на кредиты, «очень важно начать опускать все ключевые ставки», — полагает он.
Очень спорным назвал этот тезис первый вице-президент Ассоциации региональных банков России
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
13
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ
Александр ХАНДРУЕВ. «В экономике значение имеют не номинальные,
а реальные ставки — за вычетом
инфляции», — пояснил он. И как раз
реальные ставки у нас не намного
выше, чем в США, еврозоне или Великобритании: они у нас либо в нулевой
зоне, либо слегка за нее заступают.
Ориентироваться надо не на ставку
рефинансирования ЦБ 8,25%, по которой регулятор никого не кредитует, а на ставку РЕПО, которая сейчас
сложилась на уровне 6%. За минусом
6,5% инфляции эта ставка — отрицательная. И что самое существенное,
указывает Александр ХАНДРУЕВ,
ставки межбанковского рынка оказываются выше ставки РЕПО, «чего не
должно быть ни в теории, ни в практике: по своей природе ставка ЦБ
должна быть «штрафной».
В результате этого дисбаланса
у банков, имеющих доступ к рефинансированию со стороны ЦБ, появляется возможность арбитража — привлекать у ЦБ по 6% и размещать на МБК
под 7–7,5%. Этот арбитраж компрометирует функцию рефинансирования
ЦБ — покрытие дефицита ликвидности. Притом что доступ к средствам
регулятора имеют крупнейшие банки,
в том числе с государственным участием, — «банки, которые по определению не должны испытывать проблем с ликвидностью». Тем не менее
практика получения кредитов от ЦБ
широко используется, практически
на уровне кризисного 2009 года, подсчитал первый вице-президент Ассо14 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
циации «Россия»: тогда по каналам
ЦБ было влито в систему 3,5 триллиона рублей, сейчас, в отсутствие как
кризиса ликвидности, так и спроса со
стороны экономики — 2,8 триллиона.
По сути, «ЦБ превращается в эмиссионный центр, что закрепляет инфляционные ожидания и создает проблему
с избытком денег». Иными словами,
монетарный фактор — не последний
по значимости драйвер инфляции,
а потому противостоять ему снижением базовых ставок бессмысленно
и даже опасно.
И в этой ситуации тревожиться
надо не о том, что реальный уровень
инфляции на один–полтора процентных пункта зашкалит за целевой
диапазон: вялый конечный потребительский спрос, низкие темпы роста
экономики и реальных доходов населения ставят ограничители на рост
цен. Тревожиться надо о том, считает
Александр ХАНДРУЕВ, что у нас нет
инструментов для последовательного
снижения цен. Поэтому, указывает
он, «Россия стоит на пороге того,
чтобы оказаться в очень непростой
ситуации, из которой трудно выходить, не один год». Речь о так называемой стагфляционной ловушке: «когда
низкие темпы роста накладываются
на устойчивую инфляцию выше 6% годовых». Предпосылки к этому создает
массированная господдержка — денежная и фискальная — экономики,
которая будет вести к устойчивому
росту цен производителей. И эта
поддержка является возможной уже
при нынешних, весьма комфортных — судя по объемам кредитования в ЦБ — базовых ставках.
Руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита МАСЛЕННИКОВ считает, что основные
факторы, которые формируют рост
инфляции, носят все-таки не монетарный характер. Хотя и он отмечает
рост денежного предложения в августе, а это означает, «что монетарный
навес будет расширяться». С учетом
традиционных бюджетных вливаний
в экономику, которые массированно
происходят в конце года, он предполагает, что вписаться в заявленный
целевой диапазон по инфляции (6%)
не удастся. Но и превышение порогового значения окажется некритичным — 6,1–6,2%.
Никита МАСЛЕННИКОВ также развенчал миф о якобы рекордном замедлении инфляции в этом
году: в 2011 году она составила 6,1%,
в 2012-м — 6,6%, в 2013-м, по прогнозам, остановится на отметке не выше
6,2%. «Мы встали. И это означает,
что в отличие от развитых стран,
инфляция носит у нас не монетарный,
а глубокий структурный характер».
Поэтому призывы к Банку России
«укрепить эффект» путем снижения
ставок носят исключительно политический характер: «Реальный сектор
не предъявляет спроса на кредит,
поэтому стимулировать там нечего, потребительский сектор тоже
не предъявляет, потому что закредитован. Что мы будем стимулировать понижением ставок, кроме инфляции?»
С недоверием относится эксперт
и к установленному правительством
мораторию на индексацию тарифов
в 2014 году. По его мнению, мораторий надо устанавливать либо на
три–четыре года, либо «лучше не трогать: через год так рванет!». В целом
вся антиинфляционная конструкция
представляется ему «туманной и несбалансированной».
Марина ТАЛЬСКАЯ
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ
ЖАРКИЕ ДИСКУССИИ
В ХОЛОДНОМ СОЧИ
С 4 ПО 6 СЕНТЯБРЯ В СОЧИ ПРОШЕЛ ОЧЕРЕДНОЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ФОРУМ «БАНКИ РОССИИ — XXI ВЕК».
П
ридется начинать с погоды,
которая в эти дни выдалась
в Сочи непривычно ненастной: залитый дождями олимпийский
город стоял в бесконечных пробках,
а на городских пляжах висели грозные объявления о том, что купаться
из-за шторма запрещено (да и кто бы
полез в эти холодные серые волны).
Словом, природа обеспечила идеальные условия для активной работы на
сессиях и круглых столах банковского
форума — споры хорошо разогревают
кровь…
Как и ожидалось, в центре внимания форума оказались революционные события, которые переживает
ныне Банк России в связи с реорганизацией структуры и созданием мегарегулятора. Правда, характер дискуссии
на круглом столе, посвященном этой
теме, был бы больше уместен в пору
обсуждения самой целесообразности
создания интегрированного регулятора (теперь так называют новую
конструкцию), поскольку вопросов
оказалось много больше, нежели ответов. Ведь если банковское регулирование представляет собой выверенную и весьма жесткую структуру,
то все вливающиеся в эту систему
«варяги» до сей поры регулировались
по-своему. И надо понять, как их вписать, хотя, наверное, прежде придется
разбираться в специфике — и страхо-
вых компаний, и микрофинансовых
организаций, и всех прочих. Еще раз
повторю: многие выступления участников этого круглого стола фактически «били по хвостам», потому что
поднятые ими вопросы надо было
решать тогда, когда обсуждалась сама
идея единого регулятора. Скажем, как
быть с несколькими тысячами МФО,
прежде работавших как Бог на душу
положит? И не возникнет ли искушение (по аналогии с банковским сектором) свести их количество к некоему
«управляемому минимуму»?
Разумеется, тема мегарегулятора
обсуждалась не только в ходе круглого стола, но и на пленарных заседаниях. Заместитель председателя правления Банка России Михаил СУХОВ
констатировал, что его создание — задача сложная, и сказал, что в процес-
се создания новой структуры будут
использованы те наработки, которые
и сделали банковскую систему самым
регулируемым в отечественной экономике сектором.
Но как бы актуальна ни была тема
мегарегулятора, а от представителя
ЦБ собравшиеся в Конгресс-Холле
банкиры хотели, само собой, услышать о том, каких надзорных нововведений им ждать в ближайшем будущем. Михаил СУХОВ обозначил три
доминирующих направления — и все
они касаются рисков.
Первое — системно значимые
банки, которым регулятор намерен
уделять самое пристальное внимание. Что и естественно, если учесть,
что на долю первой «двадцатки» приходится 60% всех банковских активов. Пока «специальный контроль»
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
15
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ
для крупных банков не предполагает
каких-то дополнительных обязанностей или финансовых требований,
речь идет о глубине проникновения
ЦБ в их систему управления рисками. Как известно, в 20 банках уже есть
полномочные представители ЦБ, а со
временем их число может удвоиться
и даже вырасти до 50-ти. Эта мера —
делает банк предельно прозрачным
для надзора, следовательно, есть над
чем задуматься. С другой стороны,
даже 20%-ная экономия, которую
чиновник считает вполне реальной,
— дело хорошее. Правда, внедрение
продвинутых систем управления рисками — дорогое удовольствие, вряд
ли доступное банкам с капиталом
Если банковское регулирование представляет собой выверенную структуру,
то все вливающиеся в эту систему «варяги»
до сей поры регулировались по-своему
не российская «самодеятельность», такой порядок принят в международной
практике и пока себя оправдывает.
Второе направление касается внедрения в практику надзора современных инструментов, позволяющих
отслеживать риски. Их потенциал
эксперты оценивают весьма высоко,
утверждая, что их внедрение может
принести до 40% экономии. Однако
Михаил СУХОВ назвал оценку слишком оптимистичной, а сам продвинутый подход к управлению кредитными рисками — «троянским конем для
банков». И в самом деле, такой подход
16 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
меньше миллиарда рублей. То есть
мытьем или катаньем, опосредованно
или прямо, а процесс укрупнения продолжается.
И наконец, третье направление —
предупреждение угроз для вкладчиков и кредиторов, для чего создается
система, отслеживающая тревожные
ситуации. Если такая угроза обнаружена, банк обязан в двухмесячный
срок ее устранить, и еще два месяца
регулятор дает банку для того, чтобы убедить надзорный орган в том,
что эта антикризисная работа носит
не спонтанный, а плановый характер.
Помимо того, предусмотрены и определенные меры, призванные вывести
банк из сложной ситуации, например,
привлечение новых акционеров.
Видимо, для того, чтобы регулятор не показался банкирам слишком
добрым и внимательным, Михаил
СУХОВ предупредил, что «конструктивизм» надзора не безграничен,
и если подотчетный банк поймают,
например, на сомнительных операциях в пользу крупных клиентов, будут
приниматься уже жесткие меры.
Кстати, о жесткости. В ходе выступления заместитель Председателя ЦБ
заметил, что если в первом полугодии
было отозвано лишь три лицензии, то
к моменту открытия форума, то есть
за два месяца второй половины года
— уже шесть. И это, судя по всему, не
предел. Как предупредил Михаил СУХОВ, банк, замеченный в проведении
подозрительных операций на сумму,
превышающую 5 миллиардов рублей,
должен готовиться к глубокой проверке и серьезным неприятностям,
вплоть до прощания с лицензией.
С интересом ждали участники форума и выступления Алексея ПЛЯКИНА, нового руководителя самого
крупного главка Банка России — Московского. Впрочем, очень скоро это
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ
территориальное управление не только укрупнится еще, но и поменяет
название (о грядущих изменениях
структуры ЦБ мы писали в прошлом
номере журнала). Руководитель столичного главка был лаконичен, пояснив, что реорганизация территориальных управлений вовсе не означает,
планки страхования многим усложнит жизнь».
Что касается пресловутой 9-й статьи закона о национальной платежной
системе, то здесь изменений не предвидится — SMS-информирование
будет обязательным для банков требованием.
«Местный наркоз» в виде отсрочки
введения Базеля III прекратит свое
действие с последним ударом часов
уходящего 2013 года. Придется справляться с этим кто как может
что подопечные нынешних ГТУ станут «беспризорными». Банк России
сохранит присутствие в каждой области или республике, просто в другом
формате. На уровне главного управления по Центральному федеральному округу (как и по другим округам) будут выведены лишь наиболее
сложные процедуры. Но, как сказал
Алексей ПЛЯКИН, «мы не намерены
потерять живой контакт, который
существует сейчас на местах». И это
обещание обнадеживает.
Законодательному обеспечению
банковской и финансовой деятельности посвятила свое выступление
Наталья БУРЫКИНА, председатель
Комитета Госдумы по финансовому
рынку. Похоже, судьба многострадального закона о потребительском
кредитовании решится в нынешнюю
осеннюю сессию (хотя сколько уже
было этих надежд), во всяком случае,
депутат заверила, что до конца сессии
законопроект будет доработан и принят во втором и третьем чтении.
Возобновится и обсуждение другого важного вопроса — повышения страховой суммы по вкладам с
700 тысяч до миллиона рублей. Однако, по мнению Натальи БУРЫКИНОЙ, к этой проблеме надо относиться с осторожностью: «Я полагаю,
есть много причин того, что банки
завышают ставку по привлечению ресурса, потому что достаточно сложно фондироваться на рынке. У всех
банков разные условия, и повышение
Вопросы правового поля затронул
и директор департамента финансовой
политики Минфина Сергей БАРСУКОВ. Подробнее всего он остановился
на том, что волнует сегодня и кредиторов, и заемщиков, и правоохранительные органы, вынужденные заниматься
последствиями того, что мягко называется «неопределенностью в деятельности коллекторов». А суть, собственно, в том, что коллекторские агентства
работают вне правового поля и порой
же нетерпением и удовольствием,
что и визита к дантисту. В общем-то,
ничего нового участники форума по
этому поводу не услышали: позиция
ЦБ осталась прежней, и «местный
наркоз» в виде отсрочки введения
Базеля III прекратит свое действие
с последним ударом часов уходящего
2013 года. Ну а дальше каждый будет
справляться с этим как может.
Было бы несправедливым не сказать хотя бы несколько слов о неформальном круглом столе, организованном агентством Bankir.Ru, журналом
«БДМ» и Ассоциацией «Россия» при
поддержке компании «Диасофт». Тема
этой встречи была вполне традиционной и касалась взаимоотношений
банка и клиента. Если что и было необычным, то героизм участников,
явившихся в пляжное кафе под проливным дождем и не оставивших поле
боя до завершения круглого стола,
хотя ливень, барабанивший по тенту,
и рев штормового моря заглушали
голоса выступавших. Может быть, потому, что нас согревал накал спора, который умело провоцировал Ян АРТ,
Банк, замеченный в проведении подозрительных операций на сумму, превышающую 5 миллиардов рублей, должен готовиться к глубокой проверке и серьезным
неприятностям
применяют не самые законные методы
воздействия на должников. По всей
видимости, как-то исправить эту ситуацию и призваны поправки о взыскании просроченной задолженности —
все в тот же закон о потребительском
кредитовании, который уж сколько лет
не могут принять наши законодатели.
Пересказывать все выступления,
состоявшиеся в ходе двухдневной
работы форума — дело непосильное
и неблагодарное. Поэтому приходится вычленять какие-то ключевые, особенно важные и волнующие банковское сообщество вопросы. И среди
них, конечно же, Базель III, внедрения которого банкиры ждут с теми
и страстность его участников, яростно
отстаивавших свою позицию.
…Нет, погода не испортила настроения участников форума и не
нарушила главной его традиции —
удивительно дружеской и сердечной
атмосферы, которую свято хранит организатор сочинского форума — Ассоциация региональных банков России, за что ей большой спасибо.
И — до встречи в Сочи на будущий год!
Людмила КОВАЛЕНКО
Сочи — Москва
Фото Ивана ВОРОНЦОВА
и Альберта ТАХАВИЕВА
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
17
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ: КОЛОНКА ЯНА АРТА
Время собирать камни?
Накануне банковского форума в Сочи агентство Bankir.Ru, журнал
«Банки и деловой мир», портал 123Credit.ru провели опрос, посвященный новым правилам игры на финансовом рынке.
М
ожно спорить об уместности
словосочетания «новые правила», но факты говорят, что они действительно новые: принципиальная
ротация команды Центробанка стала
очевидной; замораживание кредитного рынка де-факто объявлено официальной политикой; функции регулятора меняются в связи с его новой
ролью; Базель III становится явью.
И вот — итоги опроса.
13,7% респондентов оценили работу новой управленческой команды на «хорошо» и «отлично». 33,2%
оценивают ее как «удовлетворительно». 9,7% — «неудовлетворительно».
43,3% полагают, что оценивать пока
рано. Собственно говоря, именно в дни публикации этой заметки
«пока рано» закончилось: 1 октября
исполняется сто дней Эльвиры НАБИУЛЛИНОЙ в кресле Председателя Банка России.
Пока же напомним (для будущего
сравнения) итоги нашего февральского опроса: работу Сергея ИГНАТЬЕВА на посту Председателя ЦБ на
«хорошо» и «отлично» оценили 44,7%
респондентов, «удовлетворительно» — 33,4%, «неудовлетворительно»
и «плохо» — 18,9%.
Говоря об институте банковского
надзора и регулирования в России,
25,6% участников опроса заявили,
снижение ставки рефинансирования ЦБ. 14,8% считают, что ставку следует сохранить на нынешнем уровне,
а 6,5% выступают даже за повышение
ставки. Более четверти опрошенных
(27,8%) отметили, возможно со вздохом, что ставка рефинансирования
ЦБ не влияет на реальную работу экономики и банковской системы.
Так что по итогам опроса можно
сделать вывод: у нас уникальная страна, в которой регулятору предложено
18 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
банковской системы России, 34,6%
считают, что для внедрения Базеля III
необходимо время, 31% согласился,
что банковская система России готова
Базель III ставит крест над доктриной
либерализации как минимум года на три
влиять на развитие экономики и финансового рынка, но при этом доминирующий во всем мире инструмент
такого влияния предложено считать
недействительным.
Что касается призывов к либерализации требований к банкам, то последние нововведения показали: со
стороны участников опроса это скорее
плач Ярославны, чем практические
устремления. Объем отчетности банков (в частности, перед налоговой системой) только вырастает. А Базель III
ставит крест над доктриной либерализации как минимум года на три.
Тема Базеля III активно обсуждалась на форуме в Сочи. Основной
С внедрением стандартов Базеля III
смирились, но просят быть помягче
что он должен меняться в сторону
либерализации требований к банкам,
41,1% — меняться в сторону смягчения денежно-кредитной политики.
Еще 12,4% считают, что актуальны
разве что незначительные изменения. А 10,1% считают этот институт
эффективным в его нынешнем виде.
При этом 27,8% выступают за незначительное, а 23,1% — за значительное
Ян АРТ
Главный редактор
агентства Bankir.Ru
посыл банковского сообщества: с внедрением этих стандартов смирились,
но просят быть помягче. Как заметил
Анатолий АКСАКОВ, иногда российские документы устанавливают более
жесткие требования, чем это прописано в базельских документах.
Да и 13,3% участников опроса,
в свою очередь, полагают, что базельские стандарты критичны для
к нему, если эти стандарты вводить
поэтапно. И только 4,3% полагают,
что проблемы здесь нет.
Понятно, что новые правила определяют и новые настроения. Верна
и обратная корреляция: новые настроения — индикатор качества новых правил.
Так что же с настроениями на банковском рынке и ожиданиями на деловой сезон 2013–2014 годов?
У 7,2% участников опроса ожидания оптимистичны. Еще 13% отметили, что «ожидания скорее оптимистичные, чем негативные».
У 24,5% — наоборот, ожидания скорее
пессимистичные. 12,4% оценивают
перспективы делового сезона негативно. И наибольшее число респондентов
(39,3%) продекларировали сдержанные ожидания. Видимо, от того, в какую сторону повернется настрой этих
респондентов, и будет зависеть, что
за деловой сезон ожидает отечественный банкинг: время разбрасывать
камни или время собирать их?
Лишь 3% опрошенных затруднились с оценкой перспектив. Что ж, по
крайней мере, можно констатировать
одно: неопределенности на российском банковском рынке нет. Все предельно понятно.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС
ИЗ ПЕРВЫХ РУК
БАНК.NET
Развивать или сворачивать региональные точки?
Экономическая ситуация сейчас не самая благоприятная, она взывает
к прижимистости в расходах — возможно, региональные точки и есть то
самое излишество, на котором можно сэкономить? К тому же, наступает
на пятки развитие дистанционного обслуживания клиентов. Зачем
городить огород с офисами, наймом сотрудников, когда практически все
проблемы банковского обслуживания решаются онлайн?
Вопросы.
С одной стороны, региональные точки (мы имеем в виду самый
широкий спектр организационных форм: филиалов, отделений,
офисов) приближают банк к клиенту. И многие клиенты традиционно
могут вести разговор — о вкладе ли, о кредите — только с «живым»
сотрудником банка. С другой — это серьезная расходная статья, по
крайней мере на начальных этапах становления.
Какие аргументы — за или против развития филиальных сетей —
кажутся банкирам более убедительными?
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
Анкета БДМ
БАНК.NET
РАЗВИВАТЬ ИЛИ СВОРАЧИВАТЬ РЕГИОНАЛЬНЫЕ ТОЧКИ?
Экономическая ситуация сейчас не самая благоприятная, она взывает
к прижимистости в расходах — возможно, региональные точки и есть
то самое излишество, на котором можно сэкономить? К тому же, наступает
на пятки развитие дистанционного обслуживания клиентов. Зачем городить
огород с офисами, наймом сотрудников, когда практически все проблемы
банковского обслуживания решаются онлайн?
С одной стороны, региональные точки (мы имеем в виду самый широкий
спектр организационных форм: филиалы, отделения, офисы) приближают
банк к клиенту. И многие клиенты традиционно могут вести разговор —
о вкладе ли, о кредите — только с «живым» сотрудником банка. С другой —
это серьезная расходная статья, по крайней мере на начальных этапах
становления.
Какие аргументы — за или против развития филиальных сетей — кажутся
банкирам более убедительными?
1
Сохранился ли экономический смысл экспансии в регионы путем «живого
присутствия»? Или расширяющиеся возможности дистанционного
обслуживания закрывают тему развития филиальной сети (во всех
организационных формах: филиалы, отделения, офисы)?
2
В какие сроки региональная точка становится рентабельной? Зависит ли
это от специализации материнского банка (розничный, корпоративный,
универсальный)? От региона?
3
Какова, по вашему мнению, оптимальная модель распределения
полномочий между главным офисом и точкой? Решение каких вопросов
ваш банк никогда не делегирует на места?
4
Как решается кадровая проблема региональных точек — за счет
переманивания местных кадров, путем обучения необученных кадров,
путем командирования спецов из центра?
5
Проблема интеграции систем АБС в свое время считалась одной из
основных «головных болей» при открытии регионального подразделения.
Как обстоят с этим дела сейчас?
6
Как развиваются взаимоотношения между местными банками
и точками «варягов»? Кто обычно побеждает в конкуренции за клиента,
за перспективно расположенное помещение для офиса?
20 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
ВАЖНЫЙ ФАКТОР — ЛОКАЦИЯ
1
Российскому банковскому рынку сегодня нужны
офисы, а переход на полностью дистанционное обслуживание — это достаточно отдаленная перспектива.
Во-первых, российские потребители предпочитают обслуживание в отделениях. Банковские услуги имеют свою
специфику и нюансы. Клиенты привыкли лично общаться
с представителем банка, они свободнее себя чувствуют, задавая вопросы и уточняя детали.
Во-вторых, проникновение Интернета в России все еще
не позволяет полностью перейти на дистанционное обслуживание. Интернет стал привычным делом для крупных
городов, однако в небольших населенных пунктах его
проникновение низко. В таких местах эффективно предоставлять банковские услуги можно в основном через отделения. Поэтому для банка, который хочет стать действительно значимым федеральным игроком, сеть банковских
офисов становится необходимой.
Мы продолжаем развитие нашей сети и открываем
офисы даже в небольших населенных пунктах, где число
жителей составляет около 30 000 человек.
Большинство клиентов Банка Хоум Кредит предпочитают офлайн-обслуживание, но мы очень активно развиваем дистанционные каналы и повышаем информированность о них. Наша задача — предоставить клиентам выбор
формата, чтобы обеспечить максимальное удобство пользования услугами.
2
К наиболее важным факторам, которые оказывают
влияние на срок окупаемости розничного отделения,
можно отнести локацию. При размещении офиса мы всегда выбираем помещения вблизи мест, где живут, работают,
совершают покупки наши клиенты.
Еще один важный фактор — работа с уже существующими клиентами: обеспечение качественного сервиса
и система кросс-продаж. Например, первыми клиентами
вновь открывшегося офиса часто становятся те заемщики,
которые ранее пользовались POS-кредитами нашего банка.
Также окупаемость обуславливается системой мотивации, подготовкой персонала и правильно поставленными
целями.
3
На наш взгляд, оптимальное разграничение — это
разработка общих принципов управления и стандар-
Юрий АНДРЕСОВ
Заместитель председателя правления Банка Хоум
Кредит
тов деятельности в головном офисе и их последующее внедрение в регионах. Мы стремимся описать максимум процессов, которые происходят в банке, выработать единые
стандарты. В головном офисе разрабатываются стандарты
продаж, обслуживания, обучения персонала и многого
другого. Согласуясь с этими документами, региональные
офисы ведут свою работу. Например, в соответствии с четко прописанным порядком подбора помещений на основе
системы скоринга сотрудники на местах выбирают локации. Такая система позволяет использовать гибкий подход при аренде помещений в соответствии с ключевыми
принципами банка.
4
Это зависит от конкретной ситуации в регионе.
Мы нацелены на выстраивание единой корпоративной культуры в нашем банке, которая основана больше на личностных качествах сотрудников, чем на опыте.
Хороший человек — это профессия, считаем мы. И поэтому готовы принимать на работу специалистов, которые не
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
21
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ
ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ
НЕ ТАК УЖ МНОГО
1
Владимир МЕХРЯКОВ
Управляющий директор
ООО «Экспобанк»
Экономической целесообразности не так уж и много. Во-первых,
имеет смысл открытия офиса в регионе в том случае, если есть (потенциальные) достаточно крупные клиенты, которые готовы перейти
на обслуживание в подразделение банка, с открытием «зарплатного проекта». Во-вторых, иногда возникает такая необходимость по желанию акционеров, особенно в кэптивных банках. Экономика в этом случае иногда
присутствует, а иногда и нет. Во всех остальных случаях можно обойтись
и без открытия офиса, современные технологии это позволяют сделать.
Открытие филиала — достаточно затратная мера, и она носит, как правило,
временный характер. Например, произошло присоединение одного банка
к другому. Присоединенный банк на первом этапе превращается в филиал,
а затем уже в дополнительный офис.
2
Конечно, от всех вышеуказанных составляющих это зависит. Приведу
пример. Недавно прошла информация о том, что «Норильский никель» принял решение перевести «зарплатный проект» своих служащих
из Росбанка в Сбербанк. В этом случае региональные точки присутствия
Сбербанка достаточно быстро будут рентабельными.
3
В зависимости от квалификации персонала делегируется определенный уровень полномочий в области активных операций. Все крупные
сделки (адекватно размерам банка) решаются, как правило, в материнской
компании.
4
Все три составляющие имеют место. Чаще всего первые лица направляются из материнской компании. А те уже, на местах, исходя из принципов корпоративного управления и экономических возможностей, подбирают персонал.
5
6
Конечно, технологии совершенствуются. Но если говорить о проблемах, то эта одна из основных.
Уровень конкуренции в банковском секторе с каждым годом растет.
Есть и депрессивные регионы, куда федеральные банки неохотно идут.
Там доминируют местные кредитные организации. А в большинстве индустриально развитых региональных центров такого доминирования нет,
и основным в выборе клиентов является стоимость фондирования и качество обслуживания.
имеют соответствующего опыта, и обучить их всему необходимому. Для этих целей в банке работает Корпоративный
университет.
5
Банк Хоум Кредит работает на единой IT-платформе
во всех регионах.
22 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
6
В некоторых регионах местные банки действительно могут составить конкуренцию федеральным
игрокам, поскольку обладают экспертизой рынка, хорошо
знакомы с его особенностями. Тем не менее выигрывает
тот банк, который обеспечивает высокий уровень сервиса
и скорость обслуживания.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
ДЕЛЕГИРОВАТЬ НА МЕСТА
МОЖНО ВСЕ
1
С учетом тенденций развития высоких технологий
в среднесрочной перспективе возможно увеличение
доли дистанционного обслуживания банками своих клиентов. В случае отсутствия взрывных кризисных явлений
банки будут значительно сокращать издержки по содержанию филиальной сети и все больше применять высокие
технологии для обслуживания клиентов. Сейчас «быть
ближе к клиенту» — это лозунг, который буквально реализуется через присутствие банка в мобильном телефоне.
Еще 10 лет назад федеральные банки развивали свою
сеть и открывали порядка 50 филиалов для максимального охвата страны. Сегодня многие банки используют сеть
из семи филиалов (по федеральным округам), что в свою
очередь также способствует развитию дистанционного обслуживания.
Однако невозможно отказаться от офисов в регионах
совсем. Тому есть ряд причин. Во-первых, размеры нашей
страны, во-вторых — нормативная база, в-третьих — особенности продаваемого банком продукта: нельзя продать
и забыть о нем. Дистанционное обслуживание удобно
и широко применяется для стандартных продуктов со
стандартными условиями. В более сложных ситуациях
требуются консультации и последующее сопровождение.
В ряде случаев необходимо детально изучить бизнес
клиента, что затруднено при отсутствии представителя
банка в регионе. Это ситуация касается как юридических,
так и физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, да и физических лиц как таковых.
Заменить живое общение сухой анкетой невозможно. Поэтому региональные точки все еще нужны.
2
В последнее время сроки значительно увеличились.
Нормативный срок наступления положительной
рентабельности каждый банк определяет для себя сам.
На этот показатель влияет большое количество факторов,
включая наличие якорного клиента и специализацию банка. Конкуренция на рынке усилилась, в борьбе за клиента банки вынуждены снижать маржу, что, как следствие,
оказывает непосредственное влияние на рентабельность
точек. Степень снижения маржи каждая кредитная организация определяет для себя исходя из своих возможностей.
Алексей ЕГОРОВ
Руководитель департамента развития
регионального бизнеса Миллениум Банка
Естественно, окупаемость точки зависит от специализации материнского банка. В 1990-х — начале 2000-х банки
делали ставку на корпоративную клиентуру. Постепенно
рост конкуренции в банковском секторе и соответственно
уменьшение прибыли заставили банки переключиться на
высокодоходный и более рисковый розничный бизнес. Сегодня наиболее успешными являются универсальные банки, которые гибко реагируют на ситуацию в регионе и применяют макроподход к управлению сетью, настраивают ее
в максимальной зависимости от требований рынка.
Первоначально при запуске любого филиала или офиса перед ними ставятся схожие задачи: как правило, стать
максимально универсальным офисом банка. В процессе
работы на региональном рынке происходит определение
основной функции точки в сети банка — это или избыток
ресурсов, или их дефицит.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
23
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
«РАСТИТЬ» ТОЧКУ
1
Действительно, строить универсальную филиальную сеть — достаточно дорогое удовольствие, но дистанционное обслуживание не в полной мере обеспечивает клиентское развитие банка. Сейчас
у Меткомбанка 23 офиса в 19 городах и около 1900 точек продаж. Мы считаем, что в зависимости от набора операций и объема бизнеса точку сети
нужно «растить» с минимального формата (представительства) до полноценного офиса.
2
Алексей КАЗАК
Заместитель
председателя правления
ОАО «Меткомбанк»
В Меткомбанке подразделение сети выходит на текущую окупаемость
за 10 месяцев, на полную — примерно за полтора года. И если темпы
развития точки нас удовлетворяют, банк может принять решение о переходе
подразделения в формат полноценного офиса с расширением функционала.
Конечно же, сроки во многом зависят от региона, его потенциала, конкуренции на рынке и многих других факторов.
3
Мы исходим из посыла, что подразделение сети должно быть максимально освобождено от всех функций, кроме «продажной»: сеть должна заниматься продажей банковских продуктов, а головной офис — решать
все сопутствующие задачи.
4
В нашем банке разработана система подбора, обучения и мотивирования персонала для новых подразделений сети. Иногда возникают
ситуации, когда приходится на какое-то время направлять специалистов из
головного офиса для решения особо сложных задач на местах.
5
Банки всегда были достаточно прогрессивными в плане IT-технологий,
поэтому можно сказать, что сейчас проблема интеграции вряд ли стоит
остро. В нашем банке уже достаточно давно успешно функционирует централизованная АБС с единой базой данных, которая позволяет существенно
сократить затраты на IT в регионах.
3
Оптимальна модель, когда региональная точка продает продукт, а головной офис определяет стратегию
развития банка, осуществляет генерацию продуктовой
линейки и управление ресурсами через систему межфилиальных расчетов.
Практически нет таких вопросов, которые нельзя было
бы делегировать на места.
4
Кадровая ситуация является наиболее острой.
Например, направление в качестве руководителя спецов из центра способствует выстраиванию работы точки, но
не способствует бизнесу. Гораздо ценнее использовать специалиста, который давно работает на местном рынке, имеет
определенную клиентскую базу и положительную репутацию
в деловых кругах региона. Наличие такого человека исключает многие проблемы. Но с кадрами в регионах непросто.
И переманивание остается наиболее популярным вариантом.
В тоже время любой персонал, приходящий в новый для себя
банк, требует обучения технологиям этого банка.
24 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
5
С ростом IT-технологий на рынке есть готовые решения по организации и настройке АБС, так что в настоящее время это не становится проблемой при открытии
региональной точки.
6
В этом вопросе многое зависит от конкретной кредитной организации, ее потенциала и ресурсных возможностей. Банковское сообщество тесное, но на любом
региональном рынке кредитная организация способна занять свою нишу и найти своего клиента.
В борьбе за клиента всегда побеждает клиент. Приходящие банки создают на региональном рынке здоровую
конкуренцию и способствуют развитию предоставляемых
услуг. В то же время банки, обладающие значительным
ресурсным потенциалом, вливают средства в экономику
региона и способствуют развитию ее реального сектора. Рост экономики ведет к увеличению клиентской базы
и улучшению кредитоспособности как юридических, так
и физических лиц.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
МЕСТ БОЛЕЕ
ЧЕМ ДОСТАТОЧНО
1
Несмотря на активное развитие новых технологий
и дистанционных каналов обслуживания, для россиян сегодня все еще достаточно важным является фактор
«физического контакта» с банком, с реальным специалистом, с которым он лично может решить все возникшие
вопросы. При этом стоит отметить, что уровень проникновения отделений банков в нашей стране в полтора–два
раза ниже, чем в Европе или Америке. Потенциал развития
приличный, и говорить о том, что банковские отделения
скоро будут вытеснены дистанционными каналами, преждевременно. Скорее, дистанционные сервисы потеснят
клиентское обслуживание в офлайне.
В ближайшее десятилетие ожидаемо уменьшится количество классических офисов с наличием большого штата сотрудников, увеличится количество отделений банка
в формате мини-офисов, количество точек самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы). В офисах будет
осуществляться финансовое консультирование клиентов,
а до 80% стандартных офисных операций перейдут в другие каналы, в том числе в интернет-банкинг.
Сегодня мы наблюдаем именно эти тенденции на рынке.
Многие банки оптимизируют старую сеть, переформатируют дополнительные офисы, переносят их расположение
в более эффективные места. При этом параллельно идет
и процесс расширение сети, правда, в большей степени за
счет мини-офисов нового формата. Ведь сегодня ключевым вопросом для крупного розничного банка является
наличие прибыльной региональной сети. Для выполнения
этой задачи банк должен мобильно управлять своей сетью,
а офисы должны обеспечивать привлечение и быстрое качественное обслуживание максимального клиентопотока.
При этом точка продаж должна приносить прибыль.
По темпам развития филиальной сети РОСГОССТРАХ
БАНК входит в Топ-20 российских банков. Общефедеральная сеть на 1 сентября 2013 года составляет 293 отделения
в 178 населенных пунктах России, представленных в 61 из
83 регионов страны. С начала года сеть банка увеличилась
на 45 новых точек продаж. Стратегия развития сети предполагает открытие полноценных отделений и мини-офисов в местах с высокой проходимостью, преимущественно
на базе отделений долгосрочного партнера банка — компа-
Вилен ЛИ
Директор департамента розничного
бизнеса и управления региональной сетью
РОСГОССТРАХ БАНКа
нии «Росгосстрах». Мини-офисы (70 отделений) функционируют с применением инновационной технологии «Электронный кассир». Обслуживание клиента происходит по
принципу «одного окна» — и консультации, и операции
с наличными производит один и тот же специалист.
2
Срок окупаемости затрат на открытие нового офиса зависит от многих факторов: как от региона, где
расширяется филиальная сеть, от формата открываемого
офиса, так и от наличия других отделений банка и его конкурентов в населенном пункте.
Исходя из плана доходов и расходов, в течение первых
шести месяцев новое подразделение банка, скорее всего,
будет иметь отрицательный финансовый результат, и только в 10–12-м месяце объем финансового результата достигнет размера первоначальных инвестиций, а новый офис —
точки окупаемости.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
25
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
БРЕНД ОБЛЕГЧАЕТ КОНКУРЕНЦИЮ
1
Все зависит от географии и плотности уже имеющейся сети каждого
конкретного банка. В целом экспансия в регионы без физических отделений — маловероятный сценарий. В России дистанционное обслуживание
популярно среди населения городов-миллионников. В средних и мелких населенных пунктах люди предпочитают видеть реальные отделения, особенно
если речь идет о внесении средств во вклады.
2
Марина СПИРИДОНОВА
Директор департамента
розничных продаж
Промсвязьбанка
Специализация действительно имеет значение. Полная окупаемость
универсальной и розничной точки происходит в течение полутора–
двух с половиной лет.
3
Мы используем трехуровневую модель управления: головной офис —
филиал (или региональный операционный офис) — точка продаж.
Очевидно, что все юридические, IT и кадровые полномочия должны быть
переданы на первый и второй уровни. Кроме того, обучение, тестирование,
кадровые назначения и перестановки руководителей точек продаж также
должны решаться сотрудниками головного офиса и филиалов.
4
5
Всеми перечисленными способами. Кроме того, в некоторых случаях
привлекаются внешние кадровые агентства.
6
Чем известнее и надежнее бренд банка, тем легче конкуренция за клиента и помещения.
Такие проблемы возникают в банках с децентрализованной структурой управления, например, когда организация представляет собой
«банк в банке» или несколько территориальных банков. В Промсвязьбанке
такая проблема не возникает.
3
В «голове» сегодня сосредоточены все бэк-офисные
функции — разработка стратегии, постановка планов, обработка финансовых потоков. На региональную
сеть возложена основная задача — эффективное продвижение продуктов и услуг банка.
4
Подбор сотрудников — всегда ответственный и кропотливый процесс. Открытые вакансии требуют быстрого заполнения, и в таком быстром темпе необходимо
не только найти сотрудника, но и сделать это в соответствии с требованиями бизнеса.
С целью встраивания молодых специалистов в рабочий
процесс в нашем банке уже более полутора лет работает
проект «Школа молодого банкира», призванный самостоятельно «выращивать» специалистов с необходимой нам
квалификацией и ориентировать их на дальнейшую работу
в банке. Проект успешно работает во всех филиалах банка,
благодаря ему на работу во фронт-офисе принято уже более 200 специалистов.
Что касается поиска сотрудников мидл- и топменеджмента, то с целью сохранения, развития и мотива-
26 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
ции персонала мы разработали и внедрили проект «Карьерный лифт». Суть проекта в том, чтобы вовремя найти,
поддержать и дать возможность роста тем сотрудникам,
которые вносят свой вклад в развитие банка. В рамках
этого проекта департамент по работе с персоналом проводит регулярную оценку сотрудников, включающую оценку знаний, результативности деятельности и экспертное
мнение руководителя. По ее итогам переводит на вышестоящие позиции тех сотрудников, которые показывают
отличные результаты.
6
И местный и федеральный банк имеют преимущества и недостатки в борьбе за клиента. Местный
банк ближе, понятнее местным заемщикам и вкладчикам.
При этом банк федеральный часто более известен и может
за счет эффекта масштаба предложить клиентам лучшие
условия, в том числе в плане инновационного и современного офиса. Что касается борьбы за лучшие точки продаж,
все зависит от каждого конкретного региона. В любом
случае мест с хорошей проходимостью и клиентопотоком
в регионах еще более чем достаточно.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
РОЛЬ ОФИСА
МЕНЯЕТСЯ
1
Смысл физического присутствия банка в регионах,
безусловно, сохранился. Я не являюсь сторонником
тех экспертов, кто считает, что когда-либо банковский бизнес вообще и в России в частности будет осуществляться только через дистанционные каналы и интернет-банк.
Фактор физического общения клиента с банком очень
важен. Да, с развитием технологий меняется роль офиса
банка. Новые технологии позволяют клиентам не приходить в банк для совершения стандартных транзакций или
получения информации об остатках на своих счетах или
операциях в онлайн-режиме. Но для сложных банковских
продуктов клиентам лучше посетить банк, чтобы лично получить прямые консультации или оформить необходимые
документы (институт электронно-цифровых подписей
в России, к сожалению, пока еще находится в зачаточном
состоянии, проблема касается, в частности, кредитных договоров). Повторюсь, наличие дистанционного обслуживания и количество офисов являются дополняющими друг
друга компонентами. Не все услуги клиент может получить
через канал ДБО, не посетив лично офис банка, в том числе
и потому, что существуют законодательные ограничения,
связанные, скажем, и с законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. В ближайшей перспективе развитие дистанционного банкинга
в нашей стране, скорее всего, не приведет к сокращению
традиционных банковских отделений, хотя на опыте нашего банка видно, что при личном посещении клиент очень
часто получает консультацию и активирует доступ к ДБО,
а большинство стандартных операций, включая открытие
депозитов, уже совершает дистанционно: через систему
Sbank.ru Приват или Sbank.ru Бизнес. Такая тенденция
прослеживается и в Европе, но тут нужно оговориться,
что европейские банки имеют гораздо больше отделений
на меньшее количество клиентов, в России же концентрация банковских внутренних структурных подразделений
и сейчас не так велика, а местами и вовсе недостаточна,
а значит, нет и необходимости их сокращать. Специфика
банковской деятельности и современный уровень конкуренции на банковском рынке делают весьма затруднительным увеличение масштабов банковской деятельности без
развития сети подразделений и освоения новых регионов,
Игорь КОМЯГИН
Управляющий директор по развитию бизнеса
СБ Банка
а для банков, ориентированных на развитие розничного
бизнеса и кредитования малых и средних предприятий,
размер и конфигурация сети становятся ключевым конкурентным преимуществом. При ориентации бизнеса
на эти клиентские сегменты в России, а тем более для
VIP-клиентуры, все-таки важно, чтобы существовала развитая сеть офисов, куда клиенты могут прийти и, что называется, «пообщаться один на один» со своим клиентским
менеджером, почувствовать его.
2
Политика нашего банка по отношению к филиальной сети всегда строится на эффективности каждого
конкретного внутреннего структурного подразделения независимо от формата конкретной точки (филиал, операционный офис, ККО) в настоящем или будущем периодах
времени. На сегодня мы являемся, скорее, банком с пока
еще недостаточно развитой филиальной сетью, нам далеко
еще до масштабов крупнейших частных банков, поэтому
потенциал роста в этом плане у нас есть, и банк планирует
в ближайшее время расширение сети, в том числе в новых
для себя регионах. При открытии новых подразделений
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
27
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
ДОСТОЙНАЯ КОНКУРЕНЦИЯ
1
«Живое» региональное присутствие банков продолжает оставаться актуальным, однако можно менять формат точки — от филиала
до ОПЕРУ, и тут необходимо быть максимально гибким, отслеживать текущую ситуацию на локальном рынке с точки зрения рентабельности бизнеса,
кадровой политики, тарифов на аренду либо стоимости недвижимости.
2
Для универсального банка рентабельность может быть достигнута
примерно через полтора–два года. Как показывает практика, обычно
это происходит за счет развития корпоративного кредитования.
3
Юрий ЗАХАРОВ
Директор Департамента
управления региональной
сетью Абсолют Банка
Абсолют Банк, например, делегирует распределение индивидуальных
планов продаж. Никогда не делегируем верхнеуровневое определение
планов продаж, определение фонда оплаты труда, индивидуальный бонус
сотрудников.
Но, безусловно, рекомендации с мест всегда принимаются во внимание.
4
5
6
Я считаю, что комбинация приведенных вариантов и есть оптимальный вариант.
В настоящее время таких проблем не существует.
«Варяги», как правило, стремятся занять наиболее выигрышные точки
в городах присутствия, но это получается не у всех. Надо признать,
что местные банки составляют сейчас достойную конкуренцию федеральным банкам.
банк исходит из критериев, которым должен соответствовать любой открываемый офис. Главным среди них является достижение поставленных бизнес-показателей и, как
результат, выход на окупаемость в заданный период времени. При этом расчетные модели могут отличаться сроками — в том числе за счет таких факторов, как вхождение
в новый для банка регион или расширение присутствия
в конкретном регионе, наличие или отсутствие среди уже
работающей с банком клиентуры «якорных» клиентов
для новой точки, форма работы с помещением под ВСП
(покупка или аренда) и т.п. Банк работает везде по универсальной модели, в связи с этим плановые показатели
включают в себя показатели всех бизнесов.
3
Все больше банков, имеющих разветвленную региональную сеть, отходят от децентрализованной модели принятия решения. Особенно четко это прослеживается в розничном бизнесе, когда андеррайтинг и большая
часть проверок проходят всего в нескольких центрах по
стране, а не в каждом регионе по отдельности. Это позволяет сократить операционные издержки и повысить
скорость принятия решения, такие же тенденции наблю-
28 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
даются при работе с корпоративным сегментом. А вот сегмент МСБ требует делегировать часть полномочий на места, в частности, региональные точки имеют собственный
лимит принятия кредитного решения. По моему мнению,
никогда не будут делегированы на места такие вопросы,
как определение ценовой политики по стоимости привлечения и размещения ресурсов, принятие решений по
маркетинговой и рекламной политикам, ну и конечно вопросы рисков — это всегда будет прерогативой головных
офисов.
4
В основном за счет поиска местных кандидатов, хорошо знающих специфику местного рынка и ориентирующихся в местном бизнес-сообществе. Особенно это
важно для работы в сегменте среднего и корпоративного
бизнеса. Банк растет, имеет широкую продуктовую линейку, высококонкурентные ценовые предложения, и это
позволяет нам привлекать как специалистов со вторых позиций из федеральных банков, которым интересен карьерный рост, так и специалистов из крепких местных банков,
которым предложения нашего банка позволяют выйти на
новый уровень работы с их действующей клиентурой.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
К РЕГИОНАМ НАДО ВНИМАТЕЛЬНО
ПРИСЛУШИВАТЬСЯ
1
Экономический смысл экспансии в регионы путем
«живого присутствия», безусловно, сохраняется.
В этом вопросе экспертизе Транскапиталбанка можно уверенно доверять: почти 90% нашего бизнеса находится именно в регионах.
За последние несколько лет было много прогнозов на
эту тему. Сейчас уже накопилась определенная статистика.
Глобального снижения количества отделений, связанного
только с развитием дистанционного банковского обслуживания, не случилось. По мере того как все большее количество банков стали предлагать своим клиентам мобильные
и интернет-приложения, потребность в них стала снижаться. Правда, эта тенденция более характерна для розничных
банков, для универсальных и корпоративных игроков она
все еще не так очевидна.
Можем обратиться также к зарубежному опыту. В 1990-х
в США большие банки уже пытались уменьшить количество своих офисов, инвестируя в банкоматы, call-центры
и т.д. В итоге банки поменьше смогли увеличить свою долю
рынка, открывая новые отделения. Так что мировой опыт
пока неоднозначный. У нас, скорее всего, самые крупные
банки будут уменьшать свою «сетку», а остальные — наращивать, и все при этом смогут получить экономическую
выгоду.
Я бы сказал, что среднесрочное будущее — за сбалансированным миксом: банки должны обеспечить своим клиентам и возможность обслуживания в отделениях, и удобные каналы дистанционного обслуживания. Сейчас и то
и другое одинаково важно. Обеспечение клиента новыми
технологиями и удобным удаленным сервисом стало обязательным условием качественной работы, но даже самые
продвинутые форматы ДБО пока не могут заменить реальных сотрудников в реальных отделениях.
Начнем с того, что есть определенные регуляторные
требования к идентификации клиентов: для ряда операций
необходимо личное присутствие клиента. Даже если технологии шагнут еще дальше и уже завтра позволят создать
отделение, похожее на кадры из фантастических фильмов,
с проекционными роботами вместо сотрудников и материализующимися из воздуха объектами — законодательные
требования останутся.
Евгений ИВАНОВСКИЙ
Заместитель председателя правления
Транскапиталбанка
Далее. Мы как банк в процессе работы клиента не просто кредитуем или размещаем его депозиты, мы его еще
и чему-то обучаем — рассказываем о новых продуктах, возможностях, технологиях в банкинге. Для многих клиентов
это важный источник информации.
Наконец, психология. Людям важно общаться. Да, мобильный банкинг — это быстро и удобно. Мгновенные
платежи — прекрасно. Но когда человек открывает вклад
и несет в банк существенную для него сумму денег, ему комфортнее, если он видит своего менеджера.
2
Точный ответ на этот вопрос зависит от очень большого количества дополнительных факторов. Если
оценивать в общих чертах, то средний срок выхода на рентабельность филиала на арендованной площади составляет
порядка двух лет, а для дополнительного офиса — до года.
Проще всего «раскрутиться» в новом регионе корпоративным банкам — при наличии достойных конкурентоспособных предложений и хорошей команды несколько качественных клиентов смогут быстро обеспечить достаточный
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
29
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
портфель для старта дальнейшей активной работы. Розничным банкам сложнее. Тут очень многое зависит, во-первых,
от достаточного количества точек присутствия — с одним–
двумя отделениями в этом сегменте много не навоюешь.
Во-вторых, важна узнаваемость бренда и хорошая продуктовая линейка. Выход в новый регион однозначно потребует
существенных рекламных бюджетов, особенно в условиях
сегодняшнего уровня конкуренции. Ну а универсальные
банки где-то посередине — у них есть и преимущества корпората, и особенности розницы.
От региона тоже зависит немало. Тут все просто: чем
богаче регион, тем больше там успешных предприятий
и выше доход «физиков». Но это не значит, что в регионах
с менее развитой экономикой нельзя найти свои ниши.
Банкам надо просто реально оценивать соответствие своих предложений локальному спросу и в соответствии с ним
формировать свою стратегию на месте.
3
Вопросы стратегического развития и формирования
продуктовой линейки для сетевых банков традиционно решаются в головных офисах. Мы — не исключение.
Но к регионам надо очень внимательно прислушиваться.
Глубокое понимание особенностей местного рынка, руководителей на местах поможет оптимизировать стратегию
в конкретном регионе и быстрее выйти на прибыль. Они
лучше знают, на каких предложениях сделать акцент и кинуть туда большие силы, а какие продукты вот прямо сейчас «не пойдут», и на них бессмысленно тратить ресурсы.
4
В этом вопросе я не буду обобщать, отвечу с учетом
особенностей нашей собственной стратегии. При
выходе в новый регион подбор команды для нас является
одной из ключевых задач. Мы ориентируемся на локальный наем, это эффективней и с точки зрения лучшего понимания сотрудниками местного рынка, и в плане затрат.
Управляющие наших филиалов — это всегда люди с достойным опытом и репутацией в деловых кругах области,
с определенной историей успеха, со знанием локального
рынка. Это лидеры, которые могут набрать подходящих
людей, при необходимости обучить их и организовать
дальнейшую работу. При найме рядовых сотрудников мы
стремимся предложить такие условия, которые позволяют
привлечь уже опытных специалистов. А в процессе работы мы готовы и обучать. У нашего банка есть собственный
Корпоративный университет. С помощью его программ
можно получить дополнительные знания и повысить имеющуюся квалификацию. Университет предлагает курсы
онлайн, их можно пройти в любое удобное время.
Что касается долгосрочного командирования специалистов из Москвы, где находится наш головной офис, то мы
практически не прибегаем к этому способу. Более эффективным вариантом, на наш взгляд, будет привезти ключевых сотрудников филиала в Москву и организовать соответствующее обучение, знакомство с руководством и теми
30 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
отделами, с которыми им потом предстоит наиболее плотно
работать. К тому же мы, как и большинство сетевых банков,
регулярно проводим внутренние конференции с участием
руководства всех филиалов, а региональные кураторы направлений постоянно выезжают в командировки на места.
5
Если открывать абсолютно новую точку, то она сразу
же подключается к уже работающим системам, и вопрос интеграции обычно не встает. Сложности возникают,
когда есть необходимость объединять уже существующие
точки на единой платформе. Это очень трудоемкий и долгий процесс, требующий серьезных инвестиций в плане
времени и денег. Банки такие решения принимают с учетом своих долгосрочных планов, но во многих случаях без
этого уже не обойтись.
На своем опыте могу привести конкретный пример.
Транскапиталбанк — универсальный банк, хотя долгое
время основным фокусом нашего внимания был корпоративный сегмент, особенно компании среднего и малого
бизнеса. Розница у нас была представлена программами
для «физиков наших юриков» — сотрудников зарплатных
и корпоративных клиентов. Но последние несколько лет мы
активно развиваем и массовую розницу. Со временем хотим
увеличить долю этого бизнеса в общем портфеле до 30%.
Выбор розницы как одного из стратегических направлений потребовал прежде всего существенных преобразований в организации бизнес-процесса. Для начала акцент
был сделан на унификацию и оптимизацию. Это была
непростая и масштабная задача. До этого наши филиалы
и дополнительные офисы работали на разном программном обеспечении. И именно это пришлось менять в первую
очередь. Унификация процесса подразумевает единые правила для всех объектов сети банка, тем самым обеспечиваются единые стандарты обслуживания вне зависимости
от места обращения клиента. А оптимизация предполагает
централизацию ряда аналитических функций, что позволяет, с одной стороны, увеличить скорость обработки заявок
при сохранении высокого качества, а другой — предложить
дифференцированный поход к уровням принятия решений
в зависимости от типа кредита.
Безусловно, реализация такого процесса невозможна
без высокотехнологичной IT-платформы. Помимо единой
АБС на все филиалы банка, мы также внедрили еще некоторые решения. При выборе программного обеспечения
остановились на фронт-офисной системе CRM Siebel, что
позволило нам совместить единую клиентскую базу данных
с функционалом кредитного конвейера. Вторым важным
элементом розничной IT-платформы стала система FICO
CDA, на базе которой реализован скоринг заемщиков,
включая автоматическую обработку запросов бюро кредитных историй.
Процесс, естественно, потребовал массу усилий, но те
плюсы, которые мы получили, однозначно перевешивают
все затраты.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
КЛАССИКА ЖИВА
1
Дистанционные каналы — важный и мощный инструмент обслуживания клиентов. Но слухи о смерти классических офисов сильно преувеличены. Существует
большое количество операций, выполнение которых возможно только в офлайн-режиме. Нередко это связано
с требованиями регулятора по идентификации клиентов.
Кроме того, есть большая категория клиентов, которые,
несмотря на возможность совершить операцию через, например, интернет-банк, предпочитают выполнить ее с помощью операциониста. Нужно иметь также в виду, что
бывают случаи, когда офисы в регионе открываются под
конкретного клиента, как правило, крупное юридическое
лицо. В этом случае также существует необходимость физического присутствия. Таким образом, решение о приходе
(или не приходе) в тот или иной регион должно приниматься только после тщательного финансово-экономического анализа перспектив развития офиса.
2
Рентабельность точки зависит от огромного количества факторов — это макроэкономическая ситуация
в регионе, «проходимость» офиса, качество и количество
предоставляемых услуг, маркетинговых коммуникаций
и т.д. Все открываемые точки изначально являются планово-убыточными, это совершенно нормально. Далее многое
зависит от бизнес-модели работы банка и усилий руководителя офиса. Кому-то для выхода «в ноль» требуется несколько месяцев, кто-то не укладывается и в несколько лет.
Такие точки, конечно, приходится переформатировать или
закрывать.
3
Оптимальной является модель, при которой максимальный финансовый результат появляется в результате приложения минимального количества усилий.
Если говорить серьезно, то многое зависит от компетенции
руководителя офиса и возможности оценки клиентов на
месте. Очевидно, что на местах лучше знакомы со спецификой региона, могут знать ситуацию в компании — потенциальном клиенте изнутри, но при этом нередко у сотрудников офиса не хватает ресурсов для проведения
качественной и всесторонней оценки клиента. В этом
случае решение, например, о кредитовании принимается
в Москве с учетом существующих для банка ставок фондирования и других факторов.
Оксана МИСАНЕ
Вице-президент СМП Банка
4
Сложность заключается не в том, чтобы набрать персонал, а в том, чтобы сотрудники соответствовали
высокому уровню стандартов банка. Это касается как качества обслуживания клиентов фронт-офисом, так и знания нормативов ЦБ и других тонкостей работниками бэкофиса. Хороших специалистов на самом деле не так много
и в некоторых случаях проще научить, чем переучивать.
Для этого в банке существуют специальные программы
и мероприятия.
5
Уровень автоматизации в банках за последние годы
невероятно вырос. Новые офисы без проблем подключаются к существующим АБС, а обучение сотрудников
благодаря понятным и современным интерфейсам особых
сложностей также не вызывает.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
31
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
К МАКСИМАЛЬНОЙ
САМОСТОЯТЕЛЬНОСТИ
тами, целевая аудитория в районе присутствия отделения,
активность работы сотрудников банка. В среднем вывод
точки на рентабельность занимает два–три года. Но в каждом конкретном случае это могут быть и другие периоды,
иногда и менее одного года, а порой и более трех лет.
3
Оптимальная модель, на мой взгляд, — делегировать
полномочия во все офисы, чтобы оперативность
и качество обслуживания были на самом высоком уровне.
Клиенты не должны чувствовать ограничения в обслуживании. Выбирая удобный для себя офис обслуживания,
люди должны знать и быть уверены, что здесь оперативно
и качественно решат их финансовые вопросы, не ссылаясь
на долгое согласование «в центре». Посетитель не должен
слышать фразу из серии «Ваша заявка согласовывается
в головном офисе». Мы стремимся к максимальной самостоятельности: наш банк полностью делегирует все вопросы в офисы, а оперативность согласования гарантирована.
Виктория КОНСТАНТИНОВА
Руководитель управления по развитию
территориальной сети отделений РОСАВТОБАНКа
1
Безусловно, будущее — за развитием дистанционного банковского обслуживания. Но, как и раньше,
деление на тех, кто предпочитает удаленный сервис, и тех,
кто готов приходить в отделение и общаться «вживую»
с банковским специалистом, останется.
Возможности дистанционного обслуживания никогда
полностью не заменят личного присутствия, ведь для людей важны не только удобные настройки интернет-сайта
и понятный автоответчик, но и эмоции, которые «по проводам» не передашь. Только при живом общении клиент
может почувствовать искренность и желание помочь. Такой подход дает и экономический эффект. Поэтому «живое присутствие» будет неотъемлемой частью развития
банковской отрасли в России.
2
Существует много факторов, от которых зависят
темпы развития сети и успеха конкретных отделений. Это не только территориальное расположение, но и,
например, правильно выбранная тактика работы с клиен-
32 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
4
В этом вопросе необходимо централизованное решение — чтобы во всех отделениях банка работали
единые стандарты, в первую очередь стандарты качества.
Безусловно, люди на местах лучше знают региональную
специфику, и здесь, вероятно, лучше ориентироваться на
свои силы, обучая их принятым стандартам. В то же время
эффективным бывает приглашение и обучение молодых
специалистов. Самое главное — клиент должен чувствовать внимание, традиции, если хотите — дух банка, вне
зависимости от офиса обслуживания.
6
Сегодня это уже все меньше борьба между локальными игроками и федеральными банками. Выгодное
расположение офиса и, например, низкие тарифы, комиссии — тоже уже не всегда становятся решающим фактором.
В этой конкуренции все чаще побеждает тот, кто предложит максимум внимания, искренность вместе с профессионализмом. Важно, чтобы человек не только решил свой
финансовый вопрос, но и зарядился положительной энергией, вышел из банка с хорошим настроением. Мастерство
обслуживания — вот что сегодня выходит на первый план,
и для нас это главный принцип работы.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
ПРАВИЛЬНО
ВЫБРАТЬ РЕГИОН
1
Возможности дистанционного обслуживания не могут закрыть потребности банков в «живом присутствии», это связано как с процессом продажи банковских
продуктов населению, так и внутрибанковскими процессами. Не все вопросы в рамках обслуживания клиентов
можно решить дистанционно. Технический прогресс действительно шагнул далеко, через интернет-банк можно
совершать множество операций, не выходя из дома или
офиса. Однако нужно учитывать и такой момент: финансовая грамотность значительной части населения оставляет
желать лучшего. Да и кто, как не сотрудник банка, сможет
правильно и квалифицированно подобрать желаемый
продукт, грамотно информировать об условиях предлагаемых услуг. Ограничившись одним только дистанционным обслуживанием, банк вряд ли сможет предоставлять
качественный сервис. Кроме того, «живое присутствие»
подразделения банка необходимо в кредитном процессе
(андеррайтинг). Поэтому смысл экспансии в регионы путем «живого присутствия» сохранится. Но и расширение
возможностей дистанционного обслуживания очень важно: оно помогает экономить время клиентов, повышая их
лояльность.
2
Сроки выхода точки на рентабельность — индивидуальный показатель для каждого банка, определяемый стандартами развития, формирующими расходную
часть, и прибыльностью. Рентабельность открываемого
Денис ЕЛЬЦОВ
Директор департамента продаж банка «Стройкредит»
3
На мой взгляд, для принятия оперативных решений
региональным офисом распределение полномочий
в процентном соотношении должно быть примерно следующим: 70% — региональный офис, 30% — головной. Банк
не делегирует на места принятие кредитных решений.
4
Кадровый вопрос в регионах решается разными
способами. Наиболее широко используемый вариант — привлечение хороших и опытных местных специалистов, работавСмысл экспансии в регионы путем
ших в других кредитных организациях.
«живого присутствия» сохранится.
Это позволяет снизить издержки на обНо и расширение возможностей
учение и получить готового квалифидистанционного обслуживания очень
цированного сотрудника. Безусловно,
для банка важно иметь выстроенную
важно
систему наставничества, нацеленофиса напрямую зависит от стратегии развития бизнеса ную на развитие уже работающих в банке сотрудников.
в регионе. Важно правильно выбрать сам регион с точки Командирование специалистов в регионы из головного
зрения микроэкономики, подобрать команду, ввести в ре- офиса, как правило, происходит в двух случаях: когда
гионе конкурентные продукты для данного рынка и на- необходимо запустить бизнес в том или ином регионе
правлений бизнеса (розница, малый бизнес, корпоратив- или же когда на местном рынке существует кадровый деные клиенты).
фицит.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
33
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
МИКС КАНАЛОВ
нем продажи на одного сотрудника или на одно отделение
в разных городах, например, в Якутске и Пятигорске, могут
отличаться. Однако эта разница не является кардинальной.
3
Олег СКВОРЦОВ
Заместитель председателя правления
банка «Ренессанс Кредит»
1
Дистанционное обслуживание пока еще не способно полностью закрыть тему развития филиальной
сети банка. Во-первых, отделения в регионах — это минипредставительства, посещая которые клиенты получают
возможность составить более полную картинку о надежности кредитной организации, что важно, например, для
вкладчиков, VIP-клиентов или при возникновении нестандартных вопросов. Во-вторых, процесс продажи банковских продуктов включает в себя вопросы, связанные с логистикой и документооборотом, что также часто требует
наличия офисов. Поэтому мы стремимся совместить «живое присутствие» и элементы удаленного обслуживания:
внимательно выбираем регионы для открытия новых отделений и одновременно развиваем альтернативные каналы
продаж, а также активно работаем с локальными партнерами. Мы называем это «миксом каналов», при формировании которого смотрим на уровень клиентского сервиса
и внутреннюю эффективность.
2
Банки используют разные методологии, когда подсчитывают, какой период времени необходим, чтобы
новая региональная точка стала рентабельной. У розничных кредитных организаций офисы, как правило, окупаются быстрее, потому что в целом их сети более «легкие»,
а объемы продаж значительные. Говорить, что период выхода на безубыточность сильно зависит от региона, на мой
взгляд, не стоит. На своем примере мы видим, что в сред-
34 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Наши региональные точки в большей степени продающие, и функции бэк-офиса сведены в них до минимума. Но если решение каких-то вопросов экономически
более разумно делегировать региону, то из соображений эффективности бизнеса мы это делаем. Что касается функций,
которые не передаются на места, то это прежде всего принятие кредитных решений. При этом мы наделяем наших
сотрудников определенными полномочиями. Даже когда
банк принял положительное решение по кредиту, чтобы
минимизировать риск возникновения просроченной задолженности, наш специалист вправе не выдать заем, если
поведение заемщика вызывает у него подозрения.
4
Мы не практикуем отправку спецов из центра в регионы. Набираем людей на месте. Если это стартовые
позиции: кредитный представитель, клиентский менеджер
в отделении — с удовольствием берем молодых соискателей, обычно студентов или выпускников вузов, которые
могут не иметь нужных навыков. Уже в стенах банка они
проходят необходимое обучение. Охотно принимаем на
работу людей из других отраслей, например, из FMCG
и телекома. При этом подбор осуществляется с помощью
разных каналов. Соискатели сами присылают нам свои
резюме, или мы их находим на порталах поиска работы.
Сотрудничаем с кадровыми агентствами, размещаем рекламу банка как работодателя в региональной прессе, на
радио и местном телевидении.
6
На мой взгляд, такое деление некорректно — сегодня
у многих региональных банков материнские структуры находятся в Москве. В борьбе за клиента побеждает
банк, который предлагает более выгодные условия и отличный сервис. И это может быть как местная, так и московская кредитная организация. Что касается арендодателя, то тот смотрит в первую очередь на твою надежность,
потому что для него это — стабильность, на масштабы
федеральной сети, твоих акционеров и бренд. Если все это
присутствует, то предпочтение скорее всего будет отдано
именно тебе.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
НАША СТРАТЕГИЯ —
«ЖИВОЕ ПРИСУТСТВИЕ»
1
Мы придерживаемся стратегии «живого присутствия», и количество наших точек продаж достаточно для того, чтобы выполнить поставленные планы по
объемам бизнеса. Однако в то же время мы понимаем преимущества дистанционных каналов продаж и рассматриваем эту модель тоже.
2
Наша модель бизнеса предполагает текущую окупаемость точки продаж за шесть–девять месяцев,
на полную окупаемость офис выходит в среднем за полтора года. Конечно, это происходит с учетом местного
колорита: так, открытие офиса в местах с трудной транспортной доступностью обходится дороже. Сложная
логистика при доставке кассовых узлов, необходимых
материалов для ремонта, даже изготовление вывески обходится недешево. Это районы крайнего Севера, СевероЗапад России, Дальний Восток. Однако в таких местах
и конкурентная среда более разреженная, поэтому клиентский поток здесь выше, за счет этого окупаемость
быстрее.
3
Если говорить о региональной сети, то все наши
офисы — это точки продаж, то есть фронтальная
часть, которая занимается продажами продуктов и услуг
банка. Все функции бэк-офиса — отчетность, начисление
процентов, маркетинг, ведение регламентных операций,
закрытие операционного дня — осуществляются из головного офиса. Какую задачу я бы никогда не делегировала на
откуп сети — это систему принятия решений по кредитным рискам.
4
В кадровой политике мы не придерживаемся какойто жесткой модели: иногда набираем на местах,
иногда (чаще управляющих и заместителей офисов) перемещаем из одной точки в другую. Линейный персонал,
конечно же, набираем на территориях. Управляющим может стать любой подрастающий менеджер: например, если
у человека есть желание расти по карьерной лестнице или
просто переехать в другой город, мы даем ему такую воз-
Екатерина ГОЛЬЯНОВА
Первый заместитель председателя правления
СКБ-банка
можность. Отмечу, что все руководители точек проходят
обучение в головном офисе, а сопровождение точки проходит дистанционно.
5
Перед тем как открываться по всей региональной
сети, мы сначала решили задачи по нашим автоматизированным системам. В нашем случае это централизованное ведение всех баз данных. Закрытие операционного
дня происходит централизованно по всем регионам присутствия и часовым поясам.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
35
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
КОРПОРАТИВНАЯ ТОЧКА
ОКУПИТСЯ ПЕРВОЙ
1
Расширяющиеся возможности дистанционного обслуживания позволяют минимизировать число точек, специализирующихся на расчетном обслуживании клиентов и работе с крупными корпоративными
клиентами, но не могут полностью закрыть тему развития филиальной сети.
Необходимость «живого присутствия» сохраняется, в первую очередь, для
розничных банков, активно развивающих ипотечное и розничное кредитование, работу с малым и средним бизнесом.
Андрей МАЛЬЦЕВ
Заместитель председателя
правления Нордеа Банка
2
Сроки достижения точками рентабельности различны и, безусловно,
зависят как от специализации банка, так и от региона. Региональная
точка корпоративного банка, работающего со всеми сегментами корпоративного бизнеса (в том числе с малым и средним), как правило, быстрее выходит
на безубыточность и полную окупаемость. Таким образом, при правильной
организации бизнеса корпоративная точка окупится первой, универсальная — второй, розничная — последней.
4
В большинстве случаев — путем открытого поиска на рынке кандидатов, уже имеющих опыт работы по необходимому направлению. Также
практикуется и обучение кадров без опыта работы, если кандидат подбирается на позицию, не требующую углубленных профессиональных навыков.
5
Сегодня подобная проблема остро не стоит, поскольку открываемые
с нуля региональные подразделения, как правило, используют те же
системы АБС, что и головной банк, которые не требуют значительных усилий
по интеграции.
6
В конкуренции за розничного клиента всегда побеждает банк, предложивший наиболее привлекательные условия по продукту. То же
и в случае конкуренции за помещение. Собственник или арендодатель в первую очередь рассматривает предложение по покупке либо аренде той кредитной организации, которая предлагает наибольшую цену (величину арендной
платы) и готова оформить отношения в наиболее короткий срок.
ПРАВИЛЬНОЕ МЕСТО
2
Алексей ВЕРХУТИН
Старший вице-президент,
заместитель директора департамента сети «ВТБ24»
36 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Мы имеем широкую линейку форматов офисов: от микроофисов до
больших флагманских отделений площадью 1000 квадратных метров.
Для каждого формата установлен нормативный срок полной окупаемости,
сейчас он составляет два–три года. На текущую окупаемость офисы должны
выйти уже по истечении первого года работы. А на практике офисы часто окупаются еще быстрее. Мы уделяем большое внимание выбору правильного места для офиса. Определяем самые лучшие места для наших клиентов, исходя
из информации о местах их проживания, работы, маршрутах передвижения по
городу. Правильное место — один из ключевых факторов успешной розницы,
позволяющий новым офисам с первого дня работать эффективно, окупая инвестиции. По размеру розничного кредитного и депозитного портфелей сеть
«ВТБ24» является самой эффективной в банковской отрасли, в разы опережая
основных конкурентов. Кредитный портфель на один офис продаж превысил
1,2 миллиарда рублей, портфель по депозитам населения — 1,4 миллиарда.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: АНКЕТА БДМ
6
Мы как «варяги» заходили на многие территории и,
конечно, вступали в прямую конкуренцию с местными игроками. Но это никогда не было проблемой. Предлагая
высокотехнологичные продукты и комфорт обслуживания,
мы находим своего клиента в любом регионе, независимо от
конкурентной среды. Помню, как нам говорили: ни в коем
случае не заходите в Самару, там дикая конкуренция! Однако
мы открыли там свой офис и за полгода достигли объемов,
на которые обычно уходит не менее года. Такой политики мы
придерживаемся в каждом регионе. Это работает.
О ПЛЮСАХ И МИНУСАХ
1
Наш банк находится в стороне от процесса развития
региональной филиальной сети. Являясь по факту
учреждения банком региональным и не имея экономических интересов в столичном регионе, работаем с местными клиентами. Развиваем сеть дополнительных офисов
исключительно в регионе своего присутствия, более того,
на юге Кузбасса. Вопрос здесь не только в наших возможностях, капитал банка позволяет работать более масштабно, основная причина осознанного отказа от региональной
экспансии на данном этапе развития — чисто экономическая. Наш потенциал может быть реализован без выхода в другие регионы. Такая позиция, естественно, имеет
и плюсы и минусы.
ПЛЮСЫ:
•
•
•
•
не усложняется структура управления, минимизируются операционные и кадровые риски;
банк работает в регионе, где хорошо знает своих клиентов, где действуют подразделения более
50 федеральных банков, что говорит о его привлекательности и возможностях;
начало деятельности в другом регионе, где банк неизвестен, заведомо хуже, чем расширение деятельности в регионе, где ситуация известна и более
предсказуема;
лучше сконцентрировать усилия в регионе —
конкуренция та же, но в своем регионе позиции
прочнее.
МИНУСЫ:
•
•
возможности региональных рынков ограничены;
слабая диверсификация пассивных и активных
операций, большее влияние оказывают региональные факторы.
Поэтому, соотнося между собой плюсы и минусы, развиваемся в регионе. Не исключаем, что ситуация может
измениться.
2
Вопрос об «окупаемости» обособленного розничного
подразделения присутствует. Фактически это могут
быть периоды от трех–четырех месяцев до двух лет. Это
если вести речь о выходе на безубыточную работу. Вопрос
Юрий БУЛАНОВ
Председатель правления Кузнецкбизнесбанка
(Новокузнецк)
о сроках возврата вложенных инвестиций более сложен. Как
правило, такая задача не ставится, поскольку в условиях высокой конкуренции часто приходится вкладываться в развитие не только, чтобы дополнительно заработать, но и чтобы
сохранить достигнутый уровень. Розничные подразделения банка достаточно разнообразны по своей идеологии
работы, поэтому и экономическая оценка их деятельности
осуществляется по разным методикам. Для примера: есть
подразделения, привлекающие ресурсы, есть структуры,
размещающие их, есть специализирующиеся на приеме платежей и осуществлении переводов и т.д. Им ставятся разные
задачи, и для них применяются разные критерии оценки.
С анкетой работали Людмила БЕККЕР,
Иван ВОРОНЦОВ, Людмила КОВАЛЕНКО,
Любовь ЛОГИНОВА, Марина ТАЛЬСКАЯ
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
37
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: ОСОБОЕ МНЕНИЕ
НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
ВМЕСТО ФИЛИАЛОВ
С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ БИЗНЕСА БАНК ЗАНИМАЕТСЯ ДВУМЯ ВЕЩАМИ:
расчетно-кассовым обслуживанием — операциями с наличными и банковскими
переводами — и торговлей деньгами.
при заключении договоров и даже это — с приходом цифровой подписи — становится излишним.
При необходимости живого контакта, как говорится,
«глаза в глаза», сегодняшние технологии уже позволяют
осуществить это путем телеконференции через Skype или
иную подобную телекоммуникационную систему.
В случае же обязательного, требуемого по закону
персонального контакта, допустим, для идентификации
личности, его можно организовать, делегировав данные
полномочия организации, располагающей разветвленной
филиальной сетью, например Почте России (40 тысяч от-
При необходимости
живого контакта,
как говорится, «глаза в глаза»,
сегодняшние технологии
уже позволяют осуществить
это путем телеконференции
Леонид ЦИНГИССЕР
Собственный корреспондент БДМ
по Северо-Западу и Прибалтике
О ЛИЧНОМ КОНТАКТЕ
И ИДЕНТИФИКАЦИИ
Со стремительным проникновением новых технологий в нашу повседневную жизнь операции с наличностью
(снятие со счета, внесение наличных средств на банковский счет) можно осуществлять через банкоматы, распоряжения же на перевод средств (платежное поручение)
можно передавать в банк по Интернету (через систему
«Банк–Клиент»). Таким образом, непосредственный, то
есть личный контакт банка с клиентом необходим лишь
38 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
делений по всей стране), — и это независимо от того, будет или нет в конце концов реализован Почтовый банк.
Не исключено также, что в дальнейшем появятся и другие
компании, основным родом деятельности которых станет
удаленное представительство на договорной основе. Компании эти будут, судя по всему, особым образом сертифицироваться или лицензироваться, наподобие нотариусов.
Ведь пользуемся же мы сегодня услугами нотариальных
контор и не сомневаемся в их полномочиях, при этом зачастую задача нотариуса как раз и сводится к идентификации личности и осуществляется, по сути своей, на условиях аутсорсинга.
С другой стороны, при острой и нечастой необходимости клиент посетит указанное место, даже если оно
и не будет находиться на расстоянии пешей прогулки от
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК: ОСОБОЕ МНЕНИЕ
его дома, — как правило, это связано с заключением договора, в котором клиент заинтересован не меньше, чем
банк.
ИНОСТРАНЦЫ
УХОДЯТ
Недаром вновь создаваемые банки открытию новых
филиалов предпочитают развитие удаленного обслуживания. Инвестируя в новые технологии, они предлагают потенциальным клиентам использовать их изначально как не
основной, а так сказать, «второй» банк, параллельно с уже
имеющимся у клиента счетом в другом банке. Аргумент —
более удобное удаленное обслуживание и более высокие
проценты по вкладам, как правило, сопровождающиеся
более современной, «модной» упаковкой банковских продуктов, по крайней мере внешне выгодно отличающихся
от «старых». И не столько красотой исполнения, сколько
простотой и интуитивной понятностью в использовании.
На общем фоне ослабевающей экономики Европы
(прогнозы экономического роста продолжают корректироваться в сторону их уменьшения) западные инвесторы
выходят с новых рынков, освобождая тем самым площадку
для местных игроков. Развивающиеся рынки уже не сулят
им сверхприбылей, а «домашние»
Наличие широкой, разветвленной филиальной
рынки нуждаются
сети теперь, однако, становится явной роскошью,
в оборотных среддоплачивать
за которую приходится тем же самым
ствах.
клиентам
Так, еще в апреле
шведский Swedbank
объявил о намерении свернуть свою деятельность на росИменно так начинал в свое время польский mBanka.
сийском и украинском рынках, сконцентрировавшись на И лишь через три года, обзаведясь более или менее об«домашних» — шведском и прибалтийском. Банк, объем ширной клиентской базой (в основном из числа молодебаланса российской «дочки» которого на 1 марта составлял жи: 35% клиентов — студенты, а также наиболее «продви12,4 миллиарда рублей при кредитном портфеле в 4,5 мил- нутой» части старших поколений), банк стал предлагать
лиарда рублей и занимавший 206-ю строчку рейтинга рос- прочие, классические банковские услуги. При этом вначале
сийских банков, в августе подал в ЦБ заявление о прекра- банк осуществлял идентификацию клиентов через Poczta
щении банковской лицензии.
Polska и местную курьерскую компанию и лишь потом, паОсвобождающееся пространство — в первую очередь раллельно с началом предложения более широкого ассорклиенты, а уже потом филиальная сеть — перераспределя- тимента банковских услуг, стал открывать собственные неется между оставшимися участниками банковского рынка. большие «киоски» по обслуживанию клиентов в торговых
Если в хорошем клиенте заинтересованы все, то целесо- центрах. На сегодня число подобных «киосков» у mBanka
образность приобретения филиалов, как пунктов обслу- насчитывается порядка 200, клиентских счетов — около
живания этих самых клиентов, вызывает сомнения.
4 миллионов, и уже действуют два дочерних банка в Чехии
и Словакии.
ОТДЕЛЕНИЯ
КАК РОСКОШЬ
До недавнего времени наличие широкой, разветвленной филиальной сети было необходимостью (вышеуказанные технологии еще просто не существовали), одновременно отождествлялось с надежностью банка и его
основательностью. Постепенно это обстоятельство стало
правилом хорошего тона, а то и вопросом престижа банка. Теперь, однако, становится явной роскошью, доплачивать за которую приходится тем же самым клиентам
в виде платы за операции и, отчасти, собственникам банка в виде недополученной прибыли. Ведь наличие филиальной сети сопряжено с высокими расходами на аренды,
зарплаты, всевозможную канцелярию и тому подобные
операционные и прочие расходы. Кроме того, само по
себе управление большой филиальной сетью становится
трудоемким и недешевым удовольствием, сопряженным
в числе прочего как с вопросами безопасности, так и с наличием квалифицированных кадров на местах.
ЦИФРОВОЕ
БУДУЩЕЕ
На фоне бурного развития цифровых технологий последующими изменениями в классической банковской
модели может стать обслуживание клиентов посредством
интерактивного телевидения, а также перекрестная авторизация клиентов другими банками. Фактом, подтверждающим личность клиента, будет перевод символической
суммы из банка, в котором клиент уже имеет счет и где он
прошел процедуру идентификации, на открываемый счет
в новом банке.
Еще более радикальным может стать переход клиента из одного банка в другой с сохранением номера счета
и средств на нем. Такая процедура еще недавно казалась
совершенно невероятной, но после того как сотовые операторы стали осуществлять подобные обмены клиентами
с сохранением номера телефона, таковой больше не кажется.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
39
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ
Горячая десятка
Секрет розницы: новые точки, новые продукты
Марина ТАЛЬСКАЯ
Лекарство от жадности
Наталья БЕРЕЗИНА
Регулирование становится запретительным
Павел САМИЕВ
Цель — охладить и сдуть
Олег СОЛНЦЕВ
«Топорно», но внушает надежды
Марина ТАЛЬСКАЯ
Ставки под ключ
Рейтинги
Татьяна БАЕВА
Обвиняется корпоративное обучение
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: СПЕЦПРОЕКТ ГОРЯЧАЯ ДЕСЯТКА
Горячая десятка
СЕКРЕТ РОЗНИЦЫ:
НОВЫЕ ТОЧКИ,
НОВЫЕ ПРОДУКТЫ
АНАЛИТИКИ УКАЗЫВАЮТ НА ЗАМЕДЛЕНИЕ ТЕМПОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ,
особенно его необеспеченного сегмента, и предсказывают еще больший спад. А рейтинговое
агентство «Эксперт РА» в рамках совместного проекта с журналом «БДМ» выявило банки,
у которых портфель необеспеченных розничных кредитов увеличился на десятки процентов,
а то и в разы. (Данные представлены по результатам анкетирования банков.)
Мы опросили лидеров рэнкингов: за счет чего произошел столь значительный прирост?
При некоторой разнице в деталях ответов общий тренд роста, существенно опережающего
среднерыночные темпы, таков: новые точки, новые продукты, новые условия (в основном в сторону либерализации). При этом все опрошенные утверждают, что высокие темпы прироста
портфеля не ухудшили его качество.
ЛИДЕРЫ ПО ТЕМПАМ ПРИРОСТА НЕОБЕСПЕЧЕННОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ЛИДЕРЫ В ГРУППЕ ТОП–50
Наименование банка
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
«МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (ОАО)
ОАО АКБ «Связь-Банк»
АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО)
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
ОАО «БАНК УРАЛСИБ»
ОАО «УБРиР»
ОАО «АЛЬФА-БАНК»
ЗАО «ЮниКредит Банк»
ЗАО «Райффайзенбанк»
АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
Место
по активам
на 01.07.2013
17
24
45
15
13
38
7
8
10
6
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2013, млн руб.
42 339
8032
1182
290 740
47 416
41 520
166 631
22 878
90 812
91 889
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2012, млн руб.
20 442
3993
599
154 734
27 150
23 832
96 328
13 268
53 467
57 297
Темп прироста
01.07.2013/
01.07.2012, %
107
101
97
88
75
74
73
72
70
60
Здесь и далее источник: «Эксперт РА».
Связь-Банк:
плюс 101%
У
Алексей БАХАЕВ
Директор департамента
развития розничного
бизнеса
42 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
величение показателей обусловлено в первую
очередь успешным внедрением новых кредитных
продуктов в линейку розничного бизнеса: экспресс-кредитов, кредитов для клиентов, получающих заработную
плату на карту банка, а также новых предложений со
сниженной процентной ставкой для действующих,
лояльных клиентов банка.
Немаловажным фактором роста выдач потребительских кредитов стало и существенное измене-
ОКТЯБРЬ 2013
ние требований к заемщикам — к примеру, если раньше наш потребительский кредит мог получить только клиент, проживающий или работающий
в городе присутствия банка, то сейчас кредит может взять и житель
региона, не только крупного города. Непрерывный стаж работы заемщика
на последнем месте также пересмотрен в сторону уменьшения — с шести
месяцев до четырех. Существенную роль в увеличении показателей кредитного портфеля сыграла и эффективная работа с действующей базой
корпоративных клиентов.
Кредитование физических лиц всегда было и остается одним из важнейших
направлений деятельности нашего банка. Мы всегда стараемся оперативно
реагировать на изменения рынка и предлагаем своим клиентам новые актуальные продукты и услуги.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: СПЕЦПРОЕКТ ГОРЯЧАЯ ДЕСЯТКА
ТРАНСКАПИТАЛБАНК:
плюс 97%
В
Евгений ИВАНОВСКИЙ
Заместитель
председателя
правления
последние несколько лет мы очень активно
развиваем розницу и ставим себе задачу по увеличению доли этого бизнеса в общем портфеле банка
до 30%. Рост портфеля мы связываем с несколькими
факторами.
Во-первых, расширение целевой аудитории. Если
раньше мы работали только с сотрудниками корпо-
ративных и «зарплатных» клиентов банка, то сейчас мы работаем «на улицу»,
то есть ориентируемся на массовый сегмент.
Во-вторых, улучшение условий по нашим продуктам, а также внедрение новых
предложений. В прошлом году мы принципиально изменили структуру продуктовой линейки: увеличили лимиты кредитования и предоставили заемщикам возможность самостоятельного выбора оптимального набора условий
за подходящую им стоимость. Клиенты могут сами формировать параметры
своего кредита исходя из предложенных опций. В этом году внедрили новую
технологию, позволяющую заемщику подать заявку на кредит по дистанционным каналам и в течение короткого времени получить ответ.
ЛИДЕРЫ В ГРУППЕ 51–100
Наименование банка
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)
ОАО «РГС Банк»
ОАО «АИКБ "Татфондбанк»
ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»
ТКС Банк (ЗАО)
ОАО «Первый объединенный банк»
АКБ «Российский капитал» ОАО
«Запсибкомбанк» ОАО
КБ «СБ» (ООО)
Связной Банк (ЗАО)
Место
по активам
на 01.07.2013
70
51
53
84
63
87
59
67
86
75
РОСГОССТРАХ БАНК:
плюс 99%
К
редитование розничного сегмента является на
сегодня из приоритетных направлений в деятельности банка. На сегодня клиентами банка являются
свыше миллиона физических лиц, в том числе свыше
Вилен ЛИ
Директор департамента 130 тысяч заемщиков.
розничного бизнеса
За последний год произошли серьезные изменения
и управления
как в структуре продаж, так и в продуктовой линейке.
региональной сетью
Прежде всего — переструктурирование сети продаж.
РОСГОССТРАХ БАНКа
Было завершено укрепление филиальной сети (до
восьми филиалов), изменена внутренняя организационная структура, введена централизация принятия решений в головном
офисе, сформирована новая команда управленцев. Внедрена новая система
управления продажами, планирования, учета результатов, премирования. Были
задействованы новые каналы продаж — корпоративные, дистанционные.
Татфондбанк:
плюс 94%
Н
Рустем ИСМАГИЛОВ
Начальник
управления продаж
а период 2013–2015 годов в банке утверждена
и реализуется стратегия развития с установлением приоритетов в розничном бизнесе и кредитования малого и среднего предпринимательства. Мы
планомерно оптимизировали действующую сеть продаж и открывали новые для себя регионы и города
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2013, млн руб.
4993
21 557
11 587
1001
64 292
1257
4936
14 608
704
44 229
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2012, млн руб.
1627
10 839
5981
516
33 603
703
2826
8488
424
28 429
Темп прироста
01.07.2013/
01.07.2012, %
207
99
94
94
91
79
75
72
66
56
Для того чтобы работать со своим целевым рыночным клиентским сегментом,
банк значительно модернизировал розничную продуктовую линейку. Во втором полугодии 2012 года произошла значительная либерализация кредитных
условий: отменено требование постоянной регистрации в регионе оформления
займа, по ряду программ увеличен возрастной ценз, расширен круг программ,
в рамках которых кредит могут получить индивидуальные предприниматели.
Стало проще оформить и кредитную карту: минимальный необходимый стаж
снижен до трех месяцев. Улучшены условия кредитования для сотрудников
холдинга и предприятий — партнеров банка.
Внедрены новые продукты: начат выпуск кредитных карт «Стиль Жизни»
с предодобренным лимитом лояльным заемщикам, предложена новая
кредитная программа «Твои условия» с индивидуальной процентной ставкой.
В результате наибольший прирост портфеля за год обеспечили корпоративные
кредиты (сотрудникам холдинга и предприятиям — партнерам банка), программа нецелевого потребительского кредитования «Мега-кредит», кредитные
карты и программы экспресс-кредитования. На долю продаж этих продуктов
приходится более 70% всех заключаемых договоров с физическими лицами.
присутствия, доведя региональную сеть до 110 подразделений. Новыми для
нас стали и крупные города (например, Ярославль), и города с меньшим населением, но от этого не менее важные (например, открыли офисы в нескольких
городах Башкирии).
Освоен новый формат точки продаж — мобильный офис, который мы
размещаем в крупных торговых центрах городов присутствия. Сказалось
на результатах продаж внедрение новых технологических решений и доработок с точки зрения IТ-архитектуры банка, что ускорило и оптимизировало работу фронт-офиса, контакт-центра, службы по сбору просроченной
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
43
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: СПЕЦПРОЕКТ ГОРЯЧАЯ ДЕСЯТКА
задолженности. Столь существенный рост беззалогового кредитования
не сказался на качестве кредитного портфеля, уровень просроченной задолженности в Татфондбанке находится на целевом уровне.
Обновление существующей продуктовой линейки позволило нам продолжить концепцию предложения одному клиенту не менее четырех продуктов.
Мы охватываем не только потенциальных клиентов банка, но также действу-
ющих и бывших. Целевыми для нас являются клиенты, получающие зарплату
на карты Татфондбанка, сотрудники компаний-партнеров, представители
малого и среднего предпринимательства, находящиеся на обслуживании
в банке. Именно для этих категорий клиентов действует полный спектр дистанционных каналов коммуникации с банком, а также персональное обслуживание в отделениях, программы лояльности и специальные предложения.
ЛИДЕРЫ В ГРУППЕ 101–150
Наименование банка
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
КБ «Кубань Кредит» ООО
Банк «Левобережный» (ОАО)
КБ «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО)
ОАО «БАНК СГБ»
КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОАО)
ОАО Банк АВБ
КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» (ООО)
ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
АКБ «ЧЕЛИНДБАНК» (ОАО)
ОАО «Смоленский Банк»
Место
по активам
на 01.07.2013
102
113
128
144
140
132
120
110
119
126
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2013, млн руб.
253
11 034
33
4274
3824
333
13 629
301
1377
3737
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2012, млн руб.
66
3692
12
1982
1817
175
8754
225
1114
7010
Темп прироста
01.07.2013/
01.07.2012, %
285
199
174
116
110
91
56
33
24
–47
Росэнергобанк:
плюс 174%
«Кубань Кредит»:
плюс 285%
Н
аш банк делает ставку на качество сервиса и индивидуальный подход. Учитывая интересы клиентов в более
быстром и простом получении денег, банк активно развивал
направление бланковых кредитов и кредитов, выданных под
поручительство физических лиц: расширена продуктовая
линейка по потребительскому кредитованию, а также сегмент
потенциальных заемщиков, осуществлена либерализация
Александр ПЫШНОЙ
кредитных условий — увеличена сумма кредита, предоставНачальник Управления
ляемая без обеспечения
розничного
Также банк открыл новые дополнительные офисы в Краснокредитования
даре и Ростове, на станции Кущевская Краснодарского края,
что обеспечило дополнительный приток клиентов.
В этом году в честь 20-летия банка разработана программа «Кредит Юбилейный». Она
привлекательна для тех, кому нужна небольшая сумма на короткий срок: клиенты могут
ее получить без поручителей и залога по сниженным процентным ставкам.
Д
остичь такого прироста нам удалось
благодаря комплексу мероприятий.
Но в основном это активизация работы
с существующими клиентами — мы стали
предлагать новые кредитные продукты,
которые постарались сделать максимально
Александр
доступными и удобными в обслуживании.
ВАСИЛЬЧИКОВ
В III квартале 2013 года мы запустили
Директор департамента
новый потребительский кредит «На любые
розничного бизнеса
цели». Процентная ставка по данному
продукту является одной из самых низких
на рынке. Также хочется отметить, что мы делаем упор на качество
предоставляемых продуктов и сервисов, фокусируемся на их простоте и прозрачности для клиентов.
ЛИДЕРЫ В ГРУППЕ 151–300
Наименование банка
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
ЗАО «Экономбанк»
АККСБ «КС БАНК» (ОАО)
ОАО «БыстроБанк»
ОАО «ЭНЕРГОМАШБАНК»
КБ «Транснациональный банк» (ООО)
АБК «Спурт» ОАО
ОАО «ИнвестКапиталБанк»
Банк «Первомайский» (ЗАО)
АКБ «СЛАВИЯ» (ЗАО)
КБ «Нацинвестпромбанк» (ЗАО)
44 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Место
по активам
на 01.07.2013
252
294
153
208
218
170
190
194
289
214
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2013, млн руб.
130
303
5096
198
229
745
3414
3918
7
333
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2012, млн руб.
45
111
2107
97
146
542
2678
3098
6
291
Темп прироста
01.07.2013/
01.07.2012, %
190
173
142
105
56
38
27
26
25
14
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: СПЕЦПРОЕКТ ГОРЯЧАЯ ДЕСЯТКА
ЛИДЕРЫ В ГРУППЕ 301–892
Наименование банка
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
ОИКБ «Русь» (ООО)
ОАО «ДНБ Банк»
ОАО АКБ «РБР»
АКБ «Ижкомбанк» (ОАО)
КБ «Финансовый стандарт» (ООО)
Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО)
ЗАО «Холмсккомбанк»
ЗАО «Автоградбанк»
«РИАБАНК» (ЗАО)
ЗАО АКБ «Земский банк»
Место
по активам
на 01.07.2013
353
343
367
318
327
422
622
331
391
447
ОИКБ «Русь»:
плюс 336%
Д
Сергей РУДНЕВ
Директор управления
кредитования
физических лиц
лительное время профильным направлением
кредитования физических лиц в нашем банке
оставалась ипотека. По объемам ипотечного кредитования банк продолжает занимать лидирующие
позиции на рынке Оренбургской области.
Но учитывая снижение активности населения на
рынке ипотечного кредитования в 2011 году, банк
в целях сохранения кредитного портфеля физических
лиц внес изменения в существующие программы
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2013, млн руб.
118
466
278
587
72
1034
6
355
47
186
Портфель необеспеченных кредитов ФЛ
на 01.07.2012, млн руб.
27
168
183
425
55
841
5
358
55
246
Темп прироста
01.07.2013/
01.07.2012, %
336
178
52
38
32
23
9
–1
–15
–25
потребительского кредитования, в том числе и беззалогового. Эти изменения
позволили банку в 2012 году стремительно наращивать объемы выдаваемых
потребительских кредитов. Текущий же год показывает стабильный спрос
и равномерную динамику по выдаче беззалоговых кредитов, с незначительными колебаниями от плановых показателей по причине сезонности. Важно
отметить, что драйвером роста стало не снижение уровня требований к клиентам, а именно увеличение точек продаж, изменение технологий оформления
кредитов, а также расширение списка потенциальных клиентов новыми категориями. Банк по-прежнему уделят особое внимание оценке кредитных рисков
по потребительскому кредитованию, что сказывается на уровне просроченной
задолженности, которая в данном сегменте не превышает 6%. Этот показатель
существенно ниже среднего уровня просроченной задолженности на рынке.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
45
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
БАНКИ МОСКОВСКОГО
РЕГИОНА
в июле–августе 2013 года
П
о состоянию на 01.09.2013 в московском регионе действовало 511
кредитных организаций, в том
числе 501 в Москве и 10 в Московской области (на 01.07.2013 — 516 кредитных
организаций, в том числе 506 в Москве
и 10 в Московской области).
За период с 01.07.2013 по 01.09.2013
совокупные активы банков московского региона1 увеличились на 1,8%, или
на 561,9 млрд. рублей, и на 1 сентября
2013 года составили 32 307,9 млрд. рублей. В отчетном периоде отмечалось повышение доли как рублевых пассивов
кредитных организаций в совокупном
показателе (с 73,7% на 01.07.2013 до
73,8% на 01.09.2013), так и рублевых активов (соответственно с 72,4% до 72,7%).
В июле–августе величина собственных ресурсов увеличилась на 59,1 млрд.
рублей, или на 1,6%, до 3 655,0 млрд. рублей, удельный вес собственных источников средств в структуре пассивов не
изменился (11,3%). Доля обязательств несколько снизилась — с 83,4% до 83,3% на
01.09.2013. Резервы на возможные потери в отчетном периоде возросли на 3,9%,
или на 65,1 млрд. рублей, составив 5,4%
в структуре пассивов (на 01.07.2013 —
5,3%). В аналогичном периоде прошлого
года их рост был менее существенным —
на 2,0%.
1
Анализ проводился по 510 кредитным организациям, представившим свою балансовую
отчетность в Московское ГТУ Банка России
на 01.09.2013, без учета показателей по Сбербанку России.
46 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Динамика собственных ресурсов была
обусловлена в большей мере увеличением
общего финансового результата деятельности кредитных организаций (с учетом
прошлых лет), величина которого выросла на 2,9%, или на 36,4 млрд. рублей, и на
01.09.2013 составила 1 270,5 млрд. рублей.
По итогам января-августа 2013 года кредитные организации московского региона
заработали 291,2 млрд. рублей (для сравнения, за аналогичный период прошлого
года — 315,6 млрд. рублей). Совокупная
величина уставного капитала и резервного фонда банков повысилась менее значимо — на 1,0%, или на 22,7 млрд. рублей,
до 2 384,6 млрд. рублей (7,4% совокупных
пассивов).
В СФЕРЕ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ
Сумма обязательств кредитных организаций московского региона за два месяца увеличилась на 1,7%, или на 437,7 млрд.
рублей, составив 26 909,5 млрд. рублей.
На динамику обязательств в большей
мере повлияло расширение депозитной
базы, особенно рост депозитов населения
и предприятий реального сектора экономики, а также увеличение суммы обязательств кредитных организаций перед
Банком России. При этом заметно сократились остатки средств, размещенных на
расчетных счетах клиентов, а также сумма выпущенных ценных бумаг.
Величина депозитной базы в июле–
августе выросла на 4,9%, причем положительный тренд наблюдался с февраля
текущего года. Ее удельный вес также
увеличился, составив 45,4% совокупных
пассивов против 44,0% на 01.07.2013.
Определяющее влияние как по темповым характеристикам, так и по абсолютному приросту оказали депозиты
юридических лиц (прирост на 6,0%, или
на 451,5 млрд. рублей).
В июле и августе 2013 года наблюдался рост депозитов нефинансовых
предприятий и организаций, приостановивший таким образом отрицательную тенденцию прошлого года и первого полугодия текущего года. Депозиты
российских компаний за два месяца
возросли на 6,9%, или на 233,3 млрд.
рублей (для сравнения, в аналогичном
периоде прошлого года увеличение было
менее заметным — на 1,2%). Доля данной статьи в совокупных пассивах выросла с 10,6% на 01.07.2013 до 11,2% на
01.09.2013. Указанная динамика явилась
в первую очередь следствием притока
средств предприятий на депозитные
счета в российских рублях. При этом
удельный вес рублевых средств в их общей сумме повысился с 71,0% до 71,7%.
В июле–августе увеличились объемы
средств на депозитных счетах юридических лиц-нерезидентов (на 4,2%, или на
88,5 млрд. рублей). Характерной особенностью анализируемого периода явилось
практически двукратное увеличение объемов государственных внебюджетных фондов (до 133,5 млрд. рублей). В отношении
бюджетных средств, размещаемых Федеральным казначейством на депозитных
аукционах в кредитных организациях
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
СТРУКТУРА СВОДНОГО БАЛАНСА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ МОСКОВСКОГО РЕГИОНА, МЛН РУБЛЕЙ
Валюта баланса-нетто
31 746 001,0 32 115 640,2
динамика за
уд. вес
уд. вес
уд. вес
июль-август
01.07.2013 01.08.2013 01.09.2013
2013 года
32 307 897,4
100,0
100,0
100,0
101,8
Ссудная и приравненная к ней задолженность
(с учетом векселей) всего без просроченных процентов
22 532 958,9 23 076 556,7
23 495 726,6
71,0
71,9
72,7
104,3
ссуды клиентам (кроме банков)
в т.ч. ссуды физическим лицам
ссуды юр.лицам
в т.ч. ссуды нефинансовым организациям-резидентам
ссуды прочим клиентам
просроченная задолженность по ссудам клиентам
МБК выданные
в т.ч. МБК банкам-нерезидентам
учтенные векселя
в т.ч. просроченные
18 229 472,2 18 668 755,2
4 707 105,6
4 849 213,1
13 522 366,6 13 819 542,1
10 736 728,3 11 021 400,4
2 785 638,3
2 798 141,7
934 145,7
958 921,1
4 001 408,8
4 140 123,2
2 519 621,2
2 677 271,1
301 256,5
266 869,1
3 735,4
3 729,4
945 566,6
969 800,9
19 112 885,8
4 964 659,4
14 148 226,4
11 207 158,2
2 941 068,3
972 617,5
4 099 421,3
2 594 618,6
282 623,0
5 060,0
984 840,9
57,4
14,8
42,6
33,8
8,8
2,9
12,6
7,9
0,9
0,01
3,0
58,1
15,1
43,0
34,3
8,7
3,0
12,9
8,3
0,8
0,01
3,0
59,2
15,4
43,8
34,7
9,1
3,0
12,7
8,0
0,9
0,02
3,0
104,8
105,5
104,6
104,4
105,6
104,1
102,4
103,0
93,8
135,5
104,2
Аренда с правом последующего выкупа (лизинг)
821,4
809,3
796,4
Просроченные проценты
64 358,9
68 846,9
70 397,3
Вложения в ценные бумаги
3 941 501,5 3 915 803,0
3 957 473,7
в т.ч. в долговые обязательства
3 357 179,3
3 321 012,8
3 336 645,5
в долевые ценные бумаги
584 322,3
594 790,2
620 828,1
47 030,4
52 562,8
59 928,6
Отвлеченные средства из прибыли отчетного года
Обязательные резервы
295 185,9
298 623,8
289 796,8
Корсчета, денежные средства
2 606 422,7 2 413 312,2
2 153 442,7
и драгоценные металлы
корсчета в банках
1 208 804,9
1 089 236,0
939 721,7
в т.ч. корсчета в банках-нерезидентах
1 009 293,2
875 895,2
743 064,1
корсчета в Банке России
700 434,2
634 884,2
567 797,6
депозиты в Банке России
136 069,0
142 962,8
109 853,6
Участие в капиталах зависимых обществ
608 106,7
605 408,8
600 410,1
Производные финансовые инструменты
136 095,3
130 541,3
132 992,5
Имущество, капитальные вложения
499 358,4
501 740,2
502 974,6
Прочие активы
1 014 982,3 1 052 244,5
1 044 754,5
ПАССИВ
Валюта баланса-нетто
31 746 001,0 32 115 640,2 32 307 897,4
Собственные ресурсы
3 595 991,5 3 618 915,6 3 655 046,1
в т.ч. уставный капитал и фонды банков
2 361 889,8 2 382 168,6 2 384 577,7
1 234 101,7 1 236 747,0 1 270 468,4
финансовый результат деятельности
(с учетом прошлых лет)
Резервы на возможные потери
1 678 241,7 1 708 525,5 1 743 357,5
в т.ч. резервы на возможные потери по ссудам
1 400 629,7 1 423 169,5 1 453 618,5
резервы на возможные потери по ценным бумагам
44 020,1
43 287,9
44 895,9
прочие резервы
233 591,9
242 068,0
244 843,1
26 471 767,8 26 788 199,2 26 909 493,7
Обязательства
0,003
0,2
12,4
10,6
1,8
0,1
0,9
8,2
0,003
0,2
12,2
10,3
1,9
0,2
0,9
7,5
0,002
0,2
12,2
10,3
1,9
0,2
0,9
6,7
97,0
109,4
100,4
99,4
106,2
127,4
98,2
82,6
3,8
3,2
2,2
0,4
1,9
0,4
1,6
3,2
3,4
2,7
2,0
0,4
1,9
0,4
1,6
3,3
2,9
2,3
1,8
0,3
1,9
0,4
1,6
3,2
77,7
73,6
81,1
80,7
98,7
97,7
100,7
102,9
100,0
11,3
7,4
3,9
100,0
11,3
7,4
3,9
100,0
11,3
7,4
3,9
101,8
101,6
101,0
102,9
5,3
4,4
0,1
0,7
83,4
5,3
4,4
0,1
0,8
83,4
5,4
4,5
0,1
0,8
83,3
103,9
103,8
102,0
104,8
101,7
13,5
10,2
13,0
10,0
12,5
9,7
94,6
96,3
2,4
44,0
20,5
23,5
10,6
2,2
44,5
20,7
23,9
10,8
2,1
45,4
20,9
24,5
11,2
87,3
104,9
103,6
106,0
106,9
12,9
1,2
13,0
1,2
13,3
1,1
105,3
92,4
АКТИВ
просроченая задолженность всего
01.07.2013
01.08.2013
01.09.2013
Средства клиентов на счетах
4 281 836,2 4 188 894,1 4 049 513,5
в т.ч. средства нефинансовых организаций3 240 957,0 3 197 899,6 3 120 645,0
резидентов на расч.счетах
средства прочих клиентов на счетах
765 393,9
722 457,1
667 907,3
Депозиты (кроме банков)
13 981 790,6 14 297 895,5 14 665 900,3
в т.ч. вклады физических лиц
6 515 219,1 6 634 393,1 6 747 811,7
депозиты юридических лиц
7 466 571,5 7 663 502,3 7 918 088,6
в т.ч. депозиты нефинансовых
3 376 881,3 3 482 658,1 3 610 171,7
организаций-резидентов
депозиты прочих клиентов
4 089 690,2 4 180 844,2 4 307 917,0
384 170,5
393 422,6
354 961,4
Счета банков
в т. ч. корсчета российских банков
180 088,0
211 317,4
192 697,1
0,6
0,7
0,6
107,0
корсчета банков-нерезидентов
МБК полученные, включая просроченную
задолженность, без просроченных %
(с учетом кредитов Банка России)
в т. ч. МБК банков-нерезидентов
кредиты и депозиты, полученные от Банка России
Ценные бумаги выпущенные
Производные финансовые инструменты
Прочие пассивы
113 051,1
5 116 412,4
78 441,3
5 232 171,7
72 225,5
5 204 317,6
0,4
16,1
0,2
16,3
0,2
16,1
63,9
101,7
1 718 781,5
1 169 680,9
2 015 602,5
126 766,6
565 189,1
1 764 689,2
1 255 270,1
1 948 419,0
122 056,0
605 340,4
1 731 576,6
1 239 975,9
1 927 952,8
118 939,4
587 908,7
5,4
3,7
6,3
0,4
1,8
5,5
3,9
6,1
0,4
1,9
5,4
3,8
6,0
0,4
1,8
100,7
106,0
95,7
93,8
104,0
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
47
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
региона, наблюдался рост на 57,5 млрд.
рублей, или на 11,6%, до 552,5 млрд. рублей (причем рост прослеживался с марта текущего года). Вместе с тем остатки
средств финансовых органов субъектов
Российской Федерации и органов местного самоуправления умеренно снизились.
В анализируемом периоде банки активно привлекали вклады населения,
которые явились одним из существенных
источников пополнения депозитной базы.
Их совокупная величина увеличилась за
два месяца на 3,6%, или на 232,6 млрд. рублей, до 6 747,8 млрд. рублей. В аналогичном периоде прошлого года наблюдался
менее интенсивный рост вкладов граждан
(на 1,9%, или на 98,0 млрд. рублей). Доля
депозитов физических лиц на 01.09.2013
достигла 20,9% совокупных пассивов по
сравнению с 20,5% на 01.07.2013. При
этом удельный вес вкладов в национальной валюте снизился с 72,8% на 01.07.2013
до 72,1% на 01.09.2013 (тенденция снижения доли вкладов граждан в рублях
прослеживается с мая 2013 года). В разрезе сроков привлечения наибольшей
популярностью у граждан по-прежнему
пользуются вклады на срок свыше 1 года,
показавшие за анализируемый период
наибольший прирост в абсолютном выражении (234,8 млрд. рублей). Их доля
в общей сумме депозитов населения, аккумулированных банками московского
региона, за два месяца выросла с 58,4%
до 59,8%.
Остатки средств на расчетных счетах клиентов в банках московского региона в отчетном периоде сократились
на 5,4%, или на 232,3 млрд. рублей, до
4 049,5 млрд. рублей (в сопоставимом
периоде прошлого года темпы снижения
были аналогичными). Указанная динамика явилась в первую очередь следствием
оттока средств с расчетных счетов нефинансовых организаций-резидентов
(на 120,3 млрд. рублей, или на 3,7%). По
счетам юридических лиц-нерезидентов
также зафиксировано снижение (на
100,5 млрд. рублей, или на 27,9%). Удельный вес клиентских средств на расчетных
счетах составил 12,5% совокупных пассивов против 13,5% на 01.07.2013.
Общий объем средств, привлеченных банками региона на межбанковском рынке, по итогам июля–августа
48 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
несколько увеличился (на 17,6 млрд. рублей, или на 0,4%, до 3 964,3 млрд. рублей), а их удельный вес в совокупных
пассивах составил 12,3% на 01.09.2013,
оставшись практически без изменений.
В июле–августе 2012 года их рост был более существенным (на 6,3%). В анализируемом периоде объем полученных МБК
от банков-нерезидентов увеличился на
0,7%, или на 12,8 млрд. рублей, а объем привлеченных МБК от российских
банков вырос на 0,2%, или на 4,8 млрд.
рублей. Доля средств, привлеченных от
банков-нерезидентов, в общем объеме
межбанковских заимствований несколько увеличилась (43,7% на 01.09.2013 против 43,5% на начало июля).
Объем обязательств кредитных
организаций московского региона
перед Банком России вырос на 6,0%,
или на 70,3 млрд. рублей. По состоянию
на 01.09.2013 остатки задолженности
по кредитам, депозитам и прочим привлеченным от Банка России средствам
составили 1 240,0 млрд. рублей (3,8% совокупных пассивов).
Остатки средств на счетах, открытых
банками-респондентами (счета ЛОРО),
в июле–августе снизились на 7,6%, составив 355,0 млрд. рублей, что практически
не отразилось на их доле в совокупных
пассивах — 1,1% на 01.09.2013.
Объем ресурсов, привлеченных
кредитными организациями региона
посредством выпуска собственных
ценных бумаг, в июле–августе сократился на 4,3%, или на 87,6 млрд. рублей, до
1 928,0 млрд. рублей. Определяющее влияние на динамику оказало снижение объема выпущенных банками векселей — на
97,1 млрд. рублей, или на 9,6%. Указанная
динамика привела к снижению удельного веса выпущенных векселей в структуре ценных бумаг (до 47,2%). Доля выпущенных ценных бумаг в совокупных
пассивах снизилась с 6,3% до 6,0%.
В СФЕРЕ РАЗМЕЩЕНИЯ СРЕДСТВ
В июле–августе 2013 года в сфере
размещения средств наблюдалось значительное расширение кредитования всех
категорий заемщиков, особенно предприятий реального сектора экономики.
При этом существенно сократился объем ликвидных активов.
Общий объем ссудного портфеля,
доля которого на 01.09.2013 достигла
72,7% совокупных банковских активов
(максимальной величины за последние
пять лет), в июле-августе увеличился
на 4,3%, или на 962,8 млрд. рублей, до
23 495,7 млрд. рублей. Рост объема ссуд
сопровождался аналогичным по темпам
ростом общей величины просроченной
задолженности (на 4,2%), в связи с чем ее
удельный вес по состоянию на 01.09.2013
не изменился, составив 4,2% в общем
объеме ссуд.
Наибольший прирост ссудного
портфеля в абсолютном выражении
был обеспечен увеличением задолженности нефинансовых предприятий и организаций. Сумма требований банков
по выданным предприятиям кредитам выросла за месяц на 4,4%, или на
470,4 млрд. рублей, до 11 207,2 млрд. рублей. При этом продолжилась тенденция
снижения удельного веса просроченной
задолженности в общем объеме ссуд,
предоставленных данной категории заемщиков: за два последних месяца их
доля снизилась с 5,4% до 5,2%.
В сфере кредитования физических
лиц на протяжении текущего года наблюдалась положительная динамика, хотя
в августе темпы прироста потребительских кредитов несколько снизились по
сравнению с их среднемесячной динамикой в апреле-июле 2013 года (2,4% против
3,1%). Сумма выданных потребительских кредитов возросла в июле–августе
в целом на 5,5%, или на 257,6 млрд. рублей,
и на 01.09.2013 составила 4 964,7 млрд.
рублей. Следует отметить, что реальный
рост зафиксирован в основном в отношении кредитов, выданных в национальной
валюте, при этом рублевая составляющая
в общем объеме выданных населению
кредитов увеличилась до максимальной
величины за всю историю наблюдения —
95,5% на 01.09.2013. Не погашенная в срок
совокупная задолженность по данной категории заемщиков увеличилась на 9,9%,
в связи с этим ее доля повысилась с 5,7%
до 5,9% от общей суммы потребительских кредитов, продолжив таким образом тенденцию роста доли «просрочки»
с начала текущего года.
Сумма размещенных межбанковских кредитов и депозитов в анализи-
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
руемом периоде увеличилась на 2,4%,
или на 98,0 млрд. рублей, составив
4 099,4 млрд. рублей. На 01.09.2013 доля
данной статьи в активах практически не
изменилась и составила 12,7%. Указанная динамика была связана в большей
мере с ростом суммы требований по
МБК к банкам-нерезидентам (на 3,0%,
или на 75,0 млрд. рублей). Задолженность российских банков росла меньшими темпами — на 1,6%, или на 23,0 млрд.
рублей.
По состоянию на 01.09.2013 сумма
учтенных векселей составила 282,6 млрд.
рублей (0,9% активов). За отчетный период объем вексельного портфеля снизился
на 18,6 млрд. рублей, или на 6,2%, в первую
очередь по причине сокращения объемов
вложений в векселя российских банков.
Остатки средств на корреспондентских счетах банков московского региона в банках-корреспондентах (счетах
НОСТРО) в анализируемом периоде
показали отрицательную динамику. Так,
за два месяца остатки средств на счетах
НОСТРО сократились на 269,1 млрд.
рублей, или на 22,3%, главным образом
вследствие снижения остатков средств
на счетах, открытых в банках-нерезидентах (на 266,3 млрд. рублей, или на
26,4%).
Сумма вложений банков московского региона в ценные бумаги в рассматриваемом периоде выросла на
0,4%, или на 16,0 млрд. рублей, составив
3 957,5 млрд. рублей. Указанная динамика вызвана исключительно увеличением
вложений в долевые ценные бумаги (на
6,2%, или на 36,5 млрд. рублей), главным
образом в долевые ценные бумаги, переданные без прекращения признания.
Удельный вес долговых ценных бумаг
в совокупном объеме вложений в ценные
бумаги снизился до 84,3% на 01.09.2013
против 85,2% на начало июля. Объем
приобретенных долговых ценных бумаг
за отчетный период сократился на 0,6%,
или на 20,5 млрд. рублей, главным образом за счет снижения объемов вложений
средств в долговые ценные бумаги, переданные без прекращения признания,
и в облигации предприятий. Удельный
вес портфеля ценных бумаг в активах
банков московского региона уменьшился
с 12,4% до 12,2% на 01.09.2013.
Общий объем наиболее ликвидных активов кредитных организаций
региона в виде денежных средств, драгоценных металлов, остатков средств на
корреспондентских и депозитных счетах
в Банке России в июле–августе сократился на 11,6%, или на 162,3 млрд. рублей, до
1 238,6 млрд. рублей. Указанная динамика вызвана в первую очередь снижением
остатков средств на корреспондентских
счетах в Банке России (на 18,9%, или на
132,6 млрд. рублей, до 567,8 млрд. рублей). Средства на депозитных счетах
в Банке России также снизились (на
26,2 млрд. рублей, или на 19,3%). Доля
наиболее ликвидных активов в совокупном показателе за июль–август текущего
года сократилась с 4,4% до 3,8%.
Материал подготовлен
сотрудниками Сводного
экономического управления
Московского ГТУ Банка России
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
ЛЕКАРСТВО
ОТ ЖАДНОСТИ
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ, ПРОДОЛЖАЮЩИЕ НАРАСТАТЬ В СЕГМЕНТЕ
необеспеченного потребительского кредитования, — одна из самых
болезненных проблем банковской системы. Но розница — слишком
лакомый, слишком высокодоходный кусок бизнеса для банков, чтобы
относиться к этим рискам с должной осторожностью. Банк России
пытается охладить аппетиты финансистов к быстрому, но чреватому
заработку. Насколько успешно?
К
арточный долг, как выясняется, это не «святое». По данным
Национального бюро кредитных историй, в сегменте кредитных
карт просроченная задолженность
выросла по сравнению с началом
года на 50% и составила на 1 июля
2013 года 59,6 миллиарда рублей,
просрочка по потребкредитам увеличилась на 16,6% до 268,4 миллиарда
рублей, по автокредитам — на 2,2%
до 62,6 миллиарда.
Во время сентябрьской встречи
с президентом страны Владимиром
ПУТИНЫМ глава Центробанка Эльвира НАБИУЛЛИНА признала, что
регулятор встревожен ситуацией,
сложившейся с выдачей кредитов
без залогового обеспечения. Председатель ЦБ указала, что динамика
по таким кредитам опережает рост
доходов населения и таким образом
«создает риски перегрева», цитирует
ИТАР-ТАСС. Более того, она не исключает вероятности проявления негативных социальных последствий:
«Граждане могут брать по четыре–
пять кредитов. И если будут какието не очень благоприятные изменения
на рынке труда, то это может иметь
50 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
масштабные неблагоприятные последствия».
Опасения относительно роста
числа мультизаемщиков — а в эту
категорию входят либо безбашенные, безответственные клиенты,
либо те, кто уже просто вынужден
перекредитовываться, чтобы погасить прежние долги (собственно, те
же безбашенные), — не напрасны.
По данным НБКИ, число должников, имеющих одновременно три
и более задолженностей, продолжает
расти: доля тех, кто взял три, четыре или пять кредитов одновременно,
на 1 июля составляла 6,48% по сравнению с 6,31% на 1 января (3,7% —
на 1 января 2011 года). Совокупная
доля «ударников заемного труда» на
начало второго полугодия оценивается в 16,01%. Правда, доля тех,
у кого «всего» два кредита, за полгода несколько снизилась — с 9,75 до
9,54%. Не исключено, что снижение
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
Регулирование
становится запретительным
Д
а, эффект от введения с 1 июля
ужесточающих коэффициентов по рискованным потребкредитам был достигнут. Уже по данным
за один месяц отчетливо видно, что
достаточность капитала розничных
банков при сохранении существующих темпов роста будет стремительно приближаться к нижним
допустимым границам, притом что
у них всегда был достаточно большой запас по капиталу. И обозначился целый ряд розничных банков,
которым в течение ближайших месяцев придется как минимум суборды привлекать.
Сделали ли банки вывод из этого? Агрегированных данных я не
видела, но по некоторым цифрам
можно судить, что прирост необеспеченных кредитов, которые так
«сжирают» капитал, действительно начал замедляться. Некоторые
крупнейшие универсальные банки
публично заявляют о перефокуси-
удельного веса «двойников» произошло за счет их перехода в категорию
«тройников».
Растет и доля просрочки в банковских портфелях. По данным Банка
России, объем просроченных более
чем на три месяца кредитов физических лиц на 1 июля 20013 года составил 374,5 миллиарда рублей, или 5,18%
совокупного кредитного портфеля
банков. А уже к 1 августа такая просрочка увеличилась до 459,8 миллиарда, или 5,34% всего объема ссуд. Показатель приближается к критическому
значению: напомним, во время кризиса 2008–2009 годов повальные неплатежи граждан начались по достижении уровня просрочки в 6%. И сейчас
банки движутся к этой отметке весьма
уверенной поступью.
Пренебрежение банков к очевидному риску объясняется банально: беззалоговые ссуды уж очень высокодоход-
ровке стратегии с необеспеченных
на обеспеченные кредиты, некоторые банки озвучивают корректировку роста своих розничных портфелей. Регулирование становится
запретительным, и его влияние на
потребительские банки, на потребкредитование очень существенно.
Может, мы еще не увидели какогото суперрезкого торможения в этой
сфере, но замедление будет.
Полагаю, что предлагаемое
ограничение по предельному размеру долга относительно доходов
заемщика, если оно будет принято,
каких-либо кардинальных изменений не принесет. Банки и сами устанавливают для себя аналогичные
нормативы. Разумным считается
уровень долга где-то 40% к доходам
заемщика. Долговая нагрузка населения у нас уже относительно высока и продолжает расти, и ряд банков
уже объявили об ужесточении политики выдачи кредитов.
ны. По данным ЦБ, на конец первого
полугодия средний размер полной стоимости жилищных и ипотечных кредитов был равен 13,73%, автокредитов — 27,72%, POS-кредитов — 36,64%,
кредитов наличными — 31,61%, карточных ссуд — 40,43%. При этом отклонение (в сторону увеличения) от средней стоимости, например в сегменте
POS-кредитов, может составлять до
24 процентных пунктов, то есть полная стоимость ссуды может доходить
до почти 65%. Кто же добровольно
откажется от такого дохода? И банки,
выдавая клиенту «срочно, без проволочек» третий или пятый кредит, по сути,
поощряют безответственных и безбашенных. Статистика ЦБ: на конец
первого полугодия на необеспеченные
кредиты приходилось 63,5% всех розничных ссуд.
Но если вправление мозгов инфантильным гражданам, не желающим
Наталья
БЕРЕЗИНА
Аналитик
по финансовому
сектору
ФК «УРАЛСИБ»
Что касается ограничения по
ставкам. Коэффициент по рискам,
который ЦБ ввел с 1 июля, уже
делает болезненными для банка
ставки выше 45%. И если будет принят именно такой ограничитель, то
он в принципе уже ничего нового
и не добавит. А вот если потолок
установят, скажем, на уровне 25%,
то серьезно пострадает маржа банков. Многим из них придется снижать ставки по депозитам. А как
поведет себя население в ситуации
существенной потери процентного дохода, в условиях отсутствия
для широких масс альтернативных
способов инвестирования, трудно
предположить.
учиться считать, — не в компетенции
Банка России, то борьба с жадностью
банков — вполне в его власти.
В этом году Центробанк уже предпринял два шага по охлаждению аппетита банков. С 1 марта повышены резервы на возможные потери по ссудам
для непросроченных и минимально
просроченных розничных необеспеченных кредитов. С 1 июля для необеспеченных ссуд введены повышенные
коэффициенты риска при расчете показателя достаточности капитала.
Минимальный эффект от этих мер
был. Так, аналитики указывают, что во
II квартале многие розничные банки
показали краткосрочную убыточность.
А по данным августа — после двух месяцев действия новых коэффициентов
риска, капитал многих банков, специализирующихся на потребительском
кредитовании, стал критически приближаться к допустимым нижним гра-
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
51
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
Цель — охладить и сдуть
Э
ффект от ограничительных мер
ЦБ формально есть — рынок
потребительского кредитования начал тормозить. Хотя в большой степени по причинам, не связанным
с регулированием. В принципе, если
целью монетарных властей было
сдутие «пузыря» в сфере необеспеченного потребительского кредитования, то процесс действительно идет в направлении этой цели.
Прозвучали обещания сделать регулирование сегмента потребительского кредитования еще более
жестким, в том числе — путем ограничения ставок. Мера достаточно
ницам. По некоторым расчетам, ужесточающие меры «съели» за полгода
около 1% банковского капитала. Расходы банков на формирование резервов
с начала года увеличились в полтора
раза.
Однако можно с уверенностью
предположить, что цель регулятивных
мер ЦБ состояла все-таки не в том,
чтобы положить зарвавшиеся банки
интересная, но она прямо не соотносится ни с уровнем риска, ни
с пруденциальным регулированием.
Она скорее из арсенала макроэкономической, социальной политики — устранить перекосы, снизить
темпы роста потребительского импорта, не допустить закредитованности населения. В этом есть смысл.
И предлагаемая мера будет способствовать достижению этих целей.
Иначе говоря, рестрикционные
меры на розничном банковском
рынке преследуют цели переориентировать банки с «потребов» на
кредитование юридических лиц,
С сентября, с подачи Банка России,
в банковском сообществе обсуждается несколько возможных мер. Одна
из них — очередное ужесточение по
резервированию (что однозначно
окажет существенное давление на
капитал). Уже с 1 января 2014 года
минимальные резервы по потребительским кредитам без просрочки повысятся с текущих 2 до 3%, по ссудам
Ужесточающие меры «съели» за полгода
около 1% банковского капитала
на лопатки, а в том, чтобы отбить
у них охоту к рисковому кредитованию. Цель достигнута не была. Некоторое торможение роста необеспеченных ссуд аналитики отмечают, но спад
оценивают как несущественный. Розничные банки, стиснув зубы, затыкают дырки в капитале, но от прибыльных операций не отказываются.
Между тем на ежегодной банковской конференции в Сочи заместитель
Председателя ЦБ Михаил СУХОВ
обозначил идеал: снижение к середине 2014 года годового роста необеспеченных ссуд до 20–25%, а в более отдаленной перспективе — до 10%. Как
Центробанк планирует достичь этого
идеала?
52 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
с просрочкой до 30 дней — с 6 до 8%.
Формировать резервы по новым правилам банкам предстоит уже с 1 марта
следующего года.
Еще один запретительный вариант — ограничение ставок по потребительским кредитам. Проект
соответствующего документа, по некоторым сведениям, уже подготовлен.
Предполагается, что регулятор будет
рассчитывать некие средние ставки
по разным видам кредитов и отслеживать превышение норматива. Какие
санкции он может применить к нарушителям? Специалисты не исключают,
что любителей сверхбольших доходов
обяжут увеличить размер формируемых резервов. Минфин уже назвал
Павел САМИЕВ
Заместитель
генерального
директора
рейтингового
агентства
«Эксперт РА»
охладить перегретый розничными
банками депозитный рынок (и тем
самым снизить среднюю стоимость
пассивов всей системе, а значит
и ставку кредитования). Но проблемы снижения риска неплатежей
и резкого ухудшения обслуживания
кредитов «физиками» на данный момент я не вижу, это не острая тема.
эту достаточно прямолинейную меру
— ограничение ставок — «топорной».
Еще один из вариантов — установление предельно допустимой суммы
долга относительно доходов конкретного заемщика. Предположительно,
потолок долговой нагрузки будет обозначен на отметке 45%. Эту меру еще
весной предлагало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
И по мнению аналитиков, это ограничение в первую очередь ударит именно по ипотечным заемщикам, то есть
по обеспеченным судам. По расчетам,
примерно 20% должников по ипотеке
не смогли бы воспользоваться ссудой,
если бы заслон, привязанный к уровню доходов, уже действовал. Эффективность этой меры специалистам
представляется сомнительной: актуальная практика черно-белых зарплат
не дает адекватного представления об
уровне доходов заемщика.
Будут ли обсуждаемые меры вводиться вместе или поврозь — неизвестно. Как ожидается, уже осенью Госдума
примет наконец закон о потребительском кредитовании. Не исключают, что
обсуждаемые в сообществе меры Банка России будут «пристегнуты» именно
к нему.
Марина ТАЛЬСКАЯ
Фото Ассошиэйтед Пресс
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
«Топорно», но внушает надежды
К
акой-то эффект от вступивших
в силу ограничительных мер ЦБ,
конечно, есть. Некоторое торможение
в сегменте необеспеченного потребительского кредитования наблюдается,
но в целом оно не очень масштабное.
Будут ли эффективны новые анонсируемые меры? Наверно, в какой-то
мере будут. Скорее всего, в меньшей степени будет работать мера
по ограничению долговой нагрузки,
поскольку технически это регулирование трудно организуемо. У нас
ведь известная проблема с прозрачностью доходов: в справке по форме
2-НДФЛ — одно, в жизни — другое.
Во всяком случае эта мера будет стимулировать показывать реальную белую зарплату.
На вторую меру, ограничение ставок, которую Минфин назвал «топорной», я возлагаю больше надежд. На
мой взгляд, это как раз та мера, кото-
рая может дать эффект, потому что
разрушает выгодность схемы банков,
занимающихся высокорисковым кредитованием — вроде выдачи кредита
под 60% годовых за 30 минут. Понятно, что риски при таком кредитовании
очень высокие и окупаются только высокой ставкой. А если высокие ставки
запрещены, то пропадает и смысл
предлагать такие кредиты. Быстрое
беззалоговое кредитование — это высокая доходность. И перебить тягу к
высокой доходности только ужесточением нормативов резервирования
не особо получится. Для этого нужны
более «суровые» меры. А именно —
ограничение кредитной ставки.
Понятно, что у желающих сохранить во что бы то ни стало высокую
доходность, появятся лазейки — через
те же микрофинансовые организации.
Но так же понятно, что эти лазейки
не настолько масштабны: пропускная
Олег СОЛНЦЕВ
Руководитель
направления
анализа денежнокредитной
политики и
банковской
системы ЦМАКП
мощь этих лазеек не позволит весь
высокорисковый бизнес туда перекинуть. Но даже если он частично будет
перекинут в МФО, это будет неплохо,
потому что эти институты формально
обособлены от банковской системы.
Хотя, конечно, не совсем, учитывая,
что их собственники зачастую являются и собственниками банков.
«Топорное», по определению Минфина, ограничение не сработало бы
в отношении корпоративных заемщиков, потому что там каждый кредит
штучный. А для стандартных розничных продуктов ограничение ставки
должно оказаться действенным.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: МАКРОЭКОНОМИКА
СТАВКИ
ПОД КЛЮЧ
КОМПЛЕКС РЕШЕНИЙ, ПРИНЯТЫХ В СЕНТЯБРЕ НА ЗАСЕДАНИИ СОВЕТА
директоров Банка России, аналитики уже назвали «мягкой монетарной
революцией». Регулятор объявил о намерении изменить всю конструкцию
процентных ставок, а также механизмы предоставления ликвидности.
С
тавку рефинансирования
оставили прежней. Но официально признали, что она
ничего не значит.
Как только ни называли российскую ставку рефинансирования:
и атавизмом, и «священной коровой».
И ничего-то она не отражает, и никто,
включая самого регулятора, ее устанавливающего, на нее давно не ориентируется при установлении ставок по
кредитам. И с уровнем инфляции она
не коррелирует. И только запутывает
иностранных инвесторов, которые,
в отличие от отечественных коллег,
никак не могут понять, что ключевой
монетарный индикатор может являться лишь элементом декора.
Все эти претензии справедливы.
Ставка рефинансирования уже долгое
время используется разве что как основа для расчетов при начислении штрафов и определения налогооблагаемой
базы доходов от депозитов населения.
Тем не менее именно вокруг нее,
неинформативного уже индикатора,
почти полгода велись ожесточенные
дискуссии. На Банк России давило
правительство: мол, со снижением
ставки рефинансирования понизятся
ставки по кредитам для предприятий
и начнется долгожданный рост экономики. Результатов заседаний советов
54 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
директоров ЦБ с замиранием ожидало
деловое сообщество: по мнению многих, снижение этой ставки указало бы
ориентир инфляционных ожиданий,
что действительно могло бы привести
к корректировке процентной политики
тех же банков. Прежнее руководство
Центробанка, оперируя данными по инфляции и темпам промышленного роста, стояло насмерть: при сложившихся
трендах экономики снижением ставки
рефинансирования можно простимулировать лишь инфляцию. Большей
покладистости ожидали от нового состава ЦБ. Однако и он держал стойкую
оборону. Некоторые второстепенные
ставки в сторону уменьшения двигал,
а ставка рефинансирования с сентября
2012 года остается неизменной — воистину «священная корова». При этом
«наезды» — и властные, и со стороны
банковского лобби — не прекращались.
И вот на сентябрьском заседании
совета директоров Банк России принимает изящнейшее решение: ставку
рефинансирования оставить без изменений, но официально назвать ее
«второстепенной». Одновременно он
объявляет «ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную
ставку по операциям предоставления
и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,5%
годовых на 13 сентября 2013 года)».
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: МАКРОЭКОНОМИКА
Центробанк, как говорится в прессрелизе, «намерен использовать ключевую ставку в качестве основного
индикатора направленности денежнокредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания
субъектами экономики принимаемых
Банком России решений». К 1 января
2016 года регулятор намерен скорректировать ставку рефинансирования до
уровня ключевой ставки. А «до указанной даты ставка рефинансирования
будет иметь второстепенное значение». На сайте Банка России после того
поистине исторического заседания так
и значится: «Ключевая ставка» и «Справочно: ставка рефинансирования».
Все прочие ставки регулятора — по
предоставлению либо абсорбированию ликвидности — будут теперь привязаны к ключевой ставке. Коридор
их колебаний вокруг центрального
значения Центробанк определил в два
процентных пункта, симметрично относительно базовой ставки: на 13 сентября, соответственно, это диапазон от
4,5 до 6,5%. При изменении ключевой
ставки границы коридора будут автоматически сдвигаться на величину ее
изменения. «Указанная ширина коридора рассматривается как оптимальная для ограничения волатильности
процентных ставок денежного рынка
при сохранении стимулов к перераспределению средств на межбанковском
рынке», — считает Банк России.
В чем смысл этих ротаций? Ставка
рефинансирования, реально в России
не действовавшая, но необходимая
в официозно-показательных целях,
оставлена как артефакт — чтобы не
рушить сразу всю систему, да и на изменения в документы, привязывающие
величину начисления штрафов к этому
индикатору, требуется некоторое время — и помещена в целях безопасности
под стеклянным колпаком. Элемент экспозиции, икебана, приличествующая
«лучшим домам». Ключевой же ставкой
назначена реально действующая, на которую все, собственно, и ориентировались, — недельного РЕПО. И все прочие ставки «завязываются» именно на
нее, с точным указанием допустимых
отклонений. Иными словами, произведена унификация всего многообразия
индикаторов. Это, по мнению Банка
России, позволит «повысить прозрачность денежно-кредитной политики
и улучшить ее понимание субъектами
экономики, что будет способствовать
усилению действенности процентного
и информационного каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики и достижению конечной
цели по обеспечению ценовой стабильности».
Реформой системы ставок Центробанк не ограничился. Изменения
коснулись и каналов предоставления
ликвидности. С 1 февраля Банк России
прекратит проведение на ежедневной
основе аукционов РЕПО на срок 1 день.
В общем, резонно. Такие однодневные
«перехватывания» денег у регулятора
как-то объяснимы в период кризиса,
когда внезапно открываются бреши,
которые необходимо срочно затыкать.
В «мирное» же время банкам надлежит
более внимательно контролировать
текущую ликвидность: обнаружение
дыры «вдруг и срочно» свидетельствует о невысоком качестве управления.
Основными каналами предоставления ликвидности от регулятора отныне станут недельные аукционы как
инструмент более «тонкой настройки»
в понимании ЦБ. В случае же «возникновения необходимости компенсации
эффектов резких изменений уровня
ликвидности банковского сектора
вследствие действия автономных
факторов или изменений спроса кредитных организаций на ликвидность»
Банк России обещает «оперативно
принимать решение».
Продемонстрировав свое намерение добиваться от банков более четкой
дисциплины в плане контроля уровня
ликвидности, Банк России позаботился и о весьма увесистом «прянике» для
своих подопечных. С середины октября он будет ежеквартально проводить «аукционы по предоставлению
кредитов, обеспеченных нерыночными
активами, по плавающей процентной
ставке на срок 3 месяца». Ставка аукциона будет «плавать» вокруг клю-
чевой. Расстояние этого «плавания»
на ближайшем аукционе, намеченном
на 14 октября, определяется в 0,25 п.п.
Сладость «пряника» состоит,
во-первых, в том, что сроки предоставления ликвидности умеренно
длинные — три месяца. Но главный
изюм — и это во-вторых — в волшебных словах «обеспечение нерыночными активами». Этого банки ждали
очень давно. О сомнительной целесообразности кредитования под рыночные активы специалисты указывали
постоянно: практически в таких случаях происходит обмен одних ликвидных активов, а именно денег, на другие
ликвидные активы — ценные бумаги,
на покупку которых первоначально
тоже нужно затратить деньги. Механизм кредитования под залог ликвидных активов по сути вымывает деньги
из экономики.
Осталось лишь дождаться документов ЦБ, в которых он объяснит,
что подразумевает под нерыночными
активами. А также понять, насколько
широк будет круг банков, допущенных
к таким аукционам.
А в целом большинство банковских аналитиков восприняло монетарную реформу Банка России позитивно, а некоторые и с энтузиазмом.
Марина ТАЛЬСКАЯ
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
55
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
Сообщает «Эксперт РА»
Ипотечное
кредитование:
доля госбанков
продолжает расти
Подведены предварительные итоги исследования
российского ипотечного рынка в первом полугодии 2013 года.
По оценкам агентства «Эксперт РА», за первые шесть
месяцев банки предоставили 336 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 542,5 миллиарда рублей. Рынок
продолжает замедляться: темп прироста выдачи составил 26% против 57% годом ранее. Госбанки вновь
укрепили свои позиции: доля Сбербанка, «ВТБ24», Газпромбанка, Связь-Банка и Банка Москвы выросла за
полугодие с 66 до 70%. Во многом это связано с возвращением на рынок Банка Москвы: в первом полугодии
2013 года он выдал в 15 раз больше ипотечных кредитов, чем за соответствующий период прошлого года.
«ВТБ24» традиционно существенно обгоняет динамику
рынка: темп прироста его выдачи составил 64%. Доля
Сбербанка в общем объеме выдачи снижается уже второй год подряд и по итогам полугодия составила 43%
(48% в первом полугодии 2011 года). Всего в исследовании приняли участие более 80 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95% ипотечного
рынка. Полные итоги исследования будут опубликованы в октябре 2013 года в журнале «Эксперт» и на сайте
www.raexpert.ru.
Банки вне Топ-200
уязвимы к снижению
процентной маржи
Предварительные итоги исследования
«Российские банки в 2013 году: переиграть «процентные ножницы».
По итогам первого полугодия 2013 года розничное кредитование замедлилось сильнее всех остальных сегментов, но все равно осталось самым динамичным из них.
Основной вклад в динамику кредитования организаций
в этот период внесли банки ниже Топ-50 по активам.
По итогам первого полугодия 2013 года чистая процент56 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
ная маржа банков, без учета Сбербанка, выросла в годовом выражении на 0,3 п.п. до 4,6% (4,3% за 2012 год).
Что касается небольших банков, то, по оценкам агентства, банки ниже Топ-200 наиболее уязвимы к реализации «процентных ножниц». Относительно высокие
значения чистой процентной маржи этой группы банков (5,9% за первое полугодие 2013 года) нивелируются значительным уровнем расходов на ведение бизнеса
(5,6% средних активов). Аналитики «Эксперта РА» отмечают высокий потенциал для снижения уровня расходов у небольших банков в сегменте малого и среднего
бизнеса еще и потому, что государство анонсировало
ряд мер, которые позволят дополнительно стимулировать рост бизнеса этих банков и обеспечить рынку
кредитования МСБ в 2014–2015 годах дополнительный
прирост в 200–300 миллиардов рублей.
Темпы прироста
кредитования МСБ
снизились
Предварительные итоги исследования
«Кредитование МСБ в первом полугодии
2013 года».
Портфель кредитов малому и среднему бизнесу вырос
за полугодие по сравнению с аналогичным периодом
прошлого года на 15% — против 23% годом ранее, что
соответствует прогнозам «Эксперта РА». Темпы прироста портфеля МСБ оказались примерно на уровне
кредитования крупного бизнеса. Доля Топ-30 банков
в портфеле МСБ за этот период относительно первого полугодия 2012 года выросла незначительно. В то
же время их доля в выдаче увеличилась на 3 п.п. Лидером по темпам роста кредитного портфеля МСБ за
полугодие среди Топ-20 банков по размерам портфеля
стал «ВТБ24», увеличивший его почти вдвое. Замедление экономического роста и рост налоговой нагрузки
сказываются на прозрачности и финансовом состоянии
МСБ. Но банки нашли способ кредитования, который
подходит для работы с такими заемщиками: быстрыми темпами растет выдача кредитов МСБ, оформляемых на физические лица. Некоторые банки, например
ТРАСТ (+21%), практически полностью перешли к такому формату.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
Рейтинги: присвоение и актуализация
Рейтинговые действия агентства «Эксперт РА» в период с 15 августа по 13 сентября 2013 года
РЕЙТИНГИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВ
Наименование
кредитного
института
АКБ «Новация»
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
А/стаб.
АКБ «ЮГРА»
А/стаб.
КБ «МСБ»
В++/поз.
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
А/стаб.
Приемлемый уровень
Недостаточная сбаландостаточности капитала сированность активов
и высокий уровень обе- и пассивов на длинном
спеченности ссудного
горизонте и высокий
портфеля.
уровень иммобилизации
капитала.
А/стаб.
Увеличение капитала
—
банка и планы по повышению уровня обеспеченности крупных
кредитов в краткосрочном периоде.
В++/стаб.
АКБ «ЕНИСЕЙ» А/стаб.
А/стаб.
Балтийский
Банк
А/стаб.
А/стаб.
Промсбербанк
А/разв.
А/стаб.
Финанс Бизнес А/стаб.
Банк
—
Хорошее качество
портфеля выданных
банковских гарантий
и высокие показатели
рентабельности.
Невысокий, с учетом
специализации банка
на выдаче гарантий,
уровень абсолютного
значения капитала
и низкий уровень его
достаточности.
Сбалансированность ак- Неоптимальная структутивов и пассивов по сро- ра собственных средств
кам на краткосрочном
и невысокое качество
горизонте и высокий
кредитного портфеля.
уровень обеспеченности
кредитного портфеля.
Сбалансированность
Низкий уровень доактивов и пассивов по
статочности капитала
срокам на краткосрочи слабые показатели
ном горизонте и низкий рентабельности бизуровень концентрации
неса.
активных операций на
объектах крупного кредитного риска.
Пересмотр прогноза
—
связан с ухудшением
качества активов во II кв.
2013 г. и ухудшением
структуры финансового
результата.
Высокий уровень доВысокий уровень
статочности капитала
крупнейшего кредитного
и хорошая сбалансириска на отдельные даты
рованность активов
и недостаточная сбалани пассивов по срокам
сированность активов
на краткосрочном гори- и пассивов по срокам на
зонте.
долгосрочном горизонте.
Рост масштабов бизнеСлабые конкурентные
са в первом полугодии
позиции на российском
2013 г. и очень высокие банковском рынке в
значения достаточности сочетании с узкой геокапитала.
графией деятельности.
НоваховКапиталБанк
А/стаб.
В++/стаб.
РФИ БАНК
А/стаб.
В++/стаб.
Снижение пролонгированной задолженности
по кредитам корпоративным клиентам и
рост обеспеченности
ссудного портфеля.
Нэклис-Банк
В++/поз.
В++/стаб.
Тверьуниверсалбанк
А/поз.
А/стаб.
Пересмотр прогноза
связан с улучшением
показателей обеспеченности и резервирования
ссудного портфеля
банка.
Среди причин изменения прогноза следует
отметить рост обеспеченности ссудного
портфеля банка и ожидаемое в III кв. 2013 г.
улучшение показателей
рентабельности.
Основные финансовые показатели
На 01.07.2013 активы банка по РСБУ
составили 1,9 млрд руб. (578 место),
размер собственного капитала —
256,1 млн руб., прибыль до налогообложения за первое полугодие
2013 г. — 21,5 млн руб.
На 01.08.2013 (без учета увеличения
уставного капитала на 6 млрд руб.)
активы банка по РСБУ составили
около 26,5 млрд руб. (143 место),
размер собственного капитала —
2,4 млрд руб., прибыль до налогообложения за первое полугодие
2013 г. — 715,9 млн руб.
На 01.07.2013 величина активов
по РСБУ составила 978,5 млн руб.
(752 место). Прибыль до налогообложения за первое полугодие 2013 г. —
40 млн руб.
На 01.07.2013 величина активов
по РСБУ составила 2,7 млрд руб.
(504 место), размер собственных
средств — 358,3 млн руб. Прибыль
до налогообложения по итогам первого полугодия 2013 г. — 9,4 млн руб.
На 01.08.2013 величина активов
банка составила 86,6 млрд руб.
(66 место), размер собственных
средств — 6,9 млрд руб., прибыль
до налогообложения за первое полугодие 2013 г. — 132,1 млн руб.
На 01.08.2013 величина активов
по РСБУ составила 9,7 млрд руб.
(273 место), размер собственного
капитала — 1,2 млрд руб. Прибыль
до налогообложения за 6 месяцев
2013 г. — 87,2 млн руб.
На 01.08.2013 величина активов
по РСБУ составила 1,98 млрд руб.
(580 место), размер собственного
капитала — 281 млн руб. Прибыль
до налогообложения за 6 месяцев
2013 г. — 68,4 млн руб.
На 01.08.2013 величина активов
банка по РСБУ составила около
873 млн руб. (741 место), размер
собственного капитала — 543,8 млн
руб., прибыль до налогообложения
за 6 месяцев 2013 г. — 5,1 млн руб.
Слабые конкурентные
На 01.08.2013 активы банка по РСБУ
позиции в сочетании с
составили 1,5 млрд руб. (640 место),
узкой клиентской базой размер собственного капитала —
в сегменте кредитования 395,9 млн руб., прибыль до налоЮЛ и ИП и низкие знагообложения за первое полугодие
чения рентабельности
2013 г. — 7,6 млн руб.
бизнеса.
—
На 01.08.2013 активы банка по РСБУ
составили 5,1 млрд руб. (393 место),
объем собственных средств —
684,5 млн руб., прибыль до налогообложения за 6 месяцев 2013г. —
30,5 млн руб.
—
На 01.08.2013 величина активов банка по РСБУ составила 5,98 млрд руб.
(357 место), размер собственного
капитала — 1,01 млрд руб., прибыль
за II кв. 2013 г. — 4,2 млн руб.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
57
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
РЕЙТИНГИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВ (ОКОНЧАНИЕ)
Наименование
кредитного
института
КБ «Развитие»
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
А/стаб.
Банк
«СанктПетербург»
А++/стаб.
АКБ
«СТРАТЕГИЯ»
А/стаб.
Банк БелВЭБ
А+/стаб.
ЭКСПЕРТ БАНК А/стаб.
НОТА-Банк
А+/стаб.
Наименование
кредитного
института
Открытая
лизинговая
компания
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
А+/стаб.
Лизинг-Проект
А/стаб.
ЭкспрессВолга-Лизинг
В++/стаб.
РЕСО-Лизинг
А+/стаб.
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
В++/стаб.
Хорошая сбалансиНизкий уровень оберованность активов
спеченности ссудного
и пассивов по срокам
портфеля и высокая
на кратко- и среднезависимость пассивной
срочном горизонтах
базы от узкой группы
и адекватная принимаконтрагентов.
емым рискам политика резервирования
по ссудам.
А++/стаб.
Сбалансированность
Невысокий уровень
активов и пассивов
достаточности капитала
по срокам на кратков сочетании с низкими
срочном горизонте
показателями рентаи умеренно высокий
бельности капитала.
уровень обеспеченности
ссудного портфеля.
В++/поз.
Увеличение уставного
Низкие значения ренкапитала банка и снитабельности бизнеса
жение концентрации на и высокая концентрация
крупнейшем кредиторе. активных операций на
объектах крупного кредитного риска.
—
Высокий уровень доНевысокий рейтинг
статочности капиталав
кредитного климата
сочетании с высоким
основного региона
качеством кредитного
присутствия ивысокий
портфеля.
уровень концентрации
активных операций на
объектах крупного кредитного риска.
—
Высокий уровень доНизкие показатели
статочности капитала
рентабельностив сочеи хорошая сбаланситании с низким уровнем
рованность активов
покрытия чистыми
и пассивов по срокам на процентными и комискратко- и долгосрочном сионными доходами расгоризонтах.
ходов на обеспечение
деятельности.
А+/стаб.
Высокие значения
Невысокий уровень
рентабельности бизнеса достаточности капитала
в сочетании с хорошим
и невысокий уровень
покрытием чистыми
имущественного залогопроцентными и комисвого обеспечения.
сионными доходами расходов на обеспечение
деятельности.
Основные финансовые показатели
На 01.08.2013 величина активов банка по РСБУ составила 7,8 млрд руб.
(368 место), размер собственных
средств — 942,8 млн руб., прибыль
до налогов за первое полугодие
2013 г. — 16,8 млн руб.
На 01.08.2013 активы банка по РСБУ
составили 392,8 млрд руб. (15 место), размер собственных средств —
44,2 млрд руб., прибыль до налогообложения за первое полугодие
2013 г. — 1,39 млрд руб.
На 01.08.2013 активы банка по РСБУ
составили 5,7 млрд руб. (378 место),
объем собственных средств —
827 млн руб., прибыль до налогообложения за первое полугодие
2013 г. — 16,4 млн руб.
На 01.07.2013 активы банка по белорусским стандартам бухгалтерского
учета составили 18,52 трлн бел. руб.
($2,05 млрд), нормативный капитал — 3,06 трлн бел. руб. ($339 млн),
прибыль до налогообложения за первое полугодие 2013 г. — 232,9 млрд
бел. руб. ($25,7 млн).
На 01.08.2013 величина активов банка по РСБУ составила 5,9 млрд руб.
(358 место), размер собственного
капитала — 1,36 млрд руб., прибыль
до налогообложения за первое полугодие 2013 г. — 22,6 млн руб.
На 01.09.2013 активы банка по РСБУ
составили 81,0 млрд руб. (банк
входит в Топ-100 по активам), объем собственных средств — 8 млрд
руб., прибыль до налогообложения
за первое полугодие 2013 г. —
656,9 млн руб.
РЕЙТИНГИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЛИЗИНГОВЫХ КОМПАНИЙ
58 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
—
Отсутствие просроченНедостаточно высоной задолженности по
кий уровень диверсилизинговому портфелю
фикации лизингового
на 01.04.2013 и высокий портфеля по клиентам
уровень рентабельности и высокая концентрация
бизнеса.
привлеченных средств
на одном кредиторе.
—
Отсутствие просроченНизкая доля собственной задолженности по
ных средств в структуре
лизинговому портфелю
источников финансирона 01.04.2013 и высокий вания деятельности и
уровень покрытия сденизкий уровень диверсилок авансами, гарантия- фикации лизингового
ми и поручительствами. портфеля по клиентам.
В++/стаб.
Низкий уровень проНизкая доля собственсроченных платежей со ных средств и высокая
стороны клиентов и вы- концентрация пассивов
сокий уровень коэффи- на крупнейших кредициентов платежеспособ- торах.
ности.
А+/стаб.
Высокая доля собствен- Недостаточно высокий
ных средств в структуре уровень рентабельности
источников финансикапитала и умеренно
рования деятельности
высокая доля краткои высокая диверсисрочных пассивов.
фикация лизингового
портфеля по клиентам.
Основные финансовые показатели
На 01.04.2013 объем лизингового
портфеля составил 2 247,2 млн руб.,
объем полученных лизинговых платежей — 302,2 млн руб.
На 01.04.2013 объем лизингового
портфеля составил 3 974,8 млн руб.,
объем полученных лизинговых платежей — 227,3 млн руб.
На 01.01.2013 объем лизингового
портфеля составил 647,6 млн руб.
(105 место), объем полученных
лизинговых платежей за 2012 г. —
457,4 млн руб.
На 01.07.2013 объем портфеля
составил 12,58 млрд руб., объем
полученных лизинговых платежей —
3,9 млрд руб.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
РЕЙТИНГИ НАДЕЖНОСТИ ГАРАНТИЙНОГО ПОКРЫТИЯ
Наименование
кредитного
института
Республиканский
фонд поддержки
малого и среднего
предпринимательства (Республика
Марий Эл)
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
А/стаб.
Гарантийный
фонд Республики
Татарстан
А+/стаб.
Красноярское региональное агентство поддержки
малого и среднего
бизнеса
А+/стаб.
А+/стаб.
Низкий уровень балансовых обязательств и
низкий уровень мультипликатора капитала.
Омский региональ- А+/стаб.
ный фонд поддержки и развития
малого предпринимательства
А+/стаб.
Низкий уровень мультипликатора капитала и
высокая надежность инвестиционных вложений.
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
В++/поз.
Повышение рейтинга об- Высокий уровень конценусловлено ростом полу- трации выданных поручаемых от гарантийной
чительств на крупнейших
деятельности доходов
партнерах и умеренно
и планами фонда по
низкая инвестиционная
увеличению капитализа- привлекательность региона
ции за счет бюджетных
присутствия.
средств.
—
Низкий уровень мульНеполное покрытие дотипликатора капитала
ходами от вознаграждений
и низкий уровень безза предоставление поручиусловных (балансовых)
тельств операционных расобязательств.
ходов и слабая диверсификация инвестиционного
портфеля.
Основные
финансовые
показатели
На 01.07.2013 капитализация составила 143 млн руб.,
активы — 205 млн руб., внебалансовые обязательства —
140 млн руб.
На 01.07.2013 активы фонда
по РСБУ составили 509,5
млн руб., капитализация —
505,1 млн руб., внебалансовые обязательства —
230,3 млн руб.,
чистая прибыль за первое
полугодие 2013 г. —
25,1 млн руб.
Отрицательный уровень
На 01.07.2013 капитал и
рентабельности капитала и резервы составили 865 млн
высокий уровень просроруб., активы — 916,6 млн руб.,
ченной задолженности по
внебалансовые обязателькредитам.
ства — 541,8 млн руб.
Высокий уровень концентрации выданных
поручительств на крупнейших партнерах и низкая
эффективность работы
по регрессу.
На 01.07.2013 капитал и
резервы составили 505,6 млн
руб., активы — 516,1 млн руб.,
внебалансовые обязательства — 720,4 млн руб.
РЕЙТИНГИ НАДЕЖНОСТИ И КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Наименование
кредитного
института
Центр финансовой поддержки
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
A.mfi/стаб.
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
—
Высокий уровень доУбыточность бизнеса
статочности собствени невысокое качество
ных средств и низкий
портфеля займов.
уровень концентрации
кредитного риска.
Центр финансовой поддержки
B++/стаб.
(рейтинг кредитоспособности)
—
Низкий уровень концен- Убыточность бизнеса
трации кредитного рии невысокое качество
ска и высокий уровень
портфеля займов.
достаточности собственных средств.
АНО «АПМБ»
А+.mfi/стаб.
А.mfi/стаб.
Повышение рейтинга об- Низкие показатели
условлено формироварентабельности.
нием резервов по РСБУ
и дальнейшим расширением сети офисов в
регионе.
Наименование
кредитного
института
МИнБ
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
А.rm
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
А.rm
Независимость службы Недостаточный уровень
риск-менеджмента от от- регламентации процедела продаж, и наличие дур по предоставлению
коллегиальных органов, заемных средств
ответственных за управ- связанным с Банком
ление рисками.
сторонам и низкий
уровень защиты имущественных интересов
банка при страховании
собственного имущества и залогов по
кредитам.
Основные финансовые показатели
На 01.07.2013 величина
активов компании по РСБУ
составила 438 млн руб., размер капитала и резервов без учета субординированных займов — 19 млн руб.,
убыток после налогообложения
за первое полугодие 2013 г. —
48 млн руб.
На 01.07.2013 величина
активов компании по РСБУ составила 438 млн руб., размер
капитала и резервов без учета субординированных займов — 19 млн
руб., убыток после налогообложения
за первое полугодие 2013 г. — 48
млн руб.
На 01.07.2013 величина активов
организации составляет 342,1 млн
руб., размер капитала и резервов —
293 млн руб., остаток задолженности по выданным займам —
224,1 млн руб., чистая прибыль
за первое полугодие 2013 г. —
4 млн руб.
РЕЙТИНГИ КАЧЕСТВА СИСТЕМ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА
Основные финансовые показатели
На 01.07.2013 величина активов
банка составила 190 млрд руб.
(36 место), размер собственного
капитала — 23 млрд руб.; прибыль
до налогообложения за 6 месяцев
2013 г. — 782 млн руб.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
59
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
РЕЙТИНГИ КАЧЕСТВА УСЛУГ И КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ АГЕНТА ПО СОПРОВОЖДЕНИЮ ЗАКЛАДНЫХ
Наименование
кредитного
института
Ипотечная
корпорация
Чувашской
Республики
Присвоенный
рейтинг/
прогноз
А
АИЖК по
Тюменской области
А
Ипотечная
корпорация
Республики
Бурятия
А+/стаб.(рейтинг кредитоспособности)
Ипотечная
корпорация
Республики
Бурятия
A+
Рейтинговая
шкала
Класс А++
Класс А+
Класс А
Класс В++
Класс В+
Класс В
Класс С++
Класс С+
Класс С
Класс D
Уровень кредитоспособности/устойчивости/
надежности/качества услуг
Исключительно высокий (наивысший)
Очень высокий
Высокий
Приемлемый
Достаточный
Удовлетворительный
Низкий
Очень низкий
Неудовлетворительный
Банкротство
Предыдущий
Ключевые факторы
рейтинг/
Позитивные
Негативные
прогноз
—
Значительный опыт
Высокий уровень про(более 10 лет) по сопро- сроченной задолженвождению закладных
ности по портфелю
по стандартам АИЖК
закладных на сопрои наличие в структуре
вождении и невысокий
компании отдельного
уровень организации
подразделения по сориск-менеджмента.
провождению закладных.
А
Высокий уровень регла- Наличие рисков, связанных с деятельностью,
ментации деятельности
отличной от сопропо сопровождению
вождения закладных,
и наличие в структуре
компании отдельного
отсутствие обособленподразделения по рабо- ного подразделения
те с ними.
риск-менеджмента.
—
Приемлемые показатели Растущая зависимость
качества активов и прирентабельности и приемлемое значение коэф- были от динамики цен
фициента автономии.
на рынке недвижимости
в регионе присутствия
и отсутствие обособленного подразделения
риск-менеджмента.
—
Значительный опыт
Отсутствие обособленпо сопровождению
ного подразделения
закладных по стандарриск-менеджмента и натам АИЖК и высокий
личие рисков, связанных
уровень регламентации с деятельностью, отличдеятельности по сопро- ной от сопровождения
вождению.
закладных.
РЕЙТИНГ-ЛИСТ
(ДЕЙСТВУЮЩИЕ ПУБЛИЧНЫЕ РЕЙТИНГИ
НА 13 СЕНТЯБРЯ 2013 ГОДА)
Рейтинги кредитоспособности банков
Основные финансовые показатели
На 01.07.2013 на сопровождении
у компании находился портфель ипотечных закладных на общую сумму
около 1,4 млрд руб.
На 01.07.2013 на сопровождении
у компании находились 933 ипотечных закладных на общую сумму
около 1,31 млрд руб.
На 30.06.2013 капитал и резервы
составили 220,9 млн руб., активы —
366,6 млн руб., объем чистой прибыли за первое полугодие 2013 г. —
16,4 млн руб.
На 01.07.2013 на сопровождении у
компании находился портфель ипотечных закладных на общую сумму
около 1,2 млрд руб., количество
закладных — около 2 тыс.
ВИДЫ ПРОГНОЗОВ:
Позитивный прогноз — высока вероятность повышения
рейтинга в среднесрочной перспективе.
Негативный прогноз — высока вероятность снижения рейтинга в среднесрочной перспективе.
Стабильный прогноз — высока вероятность сохранения
рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.
Развивающийся прогноз — в среднесрочной перспективе
равновероятны два или более вариантов рейтинговых действий (сохранение, повышение или снижение рейтинга).
Актуальная информация о рейтингах — на сайте www.raexpert.ru.
КБ «Ассоциация»
A+
АФ Банк
A
Балтийский банк
A
Банк Александровский
B++
Банк АВБ
A
Банк БКФ
A
МКБ «Аверс»
A+
Банк «Прайм Финанс»
A
Автоградбанк
A+
ББР Банк
A+
Банк «Агророс»
A
Банк БелВЭБ
A+
Агросоюз
A
БИНБАНК
A+
Азиатско-Тихоокеанский Банк
A+
АКБ «БНКВ»
A
АКТИВ БАНК
A
Братский АНКБ
A
АктивКапитал Банк
A
Комсоцбанк «Бумеранг»
A
КБ «Акцепт»
A
Банк БФА
A+
Алмазэргиэнбанк
A
Банк «БЦК-Москва»
A
АлтайБизнес-Банк
B++
ВЕГА-БАНК
A
Анкор Банк
A
ВОКБАНК
A
Анталбанк
B++
Волго-Камский банк
B++
60 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
Волжский социальный банк
B++
МЕТКОМБАНК
A
КБ «Вологжанин»
A
МОРДОВПРОМСТРОЙБАНК
B++
ВостСибтранскомбанк
A
МОРСКОЙ БАНК
A
Военно-Промышленный Банк
A
Московский Индустриальный Банк
A
Газпромбанк
A++
Московский Нефтехимический Банк
A
ГТ Банк
A
МОСКОМБАНК
B++
ГЕНБАНК
A
Мосуралбанк
A
АКБ «Город»
A
МТИ-Банк
A
Гранд Инвест Банк
B++
Муниципальный Камчатпрофитбанк
A
ГУТА-БАНК
A
Нацинвестпромбанк
A
Дагэнергобанк
A
Национальный Залоговый банк
A
АБ «Девон-Кредит»
A+
КБ «Национальный Стандарт»
A+
АКБ «Держава»
A
АКБ «НАЦКОРПБАНК»
B++
Джей энд Ти Банк
A
Невский банк
B++
Диг-Банк
B++
Независимый Строительный Банк
A+
Дил-банк
B++
Нефтепромбанк
A
Донкомбанк
A
КБ «Нефтяной Альянс»
B++
ЕвроситиБанк
A
НИКО-БАНК
A
КБ «Евротраст»
B++
НоваховКапиталБанк
A
АКБ «ЕНИСЕЙ»
A
АКБ «НОВАЦИЯ»
A
Банк «Ермак»
A
НОВИКОМБАНК
A+
Запсибкомбанк
A+
КБ «Новопокровский»
A
Земкомбанк
A
Банк «Новый век»
B++
Земский банк
A
Новый Промышленный Банк
B++
Зернобанк
A
Нота-банк
A+
КБ «ИВАНОВО»
A
Нэклис-Банк
B++
Ижкомбанк
A
Объединенный резервный банк
A
Инвестбанк «БЗЛ»
B++
ОПМ-Банк
B++
БАНК ИТБ
A
ОФК Банк
A
Интерактивный Банк
A
Банк «Первомайский»
A
КБ «Интеркредит»
A
ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК
A
ИнтехБанк
A
АКБ «Пересвет»
A+
Интрастбанк
B++
Проинвестбанк
A
АКБ «ИРС»
A
Банк «Петрокоммерц»
A+
ИШБАНК
A+
Прио-Внешторгбанк
A
Банк Казани
A
Банк «Приоритет»
A
Камский коммерческий банк
A
ПроКоммерцБанк
A
Квота-банк
B++
Промсбербанк
A
Банк «Клиентский»
A
Промсельхозбанк
A
КБ «Кольцо Урала»
A+
Промэнергобанк
A
АКБ «КОР»
A
КБ «Профит Банк»
B++
КОШЕЛЕВ-БАНК
A
АКБ «Радиан»
A
КранБанк
A
Радиотехбанк
A
Кредит Урал Банк
A+
Банк «Развитие»
A
Кредит-Москва
A+
Региональный банк развития
B++
КС БАНК
A
Региональный коммерческий банк
B++
Курскпромбанк
A
КБ «Региональный кредит»
A
КБ «Лайтбанк»
B++
Банк «РЕЗЕРВ»
A
Банк «Левобережный»
A
РИАБАНК
A
ЛЕНОБЛБАНК
A
РОСАВТОБАНК
A
Лесбанк
A
Росинтербанк
A
МАЙКОПБАНК
A
Банк «Российский Кредит»
A
МАСТ-Банк
A
АБ «Россия»
A+
Мастер-Банк
A
РОСТ БАНК
A
АКБ «Мастер-Капитал»
B++
КБ «РТБК»
B++
Банк Мегаполис
B++
РТС-Банк
A
Международный коммерческий банк
A
РУНА-БАНК
A
Международный строительный банк
B++
Русский земельный банк
A
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ
A+
Русский ипотечный банк
A
МФБанк
A
РУССТРОЙБАНК
A
МЕЖТРАСТБАНК
A
Росгосстрах Банк
A
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
61
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
РусЮгбанк
A
Энергомашбанк
A
РФИ БАНК
A
Энерготрансбанк
A+
Дочерний банк «Садерат» Ирана в г. Ташкенте
B
Эргобанк
A
Банк «Санкт-Петербург»
A++
ЮГ-Инвестбанк
A
СБ Банк
A+
АКБ «ЮГРА»
A
Сберинвестбанк
A
Юниаструм Банк
B++
Банк СБРР
A
ЮНИКОРБАНК
A
Связной банк
A
БАНК СГБ
A
Северный Кредит
A
АКБ «СВА»
B++
СИБНЕФТЕБАНК
A
СИБСОЦБАНК
A
СИНКО-БАНК
A
СКБ-банк
A+
АКБ «СЛАВИЯ»
A.rm
Московский Индустриальный Банк
A.rm
A.rm
Банк «Петрокоммерц»
A.rm
РТК-ЛИЗИНГ
A.rm
СБ Банк
A.rm
НБ «ТРАСТ»
A.rm
Рейтинги надежности гарантийного покрытия
Агентство городского развития
A+
Алтайский гарантийный фонд
A+
ИК «Архангельск»
B++
B++
Гарантийный фонд Бурятии
A+
A
Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего
A
предпринимательства Оренбургской области
Гарантийный фонд для субъектов малого
B++
предпринимательства Саратовской области
Гарантийный фонд Кабардино-Балкарской Республики A
СМАРТБАНК
B++
Смоленский Банк
A
Банк «Снежинский»
A
Банк «Советский»
A
Совкомбанк
A
КБ «Солидарность»
A
КБ Союзный
Газпромбанк Лизинг (ЗАО)
Нота-Банк
A
Банк Софрино
Рейтинги качества системы риск-менеджмента банков
АФ Банк
A.rm
СтарБанк
A
АКБ «СТРАТЕГИЯ»
A
СТРОЙЛЕСБАНК
A
Банк «Таатта»
A
Тамбовкредитпромбанк
A
ТАТСОЦБАНК
A
Татфондбанк
A
Тверьуниверсалбанк
A
Тихоокеанский Внешторгбанк
A
Гарантийный фонд малого предпринимательства
Курганской области
ГФППСО
A
Гарантийный фонд поддержки предпринимательства
Карачаево-Черкесской Республики
Гарантийный фонд Республики Татарстан
B++
A+
A+
A+
Торгово-строительный банк
A
Гарантийный фонд Ростовской области
Транскапиталбанк
A+
Гарантийный фонд Рязанской области
A+
КБ «Транспортный»
A
Гарантийный фонд Ставропольского края
A
Трансстройбанк
A
Гарантийный фонд Томской области
A
НБ «ТРАСТ»
A
ТЭМБР-БАНК
A
Гарантийный фонд Хакасии
A
КБ «Унифин»
A
Гарантийный фонд Чувашской Республики
A+
Государственный фонд поддержки
предпринимательства Калужской области
Иркутский областной гарантийный фонд
A
УралКапиталБанк
B++
Уральский межрегиональный банк
B++
КБ «ФДБ»
A
ФИА-БАНК
B++
Банк ФИНАМ
A
Финанс Бизнес Банк
A
КБ «Финансовый стандарт»
A
АКБ «Финпромбанк»
A
ФОРА-БАНК
A
ФОРУС Банк
A
Хакасский муниципальный банк
A
A+
Кировский областной фонд поддержки малого и
среднего предпринимательства
Красноярское региональное агентство поддержки
малого и среднего бизнеса
Омский региональный фонд поддержки и развития
малого предпринимательства
Орловский региональный гарантийный фонд
A+
A
Пермский гарантийный фонд
A+
A+
A+
Региональный гарантийный фонд
A
A
КБ «Хлынов»
A
РФПМСП
Холмсккомбанк
A
Фонд поддержки предпринимательства Югры
A+
Банк «Церих»
A
A+
Чувашкредитпромбанк
A
Фонд гарантий и развития предпринимательства
Псковской области
Фонд развития и поддержки малого
предпринимательства Республики Башкортостан
Фонд развития малого и среднего
предпринимательства Новосибирской области
Фонд развития малого предпринимательства
Республики Саха (Якутия)
Фонд содействия кредитованию малого бизнеса
Москвы
A
Челябинвестбанк
Экономбанк
A
ЭКОПРОМБАНК
B++
Эксперт Банк
A
АКБ «Экспресс-кредит»
B++
Энергобанк
A
62 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
A+
A+
A+
A++
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: РЕЙТИНГИ
Фонд содействия кредитованию малого и среднего
бизнеса
Фонд содействия кредитованию малого и среднего
предпринимательства Тамбовской области
A++
A
Рейтинги финансовой устойчивости лизинговых компаний
Аквилон-Лизинг
A
Альянс-Лизинг
A+
Базис Лизинг
A
Рейтинги надежности микрофинансовых организаций
Агентство по поддержке малого бизнеса в Чувашской A+.mfi
Республике
Домашние деньги
A+.mfi
ФК Балтинвест
A
БелФин
B++
Газпромбанк Лизинг (ЗАО)
A+
ЗабИнвестФонд
A.mfi
Газпромбанк Лизинг (ООО)
A+
Кредитный Союз
A.mfi
ГПБЛ-Саранск
A+
Омский региональный фонд поддержки и развития
малого предпринимательства
Орловский региональный фонд развития и
микрофинансирования малого предпринимательства
Фонд «Первомайский»
A+.mfi
Газпромбанк Лизинг-Стандарт
A+
ГПБЛ-Тула
A+
Пермский центр развития предпринимательства
B+.mfi
РФПМСП
A.mfi
Рязанский областной фонд поддержки малого
предпринимательства
ФИНОТДЕЛ
A.mfi
Финторг
A.mfi
Фонд микрофинансирования Курганской области
A.mfi
Фонд микрофинансирования субъектов малого и
среднего предпринимательства в Ставропольском
крае
Фонд микрофинансирования Ханты-Мансийского
автономного округа — Югры
Фонд развития малого предпринимательства
Республики Саха (Якутия)
Группа компаний «Центр микрофинансирования»
A.mfi
A+.mfi
Центр развития предпринимательства
A.mfi
B++.mfi
A.mfi
Гознак-Лизинг
A
Лизинговая компания «Дельта»
A
ДЭНМАР-ЛИЗИНГ
B+
Лизинг-Проект
A
Лизинговая компания малого бизнеса Республики
Татарстан
Лизфайнэнс
A+
Межотраслевая лизинговая компания
A
A
Межрегиональная инвестиционная компания
A
Объединенная лизинговая компания
A
Открытая лизинговая компания
A+
Петербургская лизинговая компания
B++
A+.mfi
Петролизинг-Менеджмент
A
A.mfi
Приволжская лизинговая компания
A
РАФ-Лизинг
A
РЕЙЛ1520
A
B++.mfi
РЕСО-Лизинг
A+
Центр финансовой поддержки
A.mfi
РЛизинг
B++
Швейцарский фонд поддержки экономических
реформ
A.mfi
РОСТ-ЛИЗИНГ
A
РТК-ЛИЗИНГ
A
Рейтинги качества услуг агентов по сопровождению
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
A++
Кемеровской области
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
A+
Тамбовской области
АИЖК по Тюменской области
A
Сбербанк Лизинг
A++
СТОУН-ХХI
A
Технолизинг
A
АИЖК РТ
Алтайская ипотечная корпорация
ТрансФин-М
A
Лизинговая компания «УРАЛСИБ»
A+
A
Финансовые Технологии
A
A+
ЧелИндЛизинг
A
Амурское ипотечное агентство
A
ЧелИндЛизинг-1
A
Владимирский городской ипотечный фонд
A+
ЧелИндЛизинг-Плюс
A
Волгоградское агентство ипотечного жилищного
кредитования
Дальневосточный ипотечный центр
A+
ЭкономЛизинг
B++
ЭКСПО-лизинг
A
A+
Экспресс-Волга-Лизинг
B++
Ипотечная корпорация Удмуртской Республики
A+
Элемент Лизинг
A+
Ипотечная корпорация Республики Бурятия
A+
ЮГРА-ЛИЗИНГ
A
Ипотечная корпорация Чувашской Республики
A
ЮГРА СПб
A
Ипотечное агентство Астраханской области
A++
Ипотечное агентство Югры
A+
Курганская ипотечно-жилищная корпорация
A+
Курское областное ипотечное агентство
A
Наш дом — Приморье
A
Новгородский областной фонд по ипотечному
жилищному кредитованию
Новосибирское областное агентство ипотечного
кредитования
Региональный оператор ипотечного жилищного
кредитования Ярославской области
Ростовская региональная ипотечная корпорация
A+
Свердловское агентство ипотечного жилищного
кредитования
Фонд жилья и ипотеки города Заречный Пензенской
области
Южно-Уральская корпорация жилищного
строительства и ипотеки
A+
РАСПРЕДЕЛЕНИЕ РЕЙТИНГОВ «ЭКСПЕРТА РА»
ПО КЛАССАМ (13 СЕНТЯБРЯ 2013 ГОДА)
A+
B++
B++
A
A+
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
63
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: КАДРЫ, КОТОРЫЕ РЕШАЮТ
ОБВИНЯЕТСЯ
корпоративное обучение
«…Пожадничало наше начальство на обучение сотрудников.
В прошлом году мы в Турцию ездили, в «Последнего героя» играли,
всем понравилось. А нынче студенческой турбазой ограничились и двумя лекторами. Скучно, едва конца дождались».
Жалоба сотрудницы крупной российской
транспортной компании на интернет-форуме.
ПЕРЕД НАМИ НЕ ЧТО ИНОЕ, КАК «ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ»
участниками корпоративного мероприятия, которое, по всей видимости,
работодатель организовал с целью профессионального роста коллектива… А как оценивают его сами работодатели? Может быть, корпоративное обучение изжило себя?
Татьяна БАЕВА
Редактор пресс-службы
кадрового центра «ЮНИТИ»
64 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
ПРЕТЕНЗИИ СТОРОН
ОБВИНЕНИЯ
К ОБУЧАЮЩИМ МЕРОПРИЯТИЯМ
СО СТОРОНЫ ПЕРСОНАЛА:
Комментируя представленный
выше отзыв, Юлия ВОПИЛОВА,
независимый консультант по вопросам управления персоналом, акцентирует внимание на том, что в нем
отсутствует мнение работника относительно обучающей составляющей.
«Ни слова не сказано о полученных
новых знаниях, их качестве, полезности и возможности применения
на практике», — говорит эксперт,
с сожалением замечая, что подобная
подмена понятий, когда сотрудники
воспринимают тренинги как некое
развлечение, происходит очень часто. И как результат, дискуссии о ненужности корпоративного обучения
сегодня действительно ведутся в профессиональных кругах.
На первый взгляд, весомые аргументы в пользу того, что корпоративное обучение себя изживает, имеют
и сотрудники, и работодатели.
• принудительный характер обучения (особенно если занятия занимают их законные выходные дни);
• скучные либо, напротив, чересчур
вычурные методы подачи знаний
(в духе «презентуйте продукцию
вашего цеха в форме латиноамериканского танца»);
• «начитки» лектора не запоминаются и бесполезны на практике.
ОБВИНЕНИЯ
СО СТОРОНЫ КОМПАНИЙ:
• обучение сотрудников — это затраты на тренеров, аренду аудиторий,
техническое оснащение;
• у сотрудников, садящихся «за парты», сокращаются трудодни, что
влечет убытки всей компании;
• «а что если они научатся за мой счет
и уволятся?».
В итоге обе стороны готовы отказаться от любых занятий в пользу
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: КАДРЫ, КОТОРЫЕ РЕШАЮТ
привычного течения рабочего процесса. Тем не менее, согласно данным экспертов кадрового агентства
«ЮНИТИ», каждые девять из десяти вакансий содержат информацию
о возможности внутрикорпоративного обучения. «Однако под этим
термином нередко подразумевается
обычное кураторство опытных сотрудников над новичками. Это ввод
в должность, предоставление ката-
тах, сколько в отсутствии видимых
результатов. Часто виной этому не
леность сотрудников, а ошибки в организации обучающих процессов.
И один из самых важных просчетов
снова возникает при подмене понятий: например, когда отсутствие
администрирования подменяют
проблемами у сотрудников с «таймменеджментом», огрехи в технологичности — слабой сплоченностью,
Мотивация к обучению действительно
в идеале должна быть встроена в систему обучения. Нужно повышать и финансовую ответственность сотрудника
за обучение
логов продукции для самостоятельного обучения, ознакомление с работой ERP-системы, установленной
в компании. Реже к вышеназванному
добавляются тренинги у производителя продукции», – рассказывает
Вера АНИСЦЫНА, руководитель
группы подбора персонала «ЮНИТИ». По словам эксперта, это как раз
подмена понятий, которую практикуют работодатели. Больше среди
них именно организаций среднего
и малого бизнеса.
СВИДЕТЕЛИ ЗАЩИТЫ
Однозначно решили для себя
«корпоративному обучению — быть»
только крупные фирмы, устоявшиеся, с достаточным опытом работы на
рынке и положительной репутацией.
В обойме лидеров — промышленные
компании (нефтегаз, добыча полезных
ископаемых, крупные производители технологического оборудования),
финансово-кредитные организации,
страховые компании, ритейл и, конечно же, IT-Telecom (сферы, в которых
темп развития технологий заставляет
просто жить учебой).
СВИДЕТЕЛИ ОБВИНЕНИЯ
Однако проблема тех, кто корпоративное обучение пробовал, но
отказался, — не столько в бюдже-
а непродуманную материальную
мотивацию — отсутствием стремления к личностному росту. Таким
образом, прежде чем разрабатывать
систему обучения, полезно будет еще
«на берегу» признать слабые стороны
собственной компании. «Для небольших организаций и новичков бизнеса
нелишним будет просчитать, не дешевле ли обойдется в краткосрочной
перспективе (полтора–два года) принять готовых сотрудников с имеющимися знаниями. А не учить с нуля
собственных», — рекомендует Ирина
ПОНОМАРЕВА, директор компании
«Тагил Сити».
ВОПРОСЫ К ОБВИНЯЕМОМУ
ЗАЧЕМ
УЧИМ?
Топ-менеджеры успешных компаний, ведущие HR-специалисты и известные консалтеры единодушны
в том, что любое обучение следует
рассматривать через призму ожидаемого результата. Поэтому первый
этап — это определение целей обучения. Очевидно, что они должны напрямую коррелировать со стратегией
развития компании и ее текущими
задачами: увеличение продаж, расширение сферы деятельности, выход
на международный рынок, наращивание клиентской базы, оптимизация
штата и т.д.
Кого учим?
Универсальные образовательные
программы не приносят эффекта.
«Не надо учить всех. Обучение — не
массовый процесс и не наказание. Оно
должно носить характер привилегии
для ключевых сотрудников, влияющих на результативность компании, для тех, на кого организация
делает ставку», — говорит Юлия
ВОПИЛОВА. По словам эксперта,
также следует поощрять знаниями
эффективных сотрудников среднего
звена, талантливых новичков. И упор
делать на развитие не общих, а профессиональных компетенций.
В приоритете узконаправленное
обучение — развитие конкретных
компетенций. «По-настоящему эффективны мероприятия специального характера, — соглашается Ирина
ПОНОМАРЕВА. — Остальное — это
«заплатка» на отсутствии технологичности в компании или подмена понятий».
Чему учим?
Вспоминаем, чего стремимся
добиться с помощью повышения
квалификации сотрудника — цель,
и определяем перечень знаний и навыков, которых не достает для ее
достижения. «Эффективным инструментом выбора направлений
обучения может стать четко прописанная корпоративная модель
компетенций, — замечает Вера
АНИСЦЫНА. — К сожалению,
многие компании ограничиваются
в работе обобщенной должностной инструкцией, и консультанты
«ЮНИТИ» начинают проект по подбору персонала именно с совместного описания того, что должен уметь
специалист. Если же такой профессиональный портрет существует,
то этап определения недостающих
знаний и навыков упрощается. Сравниваем имеющиеся у специалиста
компетенции с моделью. Если они
полностью соответствуют, то
оцениваем, какие нужно добавить
в разрезе стратегических целей компании».
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
65
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: КАДРЫ, КОТОРЫЕ РЕШАЮТ
Как учим?
Голая теория определенно доказала свою неэффективность. Индивидуальные занятия эффективны,
но крайне затратны. Как показывает
HR-практика, хорошими обучающими инструментами являются семинары и тренинги, где в непринужденной
обстановке, при минимуме теории
проходит отработка навыков. Однако
тип занятий необходимо подбирать
с учетом аудитории: ее знаний, привычных способов получения информации и характера работы.
Многие эксперты положительно отзываются о новых формах обучения: online-обучение, вебинары,
коучинг, бизнес-сессии и пр. В качестве примера Лев МИНУЛЛИН,
директор по развитию компании
PROPLEX (крупнейшего российского
производителя оконных ПВХ-систем
по австрийским технологиям), рассказывает об обучающем onlineтренажере своей компании (победитель eLearnExpo Awards в номинации
66 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
«Лучшее инновационное eLearningрешение»): «Мы разработали квест,
проходя который менеджер по продажам ведет виртуальный диалог с покупателем, выбирая из предложенных
ответов верный. Сложность ситуаций увеличивается с каждым шагом.
Дополнительная мотивация: лидеры
получают подарочные сертификаты
online-мегамаркета OZON.ru».
Мотивация к обучению действительно в идеале должна быть встроена в систему обучения. Свой пример приводит ведущий специалист
по персоналу и стандартизации «М7
Лубрикантс» Екатерина КРУМЕЛЬ:
«В нашем корпоративном университете для сотрудников практикуются открытые тренинги, семинары, бизнес-лектории, презентации.
Успешные слушатели получают дополнительный бонус — внутреннюю
валюту, с помощью которой можно
приобрести те или иные товары
в корпоративном магазине, а также
профессиональную литературу или
билеты на сторонние обучающие мероприятия».
Как не потерять?
Цитата Уэлча «…боюсь, что не обучу, а они останутся…» уже облетела
весь HR-мир. Но мысль, что сотрудник научится и уйдет в другую компанию, все же волнует многих руководителей.
Первый совет: повышать финансовую ответственность сотрудника за
обучение. Это может быть частичное
вложение средств или заключенный
договор о том, что в случае неприменения полученных знаний на практике сотрудник будет обязан компенсировать организации затраты на его
обучение.
Второй совет: повышайте зарплату. «Задумываясь об ответственности сотрудника за оплату его обучения, работодатель хотя бы сам себе
должен признаться: ценность обученного сотрудника повышается, — замечает Вера АНИСЦЫНА, — а значит,
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
АНАЛИЗ: КАДРЫ, КОТОРЫЕ РЕШАЮТ
необходимо и пересматривать его заработную плату. Безусловно, не идет
разговор о том, чтобы платить за
то, что человек прошел обучение. Однако повышение эффективности его
работы (маркер того, что сотрудник
на практике применяет полученные
знания) должно сопровождаться соответствующим поощрением».
А судьи кто?
Главный и единственный судья
корпоративного обучения — это оценка. Причем она должна проводиться
не только после, но и до мероприятий
по повышению квалификации. Если
у руководителя не будет четкого представления об уровне компетенций сотрудника или коллектива, то ему не
с чем сравнивать результаты.
Конечные итоги обучения в мировой практике оцениваются с помощью
четырехуровневой модели Киркпатрика:
• реакция слушателей на программу;
• качество полученных знаний;
• особенности поведения сотрудника
на рабочем месте после обучения;
• результаты влияния пройденной
образовательной программы на
бизнес.
Впоследствии появился и пятый
уровень: определение коэффициента
возврата на инвестиции (ROI), который представляет отношение чистой
прибыли от образовательной программы к сумме затрат на обучение
и выражается в процентах.
Аналогичный подход к оценке эффективности обучения и в России.
Для определения результатов используются всевозможные тесты, оцениваются изменение производительности
труда, сокращение производственных
отходов, число новых клиентов, оптимизация рабочего времени — словом,
все то, что являлось целью образовательного мероприятия.
«Эффективность обязательно
должна быть измерима, — уверена
Ирина ПОНОМАРЕВА. — Мы придерживаемся позиции, что результативность обучения лучше всего проверять через аттестацию персонала.
В нашей компании, согласно калькулятору зарплаты менеджера по развитию персонала (разработанному
по системе «ТРИЗ-ШАНС» фирмы
«Сычев и Ко»), даже он сам получает
зарплату тем выше, чем выше результат аттестации сотрудников, прошедших подготовку».
к своим сотрудникам. А это, в свою
очередь, является частью HR-бренда
компании». Согласно исследованиям
экспертов «ЮНИТИ», репутация фирмы на кадровом рынке сегодня напрямую влияет не только на сроки закрываемости вакансий, но и на уровень
расходов. В частности, в IT-отрасли
Хорошими обучающими инструментами являются семинары и тренинги, где в непринужденной обстановке, при минимуме
теории проходит отработка навыков
Стоит отметить, что в измерении эффективности обучения очень
важно не сбиться с пути: не уйти от
оценки качества в количественную
сторону. То есть не начать строить
свои отчеты на количестве тренингдней, числе обученных человек, объеме страниц разработанных методических пособий и т.п. «Кроме того,
эффективность любого внутреннего
обучения достовернее анализировать,
организовав контроль использования
полученных навыков сразу же по окончании тренинга», — напоминает Вера
АНИСЦЫНА.
СМЯГЧАЮЩИЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА
Рассматривая дело, стоит обратить внимание, что такой, казалось
бы, узкоцелевой инструмент, как
внутренние образовательные центры, отнюдь не остановился только
на решении задач по повышению
квалификации специалистов. Помимо прямых функций он может выполнять и дополнительные, порой не
менее важные задачи.
HR-БРЕНД
«Наличие обучения у компании
в глазах любого кандидата — демонстрация желания работодателя не
только «вытягивать все жилы и использовать человека в своих интересах», но и вкладывать деньги, развивать, — говорит Вера АНИСЦЫНА.
— Это не что иное, как показатель
серьезности отношения компании
уровень предложений компании
с сильным HR-брендом на 20% ниже,
а число претендентов в 3 раза больше,
чем в малоизвестных компаниях.
ПРОДВИЖЕНИЯ
Приводя в пример опыт своей
компании, Максим РЯБЧИЦКИЙ,
руководитель Учебного центра АББ,
рассказывает, что центр начинал
с презентаций продукции для партнеров и обучения сотрудников-новичков. «Но несколько лет назад мы
решили использовать Учебный центр
в целях продвижения продукции
и привлечения компаний, которые
работают или могли бы работать
с нашим оборудованием, — поясняет
эксперт. — Была создана новая система обучения, дополненная учебными
тренингами для дистрибьюторов,
монтажников, проектировщиков.
Мы открыли несколько лабораторий,
где слушатели смогли не только увидеть оборудование АББ в работе, но
и приобрести практические навыки
работы с ним».
В качестве подтверждения эффективности эксперт приводит статистику роста посещаемости семинаров
компании: число посетителей в год
сейчас составляет более 3000 человек.
«Наши партнеры получают знания
«из первых рук», — резюмирует Максим РЯБЧИЦКИЙ, — а мы — положительный имидж, долгосрочное
сотрудничество и рост продаж оборудования».
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
67
Реклама
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ
ТЕХНОЛОГИИ
Андрей КОВАЛЕВ
На облаке живем…
Андрей НАДТОЧИЙ
«Мы предлагаем банкам технологию
эффективной работы на рынке массовых
платежей»
Анна ПИСКУНОВА
Оценка эффективности бизнес-направлений
на основе RS-DataHouse
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
НА ОБЛАКЕ ЖИВЕМ…
Конвергентная инфраструктура и блейд-массивы
возвещают эру новых методов хранения данных
РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ, ВИРТУАЛИЗАЦИЯ, ПОТРЕБНОСТЬ
в сокращении бюджетов, автоматизации и следовании жестким
«зеленым» нормам привели к появлению облачных вычислений.
Э
то стало ответом на множество проблем, с которыми бизнес сталкивается регулярно: она повышает гибкость IT-инфраструктуры и эффективность
ее управления. У тех, кто воспользовался
виртуализацией в числе первых, не было
иного пути, кроме как запустить отдельные
приложения на отдельном оборудовании,
используя существующие инструменты для
управления, оптимизированные под конкретные приложения и аппаратную часть.
Однако в последние годы получила
распространение модель виртуальной инфраструктуры на архитектуре x86, под названием «конвергентная инфраструктура».
Образцовая конвергентная инфраструктура представляет собой интегрированный
комплекс вычислительных ресурсов, накопителей и сетевых компонентов с программным обеспечением, осуществляющим централизованное управление. Такой
комплекс служит для выделения пулов
виртуальных ресурсов для запуска приложений, виртуальных рабочих мест и частных облаков. При этом особенный спрос
получили решения с размещением всех
компонентов в максимально компактном
корпусе, с упрощенным внедрением и обслуживанием.
Выбирая конвергентный подход, компании желают запускать на одном решении
сразу несколько различных приложений.
Здесь следует уточнить, что конвергенция
не должна ассоциироваться с падением
Андрей КОВАЛЕВ
Директор
по корпоративным
решениям,
«Dell Россия»
70 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
качества или гибкости. Необходимо лишь
выбрать наиболее подходящие серверы,
хранилища и сетевое оборудование, а также найти оптимальное программное обеспечение для управления средой. В качестве
хранилищ могут, например, быть выбраны
блейд-массивы. Они позволяют компаниям
легко справиться с возрастающим объемом
данных, без сложностей в управлении.
Блейд-массивы предлагают ряд преимуществ — от новейших технологий виртуализации до увеличенных жизненных циклов.
Виртуализация помогает автоматизировать
рутинные задачи, не прерывая работу конечных пользователей. Блейд-модули могут
быть добавлены по мере необходимости или
заменены на более новые без модернизации
корзины или внешней инфраструктуры.
Благодаря возможности программного обновления в блейд-системы легко добавлять
новые функции, их легко адаптировать под
различные приложения и расширять по
мере роста организации.
Блейд-массивы промышленного уровня
могут содержать функции защиты данных,
такие как получение мгновенных снимков,
клонирование и репликация. Они могут
автоматически управлять многоярусными
хранилищами и перестраивать рабочие
нагрузки и ресурсы по мере изменения условий в пределах одной корзины. Это позволяет компаниям резервировать данные
локально и не платить за содержание копии
дата-центра в другом месте.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Конвергенция помогает предприятиям делать центры обработки данных более гибкими и эффективными и улучшать
свои показатели. Сочетая вычислительные ресурсы, средства
коммутации и накопители в корпусе с плотным размещением компонентов, блейд-массивы открывают широкий спектр
возможностей: от создания простых дисковых массивов до
высоко автоматизированных виртуальных систем, настраиваемых в соответствии со специфическими требованиями
конкретных приложений и сценариев. С помощью блейдмассивов с более эффективным размещением коммутирующих элементов, меньшим числом кабелей и более простым
управлением организации имеют возможность сокращения
текущих расходов.
Помимо очевидной экономии затрат блейд-массивы позволяют эффективнее использовать пространство дата-центра, так как вычислительные ресурсы, сетевое оборудование
и накопители находятся в одном независимом контейнере.
Организации могут назначить систему на выполнение определенной задачи, сделав ее либо предельно простой, либо максимально автоматизированной и виртуализированной, исходя
из конкретных нужд. Благодаря объединению всей функциональности в одном корпусе значительно упрощается управление, лежащее на плечах администраторов дата-центров.
Блейд-массивы Dell EqualLogic PS-M4110 предоставляют
возможности промышленного уровня, присущие традиционным массивам EqualLogic, в корзине Dell PowerEdge M1000e.
Таким образом, заказчики получают возможность запуска
целого дата-центра в одном компактном корпусе с простым
управлением и обслуживанием. Указанные блейд-массивы
отличаются высокой степенью виртуализации и обеспечивают автоматическое распределение нагрузки для получения
оптимального быстродействия при более низких затратах.
Дизайн массивов разработан для поддержки виртуальных
и конвергентных сред компаний среднего и малого бизнеса.
Благодаря возможности расширения как внутри, так и снаружи корзины, массивы легко модернизировать по мере развития бизнеса. Наконец, использование блейд-коммутаторов
Dell Force10 позволяет достичь дополнительной экономии
затрат на покупке лицензий, выделении пространства, приобретении кабелей, счетах за электричество и охлаждение.
Блейд-массивы способны ускорить трансформацию IT,
предложив простоту управления и уровень продуктивности, которые обычно ассоциируются с дорогими внешними
системами хранения данных. Мы считаем, что со временем
популярность блейд-систем будет расти, так как они идеально подходят для решения задач, связанных с конвергенцией.
Задачей Dell является повышение эффективности датацентров, повышение качества IT-услуг и оказание помощи
организациям в сокращении времени реагирования на новые
условия работы. Конвергенция не является панацеей, однако
многие организации в мире уже смогли оценить преимущества этой тенденции.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
71
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
«МЫ ПРЕДЛАГАЕМ БАНКАМ
ТЕХНОЛОГИЮ ЭФФЕКТИВНОЙ
РАБОТЫ НА РЫНКЕ
МАССОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ»
СЕГОДНЯ РОССИЯ ЗАНИМАЕТ 1 МЕСТО В ЕВРОПЕ ПО КОЛИЧЕСТВУ БАНКОМАТОВ.
По данным ЦБ РФ, на тысячу россиян приходится 1,3 банкомата, в то время как во
Франции — 0,87 банкомата, в Италии — 0,76, в Германии — 0,71 и в Швеции — 0,38.
В нашей стране действуют почти 125 тысяч банкоматов с функцией оплаты товаров
и услуг и более 600 тысяч устройств с функцией приема наличных денег. Но насколько сильны позиции банков в сегменте дистанционных финансовых услуг?
Например, на рынке платежей в устройствах самообслуживания, объем которого
в 2012 году эксперты из J’son & Partners Consulting оценили почти в 1 триллион
рублей, доминируют сети небанковских платежных терминалов — на их долю приходится порядка 85% оборота.
Как банкам изменить ситуацию и занять лидирующую позицию на этом рынке?
Какое значение имеет для банка перераспределение клиентского трафика по
различным каналам коммуникации? Можно ли превратить управление обширной
сетью устройств самообслуживания и заведенными в них услугами в элементарную централизованную операцию? Как связано такое качество пользовательского
интерфейса, как usability, с экономической эффективностью работы устройства самообслуживания? На эти и другие вопросы отвечает Андрей НАДТОЧИЙ, технический директор платежной системы «Золотая Корона», представляющей решение
по построению инфраструктуры для работы банков с массовыми платежами.
БДМ: Андрей, «Золотая Корона» с момента своего основания, а значит, уже почти 20 лет, работает вместе с банками-партнерами на рынке дистанционного обслуживания.
Пришло время сказать новое слово?
Действительно, «Золотая Корона» давно предлагает
хорошо зарекомендовавшее себя решение, которое позволяет банкам эффективно строить сеть самообслуживания.
В основе этого решения лежит технологическая связка
комплекса «Процессинговый Узел» и ПО «ЦФТ-Банкомат».
Решение надежное, насыщенное разнообразными сервисами, отлаженное, проверенное, кроссплатформенное и умеет
работать и на банкоматах, и на терминалах банковского самообслуживания, соответствует требованиям отраслевых
стандартов, имеет сертификат PА DSS V2.0 и используется
более чем в 110 банках.
72 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Традиционно этот комплекс использовался для построения сети обслуживания пластиковых карт с использованием
как торговых POS-терминалов, так и классических банкоматов. Решение для устройств самообслуживания, которое мы
до последнего времени предлагали партнерам, было ориентировано в первую очередь именно на обслуживание банковских карт и уже во вторую — на выполнение операций
с приемом наличных средств без карты.
БДМ: Именно поэтому было решено разработать технологию, «заточенную» под работу с наличностью?
Не совсем так. Было решено в технологии, довольно хорошо работающей с картами, учесть как дополнительные
требования, предъявляемые к платежам наличными, так
и предложения, которые мы получили от коммерческих
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
банков. Анализируя статистические данные системы «Золотая Корона»,
мы видим, что оборот по
приему наличных денежных средств в устройствах
самообслуживания, работающих на ПО «ЦФТБанкомат», за последние
три с лишним года показывает устойчивый рост.
Так, в первом полугодии
2013 года оборот приема
наличных средств в сети
«Золотой Короны» (без учета торговых сетей) достиг
Андрей НАДТОЧИЙ
17% от общего оборота.
Технический директор платежной системы «Золотая Корона»
В 2012 году этот показатель
составлял всего 9,5%. При
этом сам оборот приема наличных за этот же период вы- ным: предлагать понятную навигацию, а также быть легко
рос на 50% и достиг 52 миллиардов рублей.
узнаваемым.
Востребованность наличных платежей остается фундаПо сравнению с привычным экраном банкомата «Золоментальным фактором, и его необходимо учитывать.
той Короны», который можно условно назвать классичеПринимая во внимание все эти тренды, опираясь на ским, или «банкоматным», интерфейс ТБС одинаково удонакопленный «Золотой Короной» опыт по приему на- бен в работе с наличностью и картой, при этом он имеет ряд
личных в устройствах самообслуживания и выделив три принципиальных отличий, делающих процесс совершения
основных направления (денежные переводы, погашение платежа интуитивно более понятным для пользователей
кредитов и оплата услуг), мы существенно изменили наше любого уровня. Терминалы имеют сенсорные мониторы,
решение, которое позволит активно развивать инфра- которые позволили нам уйти от функциональных кнопок.
структуру терминалов банковского самообслуживания Главное меню предлагает четыре группы услуг: «Оплата
для совершения платежей как наличным, так и безналич- услуг», «Переводы», «Погашение кредитов», «Банковские
ным способом.
сервисы». Внутри каждой группы могут находиться локальные банковские сервисы, такие как прием средств для поБДМ: Расскажите, пожалуйста, о решении более подробно. гашения кредитов банка, или глобальные, общесистемные,
Алгоритм нашей работы был простым: мы определили например, сервисы «Золотой Короны»: денежные переводы,
набор основных сервисов, наиболее востребованных на- погашение кредитов и т.д. При этом в одном блоке рядом
шими клиентами, доработали централизованную систему могут быть и те и другие услуги. Банк — владелец ТБС —
управления устройством и услугами, разработали новый, имеет возможность оперативно управлять конфигурацией
более современный и удобный интерфейс. Создали стар- локальных сервисов, в то время как настройку и поддержку
товую конфигурацию устройства, предполагающую, что глобальных сервисов обеспечивает «Золотая Корона».
после установки ПО клиенту банка сразу доступен набор
самых популярных услуг: погашение кредитов банка, опла- БДМ: Как происходит загрузка в ТБС услуг поставщиков
та услуг операторов сотовой связи, некоторые другие ус- и насколько легко управлять сетью при помощи нового
луги федерального уровня, денежные переводы «Золотая решения «Золотой Короны»?
Устройства самообслуживания банка подключаютКорона».
Ключевым элементом решения является терминал бан- ся к комплексу «Процессинговый Узел», установленному
ковского самообслуживания (ТБС), который теперь «уме- в ЦФТ, после чего специалисты банка получают удаленет» работать с наличными денежными средствами, а при ный доступ для конфигурирования и управления сетью
необходимости — и с банковскими картами («Золотая Ко- устройств самообслуживания банка, используя рабочее место системы «Центр Управления Платежами». Взаимодейрона», VISA, MasterCard, UnionPay и т.д.).
Важной составляющей решения является пользователь- ствие комплекса «Процессинговый Узел» с АБС банка наский интерфейс устройства самообслуживания. Интерфейс страивается в рамках проекта по запуску решения в банке.
Система централизованного управления меню устройиграет ключевую роль в дистанционной коммуникации
с клиентом, поэтому он должен, прежде всего, быть удоб- ства для регистрации в нем услуг позволяет облегчить
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
73
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
ДИНАМИКА ВСЕХ СЕРВИСОВ «ЗОЛОТОЙ КОРОНЫ», СВЯЗАННЫХ С ПРИЕМОМ НАЛИЧНЫХ В УСТРОЙСТВАХ
САМООБСЛУЖИВАНИЯ (ВКЛЮЧАЯ КРЕДИТОВЫЙ ОБОРОТ), МЛРД РУБ.
Прочие кредитные операции
«Экспресс-карта» юридических лиц
Оплата услуг
Гашение кредитов
Гашение кредитов по карте
Гашение кредитов в торговых сетях
Отправка денежных переводов «Золотая Корона»
Взнос на карту
25
20
15
10
5
0
I кв. II кв.
2010 2010
III кв.
2010
IV кв.
2010
I кв.
2011
II кв.
2011
III кв.
2011
IV кв.
2011
I кв. II кв.
2012 2012
III кв.
2012
IV кв.
2012
процедуру настройки иерархии меню и сократить скорость регистрации новой услуги во всей сети банка до нескольких минут.
Решение полностью интегрировано со всеми сервисами
платежной системы «Золотая Корона» и позволяет в устройствах самообслуживания в максимально короткие сроки
запускать новые продукты системы. Типовая конфигурация устройства дает возможность сразу после установки
программного обеспечения в устройстве начать принимать
платежи, осуществлять денежные переводы и погашать кредиты — набор этих услуг уже включен в дистрибутив программного обеспечения.
БДМ: Решение работает с биллинговыми системами?
Да, конечно. В стандартной конфигурации устройство через «Центр Управления Платежами» подключается
к основному агрегатору — Федеральной Системе «Город»,
которая, в свою очередь, предоставляет как собственные
услуги, так и услуги партнеров — агрегаторов второго уровня — систем «Рапида», «КиберПлат» и др. Кроме этого, для
оперативного управления счетами клиента решение обеспечивает доступ к АБС банка в режиме online.
БДМ: Что на практике может дать банкам использование
нового решения «Золотой Короны»?
Сегодня перед банками стоит задача не просто увеличения и удержания клиентской базы, что невозможно без повышения уровня обслуживания и кросс-продаж. Одновременно растет актуальность задач, связанных со снижением
издержек, увеличением эффективности работы структурных подразделений банка, оптимальным распределением
потока клиентов в рамках банковской инфраструктуры.
Интенсивность взаимодействия банка с клиентом весьма
высока: люди приходят в банк, чтобы открыть овердрафт,
сделать денежный перевод, оплатить коммунальные и другие услуги, конвертировать валюту и т.д. В результате клиент идет в банк и все чаще попадает в очередь. Совершенно понятно, что чем дольше клиент провел в очереди, тем
меньше уровень его лояльности.
Поэтому необходимо предоставлять клиентам возможность выполнять максимальное количество операций са74 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
I кв.
2013
II кв.
2013
III кв.
2013
мостоятельно — в инфраструктуре дистанционного банковского обслуживания, которой является и сеть ТБС.
Но нужна не просто широкая сеть устройств самообслуживания — эта сеть должна быть многофункциональной,
легко управляемой и универсальной, то есть настроенной
на работу с клиентом, оперирующим любым форматом денежных средств.
Вывод плательщиков из офиса для совершения «простых» операций оплаты дает банку возможность сконцентрироваться на новых клиентах для продажи им более
«сложных» продуктов банка — кредитов, вкладов, платежных карт и т.д.
Еще одна сторона проблемы — повышение комиссионных доходов. Банки, безусловно, увеличивают экономическую эффективность своего розничного бизнеса, предлагая своим клиентам в устройствах самообслуживания
расширенный набор платежных сервисов и возможность
различных способов оплаты — не только с помощью карт,
но и наличными.
Кроме того, банк может использовать ТБС в качестве канала персональной продажи финансовых продуктов своим
клиентам — держателям карт банка, а также иным пользователям, которые обратились к устройству самообслуживания банка. Это может быть реализовано с использованием
нашего продукта «ЦФТ — Персональные предложения»,
который позволяет в ТБС делать клиенту индивидуальное
предложение, а также получать обратную связь по сделанному предложению в режиме реального времени.
Таким образом, предлагаемое нами решение ориентировано на широкую аудиторию: как на держателей банковских
карт, так и на клиентов, которые по тем или иным причинам осуществляют платежи наличными, но предпочитают
делать это самостоятельно, быстро и комфортно. Решение
позволит банкам активно развивать дистанционное обслуживание и перераспределять клиентский поток в рамках
банковской инфраструктуры, снижать нагрузку на фронтофисы и уменьшать связанные с этим операционные затраты. Плюс к этому участники сети могут использовать ТБС
в качестве канала коммуникации с физическими лицами,
которые не являются клиентами банка, но периодически
пользуются его терминалами.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ
БИЗНЕС-НАПРАВЛЕНИЙ
НА ОСНОВЕ RS-DATAHOUSE
В декабре 2012 года департамент аналитических систем компании R-Style Softlab
приступил к внедрению корпоративного хранилища данных в АО ДБ «Альфа-Банк» (Казахстан).
Цель проекта — реализация единой методики для оценки деятельности
бизнес-направлений банка.
IТ-консалтинг — неотъемлемая составляющая комплексных проектов. Внедрение IТ-систем, особенно тех, что
обеспечивают формирование управленческой отчетности,
сопровождается анализом актуальных практик, выбором
оптимальных с точки зрения эксплуатации решений. Примером такого подхода является проект в АО ДБ «АльфаБанк» Казахстан.
О БАНКЕ
АО ДБ «Альфа-Банк» (Казахстан) создан
9 декабря 1994 года и является одним из наиболее надежных и динамично развивающихся кредитных учреждений Казахстана. Альфа-Банк является универсальным финансовым институтом,
гарантирующим качественное и своевременное
обслуживание крупным компаниям, предприятиям малого и среднего бизнеса и физическим
лицам. АО ДБ «Альфа-Банк» имеет филиалы
в городах Астана, Актау, Атырау, Караганда, Павлодар, Усть-Каменогорск и представительства
в Петропавловске и Уральске. Согласно рейтингу
Анна ПИСКУНОВА
Аналитик Центра внедрения департамента аналитических систем компании R-Style Softlab
Forbes «Ведущие банки Казахстана — 2012»,
АБК занимает 16-ю позицию, активно развивается, наращивает филиальную сеть и расширяет
продуктовую линейку.
ЦЕЛИ ПРОЕКТА
Основная цель проекта заключалась в разработке и автоматизации единой методики оценки деятельности бизнеснаправлений банка. Были и другие цели, в числе которых:
разработка модели аллокации (этапов последовательности
расчетов, методики формирования расчетных показателей,
справочников, баз распределения) и документации по расчету аллокации накладных расходов банка; разработка методики определения трансфертных цен, методики расчета
трансфертного дохода/расхода; развертывание информационно-аналитической системы, обеспечивающей автоматизацию расчетов аллокации накладных расходов и расчет
трансфертного дохода/расхода по бизнес-направлениям (по
продуктам, клиентам и т.д.); построение управленческих
витрин данных в разрезе аналитических признаков (счетов,
клиентов, продуктов, и т.д.), используемых подразделениями банка; создание технических документов, позволяющих
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
75
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
осуществлять поддержку и расширение системы; создание
пользовательских инструкций для сотрудников, а также
повышение качества и скорости формирования управленческой отчетности за счет регулярного сбора, обработки и
хранения полной и согласованной исходной информации
в ИАС RS-DataHouse. Банк должен был получить возможность оценивать деятельность каждого своего подразделения, контролировать целесообразность расходов, мотивировать сотрудников на увеличение финансового результата.
ТЕХНИЧЕСКАЯ РЕАЛИЗАЦИЯ
В рамках проекта были определены основные этапы расчета аллокации накладных расходов:
• формирование справочников;
• загрузка и ввод данных;
• определение баз распределения;
• выбор баз распределения;
• создание правил аллокации;
• расчет аллокации накладных расходов;
• построение управленческих отчетов.
5) расчет аллоцируемых сумм и коэффициентов распределения;
6) формирование корректировок аллокации.
МЕТОДИКА АЛЛОКАЦИИ НАКЛАДНЫХ РАСХОДОВ
Этап
Содержание
1
Перенос общебанковских затрат на ЦЗ и ЦП.
Далее — перенос затрат из ЦЗ на ЦП в соответствии
с выбранным методом распределения расходов
2
Перенос затрат по заработной плате вниз
по иерархии организационной структуры
3
Перенос затрат из ЦЗ нижнего уровня на ЦП
(включая филиалы и представительства)
Формирование управленческой отчетности в ИАС RSDataHouse выполняется на основании данных бухгалтерского учета. Из всех операционных систем банка в хранилище данных ежедневно поступает информация по лицевым
счетам, проводкам и сделкам, а также данные внесистемного учета. Предварительно данные бухгалтерского учета
собираются в Главной книге, после чего трансформируются
в регистры управленческого учета. После трансфертного
СХЕМА БИЗНЕС-ПРОЦЕССА «АЛЛОКАЦИЯ НАКЛАДНЫХ РАСХОДОВ»
АЛГОРИТМ АЛЛОКАЦИИ НАКЛАДНЫХ РАСХОДОВ:
1) реклассификация всех статей административно-хозяйственных расходов по центрам финансовой ответственности;
2) составление матрицы выполнения для правил аллокации;
3) распределение затрат с элемента «Источник ЦФО» на
«Приемник ЦФО» по базе распределения;
4) ввод в хранилище данных баз распределения;
76 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
перераспределения ресурсов и аллокации накладных расходов формируется управленческая отчетность:
• управленческий баланс;
• управленческий отчет о прибылях и убытках;
• оценка результатов деятельности бизнес-направлений;
• оценка финансового результата по банковским продуктам.
ИАС RS-DataHouse позволяет формировать гибкие отчеты, необходимые для анализа и определения эффективно-
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
сти деятельности каждого подразделения во всех ключевых
разрезах:
• по банковским продуктам;
• по клиентам;
• по подразделениям;
• по видам валют;
• по срочности банковских продуктов;
• по процентным ставкам;
• по трансфертным ставкам;
• по бизнес-направлениям и т.д.
В процессе экспресс-обследования банка была разработана «Методика трансфертного ценообразования». В ИАС
RS-DataHouse трансфертные ставки можно загрузить, ввести или рассчитать на основе:
• среднерыночных процентных ставок;
• фактических средневзвешенных процентных ставок по
продуктам;
• фактического распределения активов и пассивов по пулам срочности (ликвидность);
• типов и пассивов по пулам срочности;
• заданных уровней ключевых показателей.
В банке было принято решение вводить трансфертные
ставки вручную как для групп банковских продуктов (в разрезе даты определения ТС, валюты, срочности ТС, продуктов, размещения/привлечения), так и отдельно для каждой
сделки.
При изменении условий операции трансфертная ставка
пересматривается — начиная с даты осуществления операций на новых условиях и до даты планового завершения
операции. В случае досрочного завершения операции расчет трансфертного дохода/расхода по такой операции прекращается на дату завершения операции.
Для групп продуктов с плавающей ставкой ТС рассчитывается как сумма ставки Libor и величины ТСfloat (маржа
над базовой ставкой банка) и не меняется в течение всего
срока ее жизни (при условии постоянства условий операции). Величина процентной маржи, которая представляет
собой разницу между базовой процентной и трансфертной
ставками, определяется на момент осуществления операции.
Для кредитно-депозитных сделок трансфертная ставка
определяется так: если валюта и срок пассива, выступающего в качестве обеспечения актива, совпадают с валютой
и сроком актива, то используется единая ТС; когда же срок
либо валюта пассива отличается от срока либо валюты актива, то к пассивной и активной частям сделки КДС применяют разные ТС.
Относительно срочности по ресурсам руководствуются
следующими правилами: если ресурсы не характеризуются датами начала или окончания операций (счета до востребования, текущие, расчетные счета, счета ЛОРО, счета
НОСТРО и т.д.), то срочность характеризуется как «До востребования»; для срочных операций (кредиты, депозиты,
МБК, КДС, кредитные линии, собственные ЦБ, РЕПО и т.п.)
срочность определяется как разница между датами начала и
окончания договора. При пролонгации сделки задается новая дата окончания договора. Для кредитов с просроченной
задолженностью срок действия определяется как разница
между датой возникновения просроченной задолженности и датой окончания договора и не должен превышать
90 дней. Для кредитных линий срочность определяется по
каждому траншу как разность дат начала и окончания договора транша. Срочность для сделок РЕПО вычисляется как
разница между датами фактического поступления и ухода
денежных средств. Согласно разработанному алгоритму
расчета трансфертных доходов/расходов, трансфертная
ставка применяется к ежедневной сумме остатка операции
по состоянию на конец операционного дня в соответствующей валюте за каждый день в течение периода расчета.
Трансфертный доход/расход по сделке за день вычисляется по формуле:
TR Inc/Exp = RstDeal * TRRate * Basis,
где RstDeal — остаток по сделке,
TRRate — трансфертная ставка (размещения/привлечения),
Basis — базис начисления.
При расчете трансфертного дохода/расхода учитываются отчисления в фонд обязательного резервирования, стабильная часть остатка счетов до востребования и т.д.
ИАС RS-DataHouse обеспечивает:
• ввод, загрузку, расчет трансфертных ставок;
• расчет трансфертных позиций в управленческих балансах бизнес-направлений;
• расчет трансфертных доходов и расходов.
На основе полученных показателей можно оценить
вклад каждого бизнес-направления в финансовый результат банка, а также выявить и вовремя отреагировать на внутренние причины, снижающие финансовые показатели их
деятельности.
***
Завершая разговор о проекте в ОА ДБ «Альфа-Банк»
(Казахстан), хотелось бы еще раз отметить преимущества,
которые получает кредитное учреждение при внедрении
ИАС RS-DataHouse.
• Повышается качество и скорость формирования управленческой отчетности за счет регулярного сбора, обработки и хранения полной и согласованной исходной
информации в ИАС RS-DataHouse.
• Вводится единая для бизнес-подразделений банка методика оценки эффективности их деятельности на основе
трансфертного перераспределения ресурсов.
• Появляется возможность оценивать доходы каждой
структурной единицы, целесообразность и эффективность ее работы, получать корректные финансовые
результаты по трансфертным сделкам за отчетный период.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
77
Реклама
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ
Из последних документов Банка России
Новые лицензии
Открытие и ликвидация филиалов
Новые адреса
Изменение капитала
Новые руководители
Нарушение и наказание
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
Из последних документов
Банка России
(август–сентябрь 2013 года)
НОВОЕ В ИНСТРУКЦИИ №138-И
В Инструкцию №138-И от 04.06.2012 «О
порядке представления резидентами и
нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций,
порядке оформления паспортов сделок,
а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля над их проведением» внесены изменения, о которых проинформировало
Указание №3016-У от 14.06.2013, зарегистрированное Минюстом 15.08.2013.
• В частности, пункт 2.1 дополнен абзацем следующего содержания:
«В справке о валютных операциях, представляемой резидентом при
осуществлении операций, связанных
с зачислением иностранной валюты на
транзитный валютный счет, может быть
указана информация об операциях по
списанию зачисленной иностранной валюты с транзитного валютного счета».
• Глава 2 дополнена пунктом 2.10:
«2.10. В случае несогласия резидента
с содержанием информации в справке
о валютных операциях, заполненной
уполномоченным банком в соответствии
с абзацем седьмым пункта 2.4 настоящей Инструкции, резидент в срок не
позднее 15 рабочих дней после даты получения заполненной уполномоченным
банком справки о валютных операциях
представляет в уполномоченный банк
корректирующую справку о валютных
операциях, содержащую скорректированные сведения, с приложением заявления, составленного в произвольной
форме с указанием в нем причин несогласия с содержанием справки о валютных операциях, заполненной уполномоченным банком, и приложением
80 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
дополнительных документов (при их наличии), связанных с проведением валютных операций, если они не были ранее
представлены в уполномоченный банк».
ПОДКОРРЕКТИРОВАНО УКАЗАНИЕ
№2723-У
В приложении к Указанию №2723-У от
31.10.2011 «Об инсайдерской информации Банка России» внесены изменения.
• Строки 1 и 2 изложены в иной редакции.
• Строка 8 изложена в следующей редакции:
«Информация о принятом Банком
России решении о выдаче лицензии
на осуществление банковских операций: при расширении деятельности
кредитной организации; в связи с выдачей присоединяющей кредитной организации лицензии, расширяющей ее
деятельность; при получении небанковской кредитной организацией статуса
банка».
Проинформировало об этом Указание №3033-У от 29.07.2013, зарегистрированное Минюстом 09.08.2013.
ИЗМЕНИЛОСЬ УКАЗАНИЕ №2548-У
В Указание №2548-У от 27.12.2010
«О порядке принятия решений о возврате процентов за несвоевременное
осуществление возврата излишне уплаченных (взысканных) платежей в бюджет, администрируемых Центральным
банком Российской Федерации, и процентов, начисленных на излишне взысканные суммы» внесены изменения.
К примеру, в преамбуле слова
«структурным подразделением центрального аппарата Центрального банка Российской Федерации» дополнены
словами «осуществляющим функцию
Центрального банка Российской Федерации по исполнению бюджетных
полномочий администратора доходов
бюджета, определенным распорядительным документом Центрального банка Российской Федерации».
Проинформировало об этом Указание №3035-У от 14.08.2013.
ИЗМЕНЕНИЯ В ПОЛОЖЕНИИ №383-П
Указание №3025-У от 15.07.2013, зарегистрированное Минюстом 14.08.2013,
сообщило, что в соответствии с решением совета директоров внесены
изменения в Положение №383-П от
19.06.2012 «О правилах осуществления
перевода денежных средств».
• Глава 1 дополнена пунктом 1.21 следующего содержания:
«1.21. В распоряжениях указывается уникальный идентификатор
платежа в случаях его присвоения
получателем средств. Уникальный
идентификатор платежа доводится
получателем средств до плательщика
в соответствии с договором. Банк получателя средств осуществляет контроль
уникального идентификатора платежа
в случаях и порядке, установленных договором с получателем средств.
В распоряжениях о переводе денежных средств в бюджетную систему
Российской Федерации указывается
уникальный идентификатор платежа
в соответствии с требованиями нормативных правовых актов, принятых федеральными органами исполнительной
власти совместно или по согласованию
с Банком России».
Указание вступает в силу с 31 марта
2014 года.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
О СПЕЦИАЛЬНОМ СЧЕТЕ В БАНКЕ
РОССИИ
Указание №3026-У от 15.07.2013, зарегистрированное Минюстом 16.08.2013,
определило порядок открытия и ведения специального счета в Банке России, порядок перевода денег на специальный счет в случае неявки клиента за
получением остатка денежных средств
на счете в течение 6–10 дней со дня направления банком клиенту уведомления
о расторжении договора банковского
счета либо неполучения в течение этого
срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой
счет, а также порядок возврата денег со
специального счета.
Платежное поручение для перевода
денег на специальный счет составляется банком в соответствии с Положением №383-П от 19.06.2012 «О правилах
осуществления перевода денежных
средств».
В качестве наименования плательщика, банка плательщика указывается
наименование банка, наименования
получателя, банка получателя — наименование подразделения Банка России,
номера счета получателя — номер лицевого счета, открытого на основании
заявления об открытии специального
счета, в назначении платежа указывается текст «Перевод денежных средств
для зачисления на специальный счет
в Банке России согласно пункту 3 статьи
859 части второй Гражданского кодекса
Российской Федерации».
После перевода остатка денежных
средств на специальный счет банковский счет клиента закрывается в порядке, установленном законодательством
Российской Федерации.
После отзыва (аннулирования) лицензии на осуществление банковских
операций у банка заявление о возврате денежных средств со специального
счета вправе подать конкурсный управляющий.
КТО УПОЛНОМОЧЕН
СОСТАВЛЯТЬ ПРОТОКОЛЫ
ОБ АДМИНИСТРАТИВНЫХ
ПРАВОНАРУШЕНИЯХ, СОВЕРШЕННЫХ
НЕКРЕДИТНЫМИ ФИНАНСОВЫМИ
ОРГАНИЗАЦИЯМИ
Указание №3038-У от 15.08.2013, зарегистрированное Минюстом 20.08.2013,
установило перечень должностных лиц
Банка России, уполномоченных состав-
лять протоколы об административных
правонарушениях, в случаях выявления
правонарушений, совершенных некредитными финансовыми организациями,
их должностными лицами, гражданами.
организаций, упомянутого в подпункте
3.6.1 пункта 3.6 Положения №312-П,
включено ОАО «Казаньоргсинтез».
Проинформировало об этом Письмо
№168-Т от 30.08.2013.
ИЗМЕНЕНИЯ В ПРИКАЗЕ №ОД-355
ПОЛОЖЕНИЕ О КОМИТЕТЕ
ФИНАНСОВОГО НАДЗОРА БАНКА
РОССИИ
В целях совершенствования порядка
осуществления операций по предоставлению кредитов, обеспеченных золотом, в приказ №ОД-355 от 13.05.2011
«О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом», внесены изменения.
• В частности, в приложении 2:
пункт 4.5 после слов «структурным
подразделением Центрального хранилища Банка России» дополнен словами
«или структурным подразделением территориального учреждения Банка России, уполномоченным принимать слитки
золота в целях их включения в состав
активов, принимаемых в обеспечение
по кредитам Банка России»;
в абзацах первом, четвертом и пятом пункта 4.6, абзаце втором пункта
4.7, абзаце первом пункта 4.8, пунктах
4.17 и 4.18, абзаце втором пункта 4.19,
пунктах 4.20, 4.21 и 4.22 слова «структурное подразделение Центрального
хранилища Банка России» заменены
словами «уполномоченное подразделение Банка России» в соответствующих
падежах.
Изменения внесены приказом
№ОД-539 от 20.08.2013.
О ПЕРЕЧНЕ ДОЛЖНОСТНЫХ
ЛИЦ, УПОЛНОМОЧЕННЫХ
РАССМАТРИВАТЬ ДЕЛА
ОБ АДМИНИСТРАТИВНЫХ
ПРАВОНАРУШЕНИЯХ
Ра с п о р я ж е н и е м № Р - 5 7 8
от
30.08.2013 в целях реализации статьи
23.74 Кодекса об административных
правонарушениях утвержден перечень
должностных лиц, уполномоченных
рассматривать дела о совершенных
некредитными финансовыми организациями, их должностными лицами,
гражданами административных правонарушениях.
О ПЕРЕЧНЕ ОРГАНИЗАЦИЙ
Банк России проинформировал, что
в Раздел I «Организации, включенные
в Перечень Банка России на основании
наличия у них международного рейтинга соответствующего уровня» перечня
В соответствии с «Положением о Комитете финансового надзора Банка
России», утвержденным решением
совета директоров Банка России
(протокол от 30 августа 2013 года
№18) Комитет финансового надзора
Банка России (далее — Комитет) является действующим на постоянной
основе органом, через который Банк
России осуществляет регулирующие,
контрольные и надзорные функции
в сфере финансовых рынков (за исключением банковской деятельности),
установленные Федеральным законом
«О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» и иными
федеральными законами.
В Положении указано, что Комитет
объединяет руководителя Службы Банка России по финансовым рынкам, его
заместителей и руководителей иных
структурных подразделений Банка
России, обеспечивающих выполнение
функций в области регулирования,
контроля и надзора за некредитными
финансовыми организациями, в том
числе кредитными организациями
в части осуществления ими деятельности из числа перечисленной в статье
76.1 Федерального закона от 10 июля
2002 года № 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке
России)» и финансовыми рынками.
Комитетом руководит председатель
Комитета, назначаемый Председателем
Банка России из числа членов совета
директоров Банка России.
• Положением установлено, в частности, что к компетенции Комитета
относятся:
- вопросы, связанные с осуществлением функций Банка России в области
регулирования, контроля и надзора
в сфере финансовых рынков, в том
числе за некредитными финансовыми
организациями;
- вопросы, связанные с осуществлением иных функций, возложенных на
Комитет законодательством Российской Федерации.
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
81
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
О ПОРЯДКЕ АДМИНИСТРИРОВАНИЯ
ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПОСТУПЛЕНИЙ В БЮДЖЕТНУЮ
СИСТЕМУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОХОДОВ
Положение №406-П, зарегистрированное Минюстом 09.09.2013, устанавливает порядок администрирования Центральным банком Российской
Федерации поступлений в бюджетную
систему Российской Федерации отдельных видов доходов.
В частности, в соответствии с п. 1.2
Положения администрирование денежных взысканий (штрафов), государственной пошлины и прочих доходов
бюджетов бюджетной системы Российской Федерации (далее — прочие
доходы), уплачиваемых кредитными организациями, учредителями кредитных
организаций (юридическими и физическими лицами), должностными лицами
кредитных организаций, в том числе
должностными лицами кредитных организаций, работающими в их филиалах,
профессиональными участниками финансовых рынков, иными юридическими
и физическими лицами (далее при совместном упоминании — плательщики)
в соответствии с законодательством
Российской Федерации, осуществляют Центральный банк Российской Федерации, исполняющий бюджетные
полномочия администратора доходов
бюджета, центральный аппарат Службы Банка России по финансовым рынкам, территориальные подразделения
Службы Банка России по финансовым
рынкам и территориальные учреждения Центрального банка Российской
Федерации, определенные распорядительным документом Центрального
банка Российской Федерации (далее
при совместном упоминании — администраторы). Структурное подразделение
центрального аппарата Центрального
банка Российской Федерации, осуществляющее функцию Центрального банка
Российской Федерации по исполнению
бюджетных полномочий администратора доходов бюджета, определяется распорядительным документом Центрального банка Российской Федерации
(далее — структурное подразделение
центрального аппарата Центрального
банка Российской Федерации).
В главе 2 определен порядок администрирования.
82 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Со дня вступления в силу Положения №406-П признаны утратившими
силу:
Положение от 27.08.2008 №320-П
«О порядке администрирования Центральным банком Российской Федерации поступлений в бюджетную систему Российской Федерации отдельных
видов доходов», зарегистрированное
Минюстом 26.12.2008, и внесшие в
него изменения Указания №2158-У от
25.12.2008, №2334-У от 16.11.2009,
№2518-У от 11.11.2010, №2608-У
от 07.04.2011, №2801 от 05.04.2012,
№2962-У от 11.01.2013, №3005-У от
31.05.2013.
НОВЫЕ РУКОВОДИТЕЛИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
(АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
ЗАО «ДЕНИЗБАНК МОСКВА»
ЙАЛЧЫН Осман Огуз
Председатель правления
ООО КБ «ЖИЛКРЕДИТ»
ГРИГОРЬЕВ Дмитрий Евгеньевич
Председатель правления
ОАО БАНК «ЗАПАДНЫЙ»
МИЛЕНТЬЕВ Кирилл Сергеевич
Председатель правления
ООО «ИНБАНК»
СОКОЛОВ Дмитрий Валерьевич
Председатель правления
ОАО «М2М ПРАЙВЕТ БАНК»
САФОНОВ Олег Александрович
Председатель правления
ООО «НКО «ВЕСТЕРН ЮНИОН ДП
ВОСТОК»
БАБИРЕНКО Михаил Викторович
Председатель правления
ОАО БАНК «ОТКРЫТИЕ»
ДАНКЕВИЧ Евгений Леонидович
Председатель правления
ЗАО «БАНК СИБИРЬ»
БОДНАРЧУК Ольга Николаевна
Председатель правления
ООО «ЭЙЧ-ЭС-БИ-СИ БАНК (РР)»
СТАДЛЕР Марк Роберт
Председатель правления
РНКО «РЦ ЭНЕРГОБИЗНЕС» (ООО)
КУЗНЕЦОВ Юрий Вадимжанович
Председатель правления
ООО КБ «ОГНИ МОСКВЫ»
МОРОЗОВ Денис Юрьевич
Председатель правления
РЕОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВ
Управление ФНС России по Московской области сообщает, что в Единый
государственный реестр юридических
лиц (ЕГРЮЛ) внесена запись от 30 августа 2013 года за №2135000031153
о прекращении деятельности
ОАО КБ «РЕГИОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (рег. №1608, Калининград, ОГРН 1083900000140)
в результате реорганизации банка
в форме присоединения к ОАО КБ
«ЕвроситиБанк» (рег. №1869, Мытищи, ОГРН 1022600000059).
На основании данного сообщения
в Книгу государственной регистрации кредитных организаций внесена
запись о прекращении с 30 августа
2013 года деятельности ОАО КБ «РЕГИОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».
На базе присоединенного ОАО КБ
«РЕГИОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ
БАНК» открывается филиал «Калининград» ОАО КБ «ЕвроситиБанк»
(рег. №1869/4).
«Вестник Банка России» №49, 2013
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТАМ,
ОБЕСПЕЧЕННЫМ ЗОЛОТОМ
Начиная с 16 сентября 2013 года процентная ставка по кредитам, обеспеченным золотом, на срок 1 календарный
день устанавливается в размере 6,5%
годовых.
Об этом сообщило Указание
№ 3060-У от 13.09.2013.
ВЫДАНЫ ЛИЦЕНЗИИ (АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
ГЕНЕРАЛЬНАЯ
• ОАО «ВБРР» — рег. №3287
• АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО) — рег. №1521
ВАЛЮТНАЯ (ВКЛАДЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ)
• АКБ «ВЕК» (ЗАО) — рег. №2299
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТАМ,
ОБЕСПЕЧЕННЫМ АКТИВАМИ ИЛИ
ПОРУЧИТЕЛЬСТВАМИ
Начиная с 16 сентября 2013 года процентная ставка по кредитам, обеспеченным активами или поручительствами, на
срок 1 календарный день устанавливается в размере 6,5% годовых.
Об этом проинформировало Указание № 3061-У от 13.09.2013.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТУ
ОВЕРНАЙТ БАНКА РОССИИ
Начиная с 16 сентября 2013 года процентная ставка по кредиту овернайт
Банка России устанавливается в размере 6,5% годовых.
Об этом сообщило Указание
№ 3062-У от 13.09.2013.
Обзор подготовлен
Отделом по работе со СМИ
Управления по связям
с общественностью
Московского ГТУ Банка России
• АКБ «ГЛОБУС» (ОАО) — рег. №2438
• ООО «Инбанк» — рег. №1829
• ООО КБ «Национальный стандарт» — рег. №3421
• КБ «РБА» (ООО) — рег. №3413
• ОАО КБ «Стройкредит» — рег. №18
• ЗАО «Ури Банк» — рег. №3479
ВАЛЮТНАЯ (ВКЛАДЫ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ)
• АКБ «ВЕК» (ЗАО) — рег. №2299
• АКБ «ГЛОБУС» (ОАО) — рег. №2438
• АКБ «ДАЛЕТБАНК» (ЗАО) — рег. №3049
• ОАО КБ «ЕвроситиБанк» — рег. №1869
• ООО «Инбанк» — рег. №1829
• КБ «МСБ» (ООО) — рег. №3484
• ООО КБ «Национальный стандарт» — рег. №3421
• КБ «РБА» (ООО) — рег. №3413
• ОАО КБ «Стройкредит» — рег. №18
• ЗАО «Ури Банк» — рег. №3479
РУБЛЕВАЯ И ВАЛЮТНАЯ ДЛЯ РАСЧЕТНЫХ НКО
• НКО ЗАО «МИГОМ» — рег. №3323
ИЗМЕНЕНИЕ УСТАВНОГО КАПИТАЛА БАНКОВ МОСКОВСКОГО РЕГИОНА (АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
Наименование кредитной организации
КБ «Анталбанк» ООО
Банк «ВРБ Москва» (ООО)
ОАО Банк ВТБ
ОАО КБ «ЕвроситиБанк»
АКБ «Инвестбанк» (ОАО)
АКБ МОСОБЛБАНК (ОАО)
КБ «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» (ОАО)
«НОТА-Банк» (ОАО)
ООО КБ «РОСАВТОБАНК»
ЗАО «РУССТРОЙБАНК»
Связной Банк (ЗАО)
КБ «Транснациональный банк» (ООО)
Рег. №
3115
3499
1000
1869
107
1751
2859
2913
2767
3205
1961
2108
Дата регистрации УК
02.09.2013
29.08.2013
21.08.2013
30.08.2013
06.09.2013
04.09.2013
04.09.2013
03.09.2013
05.09.2013
20.08.2013
23.08.2013
23.08.2013
Размер УК, тыс. руб.
396 000
450 000
129 605 413,37
1 110 880,91
2 050 000
3 739 141
750 000
2 470 000
551 000
629 992,3
256 679,5
885 000
Предыдущее значение УК, тыс. руб.
296 000
180 000
104 605 413,37
806 314,034
1 710 097,40
3 729 141
600 000
2 000 000
518 000
582 318
210 000
805 000
ИЗМЕНЕНИЕ УСТАВНОГО КАПИТАЛА БАНКОВ, КРОМЕ ЗАРЕГИСТРИРОВАННЫХ В МОСКОВСКОМ РЕГИОНЕ
(АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
Наименование кредитной организации
ОАО «Волго-Камский банк»
ООО «ВСБ»
МКБ «Дон-Тексбанк» ООО
ОАО АКИБ «КУРГАН»
ЗАО КБ «Мираф-Банк»
Таурус Банк (ЗАО)
ОАО КБ «ФорБанк»
ЗАО «Холмсккомбанк»
ОАО АКБ «ЭЛЬБИН»
Рег. №
282
2428
1818
2568
2244
655
2063
503
2267
Дата регистрации УК
15.08.2013
03.09.2013
14.08.2013
14.08.2013
15.08.2013
17.09.2013
22.08.2013
22.08.2013
22.08.2013
Размер УК, тыс. руб.
550 000
262 153
191 500
190 000
147 393,78
251 104,11
74 270,49
210 000
310 000
Регион
Самарская область
Самарская область
Ростовская область
Курганская область
Омская область
Челябинская область
Алтайский край
Сахалинская область
Республика Дагестан
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
83
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
НОВЫЕ АДРЕСА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
ЮРИДИЧЕСКИЙ АДРЕС
Наименование кредитной организации
ООО «Инбанк»
КБ «КБР БАНК» (ООО)
КБ «Москоммерцбанк» (ОАО)
НКО ЗАО НРД
АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО)
КБ «РБА» (ООО)
КБ «Русский ипотечный банк» (ООО)
АКБ «ФЬЮЧЕР» (ОАО)
Рег. №
1829
3364
3365
3294
1521
3413
1968
2574
Юридический адрес
109240, Москва, ул. Верхняя Радищевская, 3, стр. 1
111250, Москва, ул. Госпитальная, 10, стр. 1
125284, Москва, ул. Беговая, 3, стр. 1, эт. 22
105066, Москва, ул. Спартаковская, 12
119296, Москва, Ленинский пр-т, 63/2, кор. 1
119049, Москва, Ленинский пр-т, 11, стр. 3
119180, Москва, ул. Большая Полянка, 2, стр. 2
109028, Москва, ул. Солянка, 13/3, стр. 1
Дата регистрации
26.08.2013
14.08.2013
28.08.2013
15.08.2013
01.08.2013
19.08.2013
15.08.2013
14.08.2013
Рег. №
3499
3294
1521
3399
3413
Фактический адрес
115432, Москва, 2-й Южнопортовый пр-д, 27А, стр. 1
105066, Москва, ул. Спартаковская, 12
119296, Москва, Ленинский пр-т, 63/2, кор. 1
125009, Москва, ул. Б. Дмитровка, 23, стр. 1
119049, Москва, Ленинский пр-т, 11, стр. 3
Дата регистрации
03.09.2013
15.08.2013
01.08.2013
19.08.2013
19.08.2013
ФАКТИЧЕСКИЙ АДРЕС
Наименование кредитной организации
Банк «ВРБ Москва» (ООО)
НКО ЗАО НРД
АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО)
КБ «Природа» (ООО)
КБ «РБА» (ООО)
ОТКРЫТЫ ФИЛИАЛЫ (АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
Наименование кредитной организации
АКБ «ВПБ» (ЗАО)
АКБ «ЕВРОМЕТ» (ОАО)
ОАО КБ «ЕвроситиБанк»
АКБ «ЛИНК-банк» (ОАО)
ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»
Наименование филиала
Филиал в Новосибирске
Филиал «Петербургский»
Филиал «Калининград»
Филиал в Смоленске
Филиал «Северо-Западный»
Номер и дата регистрации
3065/2 от 27.08.2013
2902/2 от 22.08.2013
1869/4 от 30.08.2013
2699/1 от 13.09.2013
324/81 от 16.09.2013
Адрес
630091, Новосибирск, пр-т Красный, 62
197022, Санкт-Петербург, наб. реки Карповки, 10, лит. А, пом. 6Н
236022, Калининград, ул. Шиллера, 7
214019, Смоленск, пр-д Маршала Конева, 28Е
191187, Санкт-Петербург, ул. Чайковского, 1, лит. Б
ЛИКВИДИРОВАНЫ ФИЛИАЛЫ (АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2013 ГОДА)
Наименование кредитной
организации
ОАО «Балтийский Банк»
ОАО «Балтийский Банк»
ОАО «Банк Москвы»
ОАО «Банк Москвы»
ОАО «Банк Москвы»
ОАО «БИНБАНК»
ОАО «БИНБАНК»
ОАО «БИНБАНК»
ОАО «БИНБАНК»
«НОМОС-БАНК» (ОАО)
ЗАО «Промсбербанк»
ЗАО «Промсбербанк»
ЗАО «Промсбербанк»
ООО КБ «РОСАВТОБАНК»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
Номер и дата регистрации
Адрес
Ярославский филиал
Воронежский филиал
Пермский филиал
Иркутский филиал
Оренбургский филиал
Филиал в Нижнем Новгороде
Филиал в Йошкар-Оле
Филиал в Саратове
Филиал в Томске
Самарский филиал
Филиал в Климовске
Филиал в Щербинке
Филиал в Обнинске
Филиал «Тамбовский»
Уржумское отделение №4419
Волжское отделение №6281
Горномарийское отделение №4447
Зубово-Полянское отделение №4299
Краснослободское отделение №4306
128/14 от 19.03.2004
128/15 от 24.05.2004
2748/29 от 06.08.1999
2748/43 от 21.02.2003
2748/20 от 09.06.1999
2562/9 от 11.04.2001
2562/14 от 06.12.2002
2562/22 от 28.12.2005
2562/23 от 02.06.2006
2209/7 от 18.03.2003
1043/1 от 23.07.1993
1043/2 от 30.11.2000
1043/3 от 14.08.2008
2767/1 от 04.04.2007
1481/585 от 20.05.1997
1481/797 от 20.05.1997
1481/798 от 20.05.1997
1481/846 от 20.05.1997
1481/850 от 20.05.1997
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России»
Чамзинское отделение №4314
Советское отделение №4407
Слободское отделение №4387
Омутнинское отделение №4397
Лузское отделение №4092
Котельничское отделение №1461
Кирово-Чепецкое отделение №5766
Вятско-Полянское отделение №4423
Муромское отделение №93
Кольчугинское отделение №2484
Шумерлинское отделение №5836
Цивильское отделение №4437
Новочебоксарское отделение №8102
Нижнекамское отделение №4682
Канашское отделение №7507
Набережно-Челнинское отделение №8219
1481/860 от 20.05.1997
1481/581 от 20.05.1997
1481/580 от 20.05.1997
1481/571 от 20.05.1997
1481/563 от 20.05.1997
1481/559 от 20.05.1997
1481/557 от 20.05.1997
1481/552 от 20.05.1997
1481/260 от 20.05.1997
1481/251 от 20.05.1997
1481/1749 от 20.05.1997
1481/1744 от 20.05.1997
1481/1742 от 20.05.1997
1481/1487 от 20.05.1997
1481/1735 от 20.05.1997
1481/1916 от 08.08.1997
АКБ «Традо-Банк» (ЗАО)
АКБ «Традо-Банк» (ЗАО)
ОАО «УРАЛСИБ»
ОАО «УРАЛСИБ»
КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)
КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)
Филиал «Жуковский»
Филиал «Орехово-Зуевский»
Филиал в Нижнем Новгороде
Филиал в Казани
Филиал в Уфе
Филиал в Смоленске
150023, Ярославль, ул. Гагарина, 47
394036 Воронеж, ул. 20-летия ВЛКСМ, 55
614007, Пермь, ул. 1-я Красноармейская, 40
664007, Иркутск, ул. Карла Либкнехта, 84
460000, Оренбург, ул. Постникова, 9Б
603006, Нижний Новгород, ул. Ковалихинская, 8
424031, Йошкар-Ола, ул. Красноармейская, 19
410600, Саратов, ул. им. Шевченко Т.Г., 18
634034, Томск, пр-т Кирова, 3Б
443090, Самара, Московское шоссе, 77
142080, Московская обл., г. Климовск, Октябрьская пл., 2А
142171, Москва, Щербинка, ул. Железнодорожная, 22
249034, Калужская обл., г. Обнинск, ул. Гагарина, 5, пом. 7
392031, Тамбов, ул. Советская, 194
613530, Кировская обл., г. Уржум, ул. Рокина, 23
425000, Республика Марий Эл, г. Волжск, ул. Ленина, 18А
425350, Республика Марий Эл, г. Козьмодемьянск, кв-л. Маслозавода, 1
431110, Республика Мордовия, р.п. Зубова Поляна, ул. Пролетарская, 6
431260, Республика Мордовия, г. Краснослободск, ул. Интернациональная,
60А
431700, Республика Мордовия, р.п. Чамзинка, ул. Победы, 2
613340, Кировская обл., г. Советск, ул. Ленина, 29А
613150, Кировская обл., г. Слободской, ул. Халтурина, 12
612740, Кировская обл., г. Омутнинск, ул. Володарского, 51
613980, Кировская обл., г. Луза, ул. Ленина, 47
612600, Кировская обл., г. Котельнич, ул. Советская, 108
613046, Кировская обл., г. Кирово-Чепецк, пр-т Мира, 34
612960, Кировская обл., г. Вятские Поляны, ул. Азина, 47
602266, Владимирская обл., г. Муром, ул. Московская, 101
601785, Владимирская обл., г. Кольчугино, ул. III Интернационала, 40
429120, Чувашская Республика, г. Шумерля, ул. Ленина, 17В
429900, Чувашская Республика, г. Цивильск, ул. Никитина, 2Б
429960, Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ул. 10-й Пятилетки, 31А
423579, Республика Татарстан, г. Нижнекамск, пр-т Вахитова, 27
429335, Чувашская Республика, г. Канаш, ул. Железнодорожная, 87
423809, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр-т им. Раиса
Беляева, 18
140180, Московская обл., г. Жуковский, ул. Фрунзе, 17
142600, Московская обл., г .Орехово-Зуево, ул. Ленина, 30
603006, Нижний Новгород, ул. Варварская, 13
420107, Казань, ул. Петербургская, 88
450077, Уфа, Кировский р-н, ул. Ленина, 56
214018, Смоленск, пр-т Гагарина, 26
84 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
Наименование филиала
ОКТЯБРЬ 2013
1065/6 от 03.04.1995
1065/11 от 21.06.1999
2275/17 от 27.04.2001
2275/51 от 14.12.2006
2771/12 от 19.06.2003
2771/28 от 19.01.2006
Дата
ликвидации
16.08.2013
06.09.2013
24.08.2013
10.08.2013
07.09.2013
07.09.2013
03.08.2013
24.08.2013
17.08.2013
17.08.2013
30.08.2013
30.08.2013
30.08.2013
23.08.2013
24.08.2013
17.08.2013
17.08.2013
17.08.2013
17.08.2013
17.08.2013
07.09.2013
07.09.2013
07.09.2013
07.09.2013
07.09.2013
07.09.2013
24.08.2013
24.08.2013
24.08.2013
24.08.2013
24.08.2013
24.08.2013
24.08.2013
17.08.2013
24.08.2013
12.08.2013
02.08.2013
16.08.2013
06.09.2013
02.09.2013
15.08.2013
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
Нарушение и наказание
СООБЩЕНИЯ ВРЕМЕННЫХ
АДМИНИСТРАЦИЙ
• Временная администрация по управлению КБ «ВЕБРР» извещает кредиторов о возможности предъявления
своих требований по адресам:
- 119017, Москва, ул. Большая Ордынка, 37/4, стр. 1;
- 400120, Волгоград, ул. Елецкая, 1А;
- 414040, Астрахань, ул. Марфинская
/ ул. Раскольникова, 7А/12.
• Временная администрация по управлению МКБ «ОДИНБАНК» (ООО)
извещает кредиторов о возможности
предъявления своих требований по
адресу: 143000, Московская область,
г. Одинцово, ул. Маршала Жукова, 9.
• Временная администрация по
управлению ООО КБ «Инстройбанк» извещает кредиторов о возможности предъявления своих требований по адресу: 119330, Москва,
ул. Дружбы, 10А.
О НАЗНАЧЕНИЯХ, ИЗМЕНЕНИЯХ
В СОСТАВЕ И ПРЕКРАЩЕНИИ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
• ЗАО НКО «Депозитный Кредитный
Дом» (Москва)
Временная администрация назначена с 22 августа 2013 года.
Руководитель — главный экономист
сводно-аналитического отдела Отделения №1 Московского ГТУ Банка
России Елена Владимировна ЧИРКИНА.
В состав временной администрации
включена Н.В. Рыбакова.
• ООО КБ «Инстройбанк» (Москва)
Временная администрация назначена с 22 августа 2013 года.
Руководитель — главный экономист
отдела по работе с ликвидируемыми
кредитными организациями Управления банковского надзора Московского ГТУ Банка России Галина Ивановна КОВАЛЕВА.
Состав временной администрации: А.В. Сычев, А.А. Здобнов,
Н.Е. Климова, Т.Н. Абакумова,
Р.З. Шарипов.
• ООО МКБ «ОДИНБАНК» (Одинцово, Московская область)
Со 2 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью
из состава временной администрации выведены: Алексей Андреевич
ЗДОБНОВ — ведущий эксперт отдела проведения проверок банков —
участников системы страхования Департамента организации страхования
вкладов ГК АСВ, Наталья Евгеньевна КЛИМОВА — главный эксперт отдела контроля поступления страховых
взносов Департамента организации
страхования вкладов ГК АСВ, и Татьяна Николаевна АБАКУМОВА —
ведущий эксперт отдела выявления
сомнительных сделок Экспертно-аналитического департамента ГК АСВ.
С 17 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью из состава временной администрации выведен Николай Юрьевич
ШМЫРЕВ — экономист 2 категории
отдела контактного надзора №3
Управления банковского надзора
Московского ГТУ Банка России.
С 17 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью в состав временной администрации введена Ирина Борисовна
СЛАДКЕВИЧ — эксперт 1 категории сектора структуры собственности кредитных организаций отдела
регистрации ценных бумаг и структуры собственности кредитных организаций Управления регистрации
и лицензирования Московского ГТУ
Банка России.
• ООО КБ «Восточно-европейский
банк реконструкции и развития»
(Москва)
Со 2 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью из состава временной администрации выведены: Петр Александрович САВКИН — главный
эксперт отдела проведения проверок
банков — участников системы страхования Департамента организации
страхования вкладов ГК АСВ, Владимир Леонидович СТРОЕВ — ведущий эксперт отдела стратегического
планирования Управления планирования и стратегического развития
ГК АСВ, и Светлана Владимировна
БЕЛЯКОВА — главный эксперт отдела выявления сомнительных сделок
Экспертно-аналитического департамента ГК АСВ.
С 5 сентября 2013 года в связи с производственной необходимостью из
состава временной администрации
выведены: Андрей Николаевич
ФЕДЯНИН — начальник отдела регистрации и лицензирования банковской деятельности Управления надзора за деятельностью кредитных
организаций ГУ Банка России по
Волгоградской области, Мурад Какимиденович ОРАНГАЛИЕВ — ведущий экономист отдела наличного
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
85
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
денежного обращения ГУ Банка России по Астраханской области, и Елена Анатольевна ЛАРИНА — заведующий сектором рефинансирования
кредитных организаций экономического отдела Отделения №1 Московского ГТУ Банка России.
С 5 сентября 2013 года в связи с производственной необходимостью
в состав временной администрации
введена Мария Рафиковна БАБАЕВА — экономист 2 категории отдела
межбанковских расчетов Отделения
№2 Московского ГТУ Банка России.
С 17 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью
из состава временной администрации
выведены: Ирина Сергеевна СЕМЕНОВА — экономист 2 категории отдела регистрации и лицензирования
банковской деятельности Управления
надзора за деятельностью кредитных
организаций ГУ Банка России по Волгоградской области, и Андрей Павлович ИВАШКИН — ведущий экономист отдела экономического анализа
деятельности кредитных организаций
Управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по Астраханской области.
С 17 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью
в состав временной администрации введена Жанна Владимировна
НАГОРНОВА — главный экономист
отдела анализа и организации экономической работы Сводного экономического управления ГУ Банка России по Астраханской области.
• ОАО «Липецкоблбанк» (Липецк)
Со 2 сентября 2013 года в связи с решением Арбитражного суда Липецкой
области от 21.08.2013 о признании
несостоятельной (банкротом) кредитной организации ОАО «Липецкоблбанк» и назначением конкурсного
управляющего деятельность временной администрации прекращена.
• АКБ «ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК» (ЗАО, Москва)
Временная администрация назначена
с 10 сентября 2013 года.
Руководитель — заведующий сектором рефинансирования кредитных
организаций экономического отдела Отделения №1 Московского ГТУ
Банка России Елена Анатольевна
ЛАРИНА.
Состав временной администрации: Е.В. Мигачева, М.А. Березовская, М.П. Фролов, Е.В. Тихонова,
И.В. Курченков, Н.В. Сабирова,
Е.Е. Ухалова, С.Н. Соколов, Т.В. Петухова, В.М. Тарасов, В.А. Басиева,
И.А. Слюсарев, А. В. Васильев.
С 17 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью
из состава временной администрации выведена Елена Валерьевна
МИГАЧЕВА — экономист 1 категории
отдела банковского надзора №2 Отделения №1 Московского ГТУ Банка
России.
С 17 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью
в состав временной администрации
введен Николай Юрьевич ШМЫРЕВ — экономист 2 категории отдела
контактного надзора №3 Управления
банковского надзора Московского
ГТУ Банка России.
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
С 18 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью из состава временной администрации выведена Елена Анатольевна ЛАРИНА — заведующий
сектором рефинансирования кредитных организаций экономического
отдела Отделения №1 Московского
ГТУ Банка России.
С 18 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью руководителем временной
администрации назначена Галина
Александровна АЛЕКСЕНЦЕВА —
заместитель начальника отдела по
работе с обращениями на деятельность кредитных организаций Управления банковского надзора Московского ГТУ Банка России.
• АКБ «БАСМАННЫЙ»
(ЗАО, Москва)
Временная администрация назначена с 19 сентября 2013 года.
Руководитель — главный экономист
отдела банковского надзора №5 Отделения №2 Московского ГТУ Банка
России Оксана Яковлевна ВЕЧКАНОВА.
Состав временной администрации: М.Е. Воронова, А.Н. Костянов, А.А. Здобнов, Н.Е. Климова,
Т.Н. Абакумова, П.И. Цих.
• ООО «БИЗНЕСБАНК» (Махачкала)
Временная администрация назначена с 19 сентября 2013 года.
Руководитель — ведущий экономист
отдела лицензирования деятельности кредитных организаций Управления банковского надзора НБ Республики Дагестан Банка России
Мадина Магомедовна ОМАРОВА.
Состав временной администрации:
А.Г. Хираманов, А.Р. Азизагаева,
Н.К. Абдуллаева, М.М. Магомедов, Э.Ю. Рокотянская, В.В. Вороной, Н.В. Помогина, И.П. Строков,
П.И. Цих, И.А. Слюсарев, А.В. Терешин, А.С. Чалов.
• КБ «Трансинвестбанк»
(ООО, Москва)
Временная администрация назначена с 19 сентября 2013 года.
Руководитель — главный экономист
сектора по анализу МСФО — отчетности кредитных организаций отдела
отчетности кредитных организаций
Управления банковского надзора
Московского ГТУ Банка России Ирина Николаевна КУВАКИНА.
Состав временной администрации: А.Е. Ильменев, А.С. Быков,
И.М. Хучраева, Б.А. Абдулаев,
Л.В. Строй, А.В. Балагова, В.А. Жилин, С.П. Доронин, С.В. Белякова,
С.В. Нехлюдов.
• ООО «МГМБ» (Махачкала)
С 12 сентября 2013 года в связи
с решением Арбитражного суда
Республики Дагестан от 04.09.2013
о принудительной ликвидации кредитной организации ООО «Махачкалинский городской муниципальный
банк» и назначением ликвидатора
деятельность временной администрации прекращена.
• ООО «НКО «Паритет» (Москва)
С 12 сентября 2013 года в связи
с производственной необходимостью в состав временной администрации введен Евгений Васильевич РОДИОНОВ — главный эксперт
сектора контроля достоверности отдела контроля достоверности и взаимодействия с правоохранительными
органами Управления безопасности
и защиты информации Московского
ГТУ Банка России.
«Вестник Банка России»
№47, 48, 49, 51 2013
СООБЩЕНИЯ О БАНКРОТСТВЕ
• Решением Арбитражного суда Липецкой области от 15 августа 2013 года
ОАО «Липецкоблбанк» (рег. №1794,
адрес: 398050, Липецк, пл. Плеханова, 1) признано несостоятельным
(банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.
Функции конкурсного управляющего
возложены на ГК «АСВ» (адрес: 109240,
Москва, Верхний Таганский тупик, 4).
Требования кредиторов с приложением подлинных документов либо их
надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность
этих требований, или вступивших в законную силу судебных актов направляются представителю конкурсного
управляющего по адресу банка.
Реестр требований кредиторов подлежит закрытию по истечении 60 дней
с даты первого опубликования настоящего сообщения в газете «Коммерсантъ» или в «Вестнике Банка России».
Участниками первого собрания кредиторов являются кредиторы, предъ-
явившие свои требования в течение
30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной
организации банкротом и об открытии
конкурсного производства, а также в
период деятельности временной администрации, назначенной Банком
России, чьи требования установлены конкурсным управляющим. Датой
предъявления требования является дата
его получения представителем конкурсного управляющего.
При предъявлении требований
кредитор обязан указать наряду с существом предъявляемых требований
сведения о себе, в том числе: фамилию, имя, отчество, дату рождения,
реквизиты документа, удостоверяющего личность, и почтовый адрес для
направления корреспонденции (для
физического лица), наименование,
место нахождения (для юридического
лица), контактный телефон, а также
банковские реквизиты счета, открытого на имя кредитора в одном из банков
Российской Федерации (при его наличии), на который могут перечисляться
денежные средства в рамках расчетов
с кредиторами в ходе конкурсного производства.
Владельцам имущества, находящегося на хранении в ОАО «Липецкоблбанк», предлагается обратиться за
его истребованием к представителю
конкурсного управляющего.
Более подробную информацию
о ходе конкурсного производства можно получить по телефону горячей линии:
8-800-200-08-05 или направив запрос на
электронную почту: [email protected]
«Вестник Банка России» №48, 2013
ЛИЦЕНЗИИ ОТОЗВАНЫ
И АННУЛИРОВАНЫ
• ЗАО НКО «Депозитный Кредитный
Дом» (Москва)
Рег. №3474-Д от 26.07.2007.
Лицензия отозвана с 22 августа 2013
года.
ЗАО НКО «Депозитный Кредитный
Дом» не создавало адекватных принятым рискам резервов на возможные
потери. Формирование резервов в соответствии с требованиями нормативных
актов повлекло снижение размера
собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
87
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
ДОСЬЕ: ДОКУМЕНТЫ БАНКА РОССИИ
значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации. Руководством и собственниками кредитной
организации не приняты меры по ее
финансовому оздоровлению. В сложившихся обстоятельствах Банк России исполнил обязанность по отзыву
у кредитной организации лицензии на
осуществление банковских операций.
• ООО КБ «Инстройбанк» (Москва)
Рег. №2743 от 05.03.1994.
Лицензия отозвана с 22 августа 2013
года.
ООО КБ «Инстройбанк» не отражало
на балансе имеющиеся обязательства
и не создавало адекватных принятым
рискам резервов на возможные потери. Кредитная организация не выполнила в установленный законом срок
требование предписания Банка России
о приведении в соответствие величины уставного капитала банка и размера собственных средств. Руководство
и собственники кредитной организации
не предприняли необходимые меры по
восстановлению ее финансового положения. В сложившихся обстоятельствах Банк России исполнил требование Федерального закона «О банках
и банковской деятельности» по отзыву
лицензии на осуществление банковских
операций.
ООО КБ «Инстройбанк» является
участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление
банковских операций является страховым случаем, предусмотренным законом в отношении обязательств банка
по вкладам населения, определенным
в установленном законодательством
порядке.
• АКБ «ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК» (ЗАО, Москва)
Рег. №2503 от 21.09.1993.
Лицензия отозвана с 10 сентября
2013 года.
АКБ «ЕИБ» (ЗАО) проводило высокорискованную кредитную политику и не
создавало адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по
ссудам. В конце августа текущего года
кредитная организация и ее структурные
подразделения фактически прекратили
свою деятельность, что привело к возникновению реальной угрозы кредиторам и вкладчикам банка. Руководство
и собственники кредитной организации
не предприняли необходимые меры по
88 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
восстановлению ее финансового положения. В сложившихся обстоятельствах
Банк России реализовал предоставленное ему Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» право
по отзыву лицензии на осуществление
банковских операций.
АКБ «ЕИБ» (ЗАО) является участником системы страхования вкладов.
Отзыв лицензии на осуществление
банковских операций является страховым случаем, предусмотренным законом в отношении обязательств банка
по вкладам населения, определенным
в установленном законодательством
порядке.
• КБ «Трансинвестбанк»
(ООО, Москва)
Рег. №3238 от 22.03.1995.
Лицензия отозвана с 19 сентября
2013 года.
КБ «Трансинвестбанк» (ООО) проводил высокорискованную кредитную
политику и не создавал адекватные резервы на возможные потери по ссудам
в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. Кредитная
организация не выполняла требования
предписания надзорного органа в части
введенных запретов и ограничений на
осуществление отдельных банковских
операций. Кроме того, деятельность
банка имела высокие правовые и репутационные риски в связи с вовлеченностью в проведение его клиентами
в значительных объемах сомнительных
операций, в том числе связанных с выводом денежных средств за границу.
КБ «Трансинвестбанк» (ООО) является участником системы страхования
вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является
страховым случаем, предусмотренным
законом в отношении обязательств
банка по вкладам населения, определенным в установленном законодательством порядке.
• ООО «БИЗНЕСБАНК» (Махачкала)
Рег. №2862 от 25.05.1994.
Лицензия отозвана с 19 сентября
2013 года.
В ходе проведенной проверки Банком России выявлена крупная недостача наличных денежных средств в кассе
ООО «БИЗНЕСБАНК», таким образом,
в учете кредитной организации отражались фактически отсутствующие
активы. Кредитная организация была
вовлечена в проведение сомнитель-
ных операций клиентов с наличными
денежными средствами. Кроме того,
ООО «БИЗНЕСБАНК» не создавало соответствующие резервы на возможные
потери соразмерно принятым рискам.
В сложившихся обстоятельствах Банк
России реализовал предоставленное
ему Федеральным законом «О банках
и банковской деятельности» право по
отзыву лицензии на осуществление
банковских операций.
ООО «БИЗНЕСБАНК» является
участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление
банковских операций является страховым случаем, предусмотренным законом в отношении обязательств банка
по вкладам населения, определенным
в установленном законодательством
порядке.
• АКБ «БАСМАННЫЙ»
(ЗАО, Москва)
Рег. №2158 от 19.11.1992.
Лицензия отозвана с 19 сентября
2013 года.
Кредитной организацией систематически допускались нарушения
требований предписаний надзорного
органа и не соблюдались введенные
ограничения на осуществление отдельных банковских операций. Кроме
того, АКБ «БАСМАННЫЙ» (ЗАО) не
создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери
по ссудам. Кредитная организация
была вовлечена в проведение клиентами сомнительных операций, связанных с выводом денежных средств за
рубеж, в том числе осуществлением
платежей за фиктивный импорт товаров. Руководство и собственники банка не предприняли действенные меры
по нормализации его деятельности.
В сложившихся обстоятельствах Банк
России реализовал предоставленное
ему Федеральным законом «О банках
и банковской деятельности» право по
отзыву лицензии на осуществление
банковских операций.
АКБ «БАСМАННЫЙ» (ЗАО) является
участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление
банковских операций является страховым случаем, предусмотренным в отношении обязательств банка по вкладам
населения, определенным в установленном законодательством порядке.
По данным Банка России
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
КАЧЕСТВО ЖИЗНИ
ГЕОГРАФИЯ ДУШИ
Алекс ГРОМОВ
«Нужно полагаться на интуицию»
НЕОБЫЧНЫЕ ПРАЗДНИКИ
УЛОВ ИЗ СЕТИ
АФИША
Выставки
Спектакли
Книги
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
КАЧЕСТВО ЖИЗНИ: ГЕОГРАФИЯ ДУШИ
«НУЖНО ПОЛАГАТЬСЯ
НА ИНТУИЦИЮ»
ТАТЬЯНА РОМАНОВА — И БИЗНЕС-ЛЕДИ, ДОЛГОЕ ВРЕМЯ
работавшая в сфере инновационного бизнеса, и писательница. Она —
автор серии женских исторических романов, действие которых разворачивается в начале XIX века. Но исторические события служат лишь
фоном повествования, а в центре сюжета — судьбы женщин, их чувства,
эмоции, поражения и победы.
БДМ: Вы занимались наукой, а потом
долгое время — инновационным
бизнесом. Что представляется вам
шаг. Пусть он будет ошибочным, но ты
будешь знать, куда двигаться дальше.
Дорогу осилит идущий.
самым главным и запомнившимся за
этот период?
БДМ: Как вы обратились к писатель-
Наука научила меня, что в любом
деле следует грамотно поставить задачу, а чтобы получить результат, нужно
хорошо знать все, сделанное в твоей области. Та база знаний, которую
я в итоге наработала за годы в науке,
очень пригодилась мне в инновационном бизнесе. Я никогда не «изобретала
колесо», а всегда знала, кто и в каком
из институтов добился самых впечатляющих результатов, этих людей
я и привлекала к сотрудничеству. Бизнес дал другую школу: заставил жестко
концентрироваться, чтобы получить
результат вопреки всему, научил руководить сложными, очень «пестрыми» коллективами и хорошо понимать
людей. Я теперь не ошибаюсь в людях,
а сразу вижу, на что человек способен.
Оглядываясь назад, я понимаю, что
мне было интересно и в науке, и в бизнесе, и с теплотой вспоминаю эти годы
своей жизни. Я заметила, что, когда
каждые 15 лет начинаешь работать
с нуля, получаешь очень интересный
опыт. И теперь твердо знаю, что все
очень просто: нужно сделать первый
скому творчеству? Расскажите о
90 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
ваших первых опытах.
Я всегда хотела писать. Сколько
себя помню, выбирала ту работу, где
результаты нужно было излагать на
бумаге. Но в научных статьях и отчетах, в документах, связанных с деятельностью инновационного предприятия, требовалась только суть.
Не было нужды ни в стиле, ни в слоге,
достаточно было только фактов. Поэтому, закончив дела на предыдущем
этапе своей жизни, я решила заняться
тем, чем давно хотела. Села перед клавиатурой компьютера и начала писать
исторический роман. Как ни странно,
написала его на одном дыхании за
полтора месяца, а потом три месяца
правила. Теперь я многому научилась
и пишу гораздо ровнее. Мне сильно
помог опыт руководства инновационным производством. Там тоже продукция рождается сначала в голове
лидера, а потом проходит все ступени:
конструкторов, технологов, изготовителей, но от этапа к этапу лидер ведет
свое детище, отслеживая все процес-
сы и «расшивая узкие места». Тогда
результат на выходе будет именно тот,
какой лидер задумал в самом начале. Так же и я веду книгу: задумываю
сюжет, героев, историческую канву,
прорабатываю антураж и психологическую мотивацию персонажей, а потом пишу, постоянно возвращаясь к
первоначальной идее, к тому, что хотела сказать в книге.
БДМ: Почему вы выбрали в качестве
времени действия своих романов
из цикла «Зеркало судьбы» именно
эпоху войны 1812 года?
Время, в которое я переношу своих героев, не ограничено 1812 годом.
Период XIX века, отраженный в романах серии, включает наполеоновские
войны, войну 1812 года, Освободительный поход, Сто дней Наполеона
и т.д. — до 1820 года. Почему именно
это время? Мне кажется, что оно было
достаточно цивилизованным. Последним, кого убили в собственном
доме свои же соратники, был Павел I.
Я оставляю его царствование за скобками, а все правление Александра I
оказалось интересным и достойным,
кроме последних нескольких лет, когда
он просто надорвался под гнетом личного горя и угрызений совести. Когда
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
КАЧЕСТВО ЖИЗНИ: ГЕОГРАФИЯ ДУШИ
Александр Павлович поставил в 1815
году победную точку, он действительно был «царем царей». Никогда больше в XIX веке наша страна не имела
такого влияния в Европе, как в эти
годы. Вот об этом ярком, победном
для России периоде я и пишу. Самое
время для исторических любовных
романов. Пушкин в повести «Метель»
сказал исключительно точно: «Кто из
тогдашних офицеров не сознается, что
русской женщине обязан он был лучшей, драгоценнейшей наградою?»
БДМ: Насколько сюжеты этих книг
связаны с историей вашего рода?
Или теми местами, где вы жили,
живете сейчас?
Я не могу проследить свой род на
200 лет назад. Поэтому изучаю историю, читая книги и разбираясь в исследованиях ученых. Зато живу рядом
с теми местами, где прошли основные
бои в 1812 году. Исторические названия: Малоярославец, Тарутино, Городня для меня — соседние поселки
и город, а здесь очень бережно хранят
память о событиях тех лет. Я пишу
о том, что хорошо знаю. Конечно, сожженный Малоярославец давно восстановлен, но дороги, реки и поля, где
стояли армии, остались на тех же местах, что и 200 лет назад.
бирая черты множества встреченных
им в жизни людей. Мне подошла «голливудская система», когда автор мысленно заключает договор с читателем.
Человек, заплативший деньги за книгу, должен получить удовольствие от
чтения, поэтому я подбираю на роли
своих героев «звездных» персонажей.
Они должны быть сродни голливудским звездам — личностям харизматичным, сильным, страстным и очень
интересным.
БДМ: Считается, что в XIX веке
гармония людей. Мои героини —
сильные духом женщины. Наш народ
тем и хорош, что умеет подниматься после бед и поражений, вот и мои
героини рухнут в пропасть, а потом
соберут волю в кулак и начнут выбиваться из грязи, шаг за шагом идти к
успеху. Поэтому им и достается самый
лучший приз — сильный, надежный и
любящий мужчина. Ведь рядом с такими женщинами никогда не бывает
скучно, связанные с мужчинами сильным чувством, они всегда внутренне
свободны и самодостаточны.
женщине полагалось быть только
спутницей мужчины, а вам удалось
БДМ: Какая из ваших героинь: Катя,
отразить в образах ваших героинь и
Елена, Долли — кажется вам особен-
БДМ: Есть ли у ваших персонажей
лучшие черты современных деловых
но близкой?
прообразы из числа наших совре-
женщин. Это было частью изначаль-
менников? Могут ли они хотя бы
ного замысла или так получилось по
отчасти узнать себя в книгах?
ходу повествования?
В моих персонажах есть многое от
людей, встреченных мною в жизни,
но обычно все образы являются собирательными. Не думаю, что кто-то
из моих знакомых узнает себя, читая
роман. Мы не можем сами себя объективно оценивать, да и родители обычно не замечают недостатков своих детей, а вот взгляд со стороны видит все
в другом свете, даже жестче и чернее,
чем есть на самом деле. В интересных
книгах есть одна особенность: положительные и отрицательные герои
в них — люди яркие. В жизни таких
мы встречаем редко, поэтому автор
и создает героев под свою задачу, со-
Мне кажется, что за 200 лет ничто
не изменилось. Те женщины, которые
хотели власти, деятельности и успеха,
прилагали все силы, чтобы получить
желаемое. Вопрос был только в том,
где они могли приложить свои силы и
таланты, данные природой. В книгах
я стараюсь объяснить это. Жизненная
энергия, деловая хватка, ум женщин
существовали и тогда, ну и сейчас они
тоже нужны. В XXI веке патриархальные ценности еще не вышли из моды.
Спросите любую бизнес-леди, нужно
ли ей надежное мужское плечо, и получите положительный ответ. Важны
лишь чувство меры, такт и взаимная
В каждой из них есть часть меня.
Автор романов, по-моему, немного
сродни артисту. Чтобы играть достоверно и органично, необходимо сделать шаг и войти внутрь своего персонажа, стать тем, кого ты играешь.
Я тоже делаю этот шаг и становлюсь
героиней или героем. Отрицательные
персонажи здесь особенно хороши.
Когда влезаешь в шкуру злодея, переживаешь острые эмоции, поскольку
вместе с ним делаешь то, чего никогда
не совершишь в жизни. Обычно плохим быть интереснее, чем хорошим.
Актер для своего персонажа подбирает черты и детали, подмеченные
им у разных людей, потом пропускает образ через себя, накладывая на
него свое чувство гармонии. Я делаю
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
91
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
КАЧЕСТВО ЖИЗНИ: ГЕОГРАФИЯ ДУШИ
что-то подобное. Логика важна в сюжете, а внутренний мир героя нужно
чувствовать.
БДМ: Вы пишете по плану или предоставляете действию свободно развиваться, а героям — в каком-то смысле самим выбирать свою стезю?
Сейчас я пишу по плану, расписываю подробный план-проспект,
разрабатываю образы и психологию
героев. Это очень помогает в работе,
но первые книги я писала без плана.
Я все пытаюсь понять, видят ли читатели разницу, но однозначного ответа
так и не получила. Почему я выбрала
планирование? Мой прошлый опыт
научил тому, что изделие не будет качественным, если при его создании не
использовалась современная технология изготовления. В основе может
лежать прорывная идея, но если она
воплощена кустарно, результат будет
жалким. Мы живем в современном
динамичном мире, поэтому я «поверяю алгеброй гармонию», используя
определенные приемы — технологию
создания романа. Я распределяю сюжетную канву в строгом порядке, чтото спрессовываю, что-то раскрываю
шире, ну и выполняю требования,
предъявляемые к выбранному жанру.
Книга должна быть динамичной и интересной для моей целевой аудитории.
даты, не совпадая с календарем моего
романа, но я не позволяю себе даже
маленьких неточностей и в таком случае меняю план книги.
Мне очень помогает художественное образование, полученное в детстве. Я люблю живопись, особенно
портреты. Вы не обращали внимания, что портрет, написанный большим художником, отражает судьбу
человека, о которой тот еще и не знает? Вспомните портрет Николая II,
написанный Серовым. В нем предсказано все, включая трагический
конец царской семьи. Реальных исторических персонажей, действующих
в моих романах, я начинаю понимать
и чувствовать именно через портреты, а потом уже берусь изучать их
биографии и воспоминания современников о них.
У меня собрано множество альбомов, посвященных той эпохе, о которой пишу, ну и в Интернете я знаю что
искать. Я мысленно представляю дом,
поместье, интерьер или наряд, а потом начинаю их описывать. Костюмы
и драгоценности той эпохи я изучала
долго и подробно, особенно хороши
они на французских портретах.
БДМ: Вы адресуете свои книги прежде
всего женщинам, но ведь захватывающие исторические романы могут
прийтись по душе и мужчинам. Как
БДМ: Ваши книги примечательны уди-
вам кажется, чем отличается вос-
вительно достоверной исторической
приятие литературных произведений
атмосферой и антуражем — как вам
читательницами и читателями?
удается столь глубоко проработать
Я знаю, что мои романы читают
и мужчины, обычно их в книгах занимает сюжет. Мужчинам интересна
детективная составляющая моих рома-
историческую составляющую?
Я очень бережно отношусь к исторической правде, часто меня подводят
92 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
нов, сама историческая канва и реально жившие личности. Они с интересом
читают о военной службе героев, о политических раскладах и интригах при
дворах в России и Европе. Женщин
же волнует любовь. Яркая любовная
история — стержень любого романа,
интересного женщине. Да и сама главная героиня, если она борется с судьбой и побеждает, всегда найдет место
в душе читательницы. Оставаясь один
на один с книгой, женщина погружается в сюжет, отождествляя себя с героиней. Мои героини никогда не сдаются.
Возможно, что это послужит кому-то
примером или утешением и поддержкой в тяжелую минуту.
БДМ: Вашим героиням порой приходится решать задачу, как отличить
настоящего героя от фальшивого, —
проблема, актуальная и в наши дни,
и не только в личной жизни. Какой
метод определения истинной сути
человека вы могли бы посоветовать,
опираясь на свой опыт?
Мой опыт показывает, что никогда
не нужно строить логические цепочки,
рисовать квадратики, предугадывая
поступки людей. Достаточно одного
неверно сделанного предположения,
чтобы все рассыпалось в прах, калеча
судьбы и оставляя рубцы на сердце.
Нужно полагаться на интуицию. Женщины от природы обладают необыкновенным даром распознавать мужчин.
Все же знают, что первое впечатление
и первая мысль обычно бывают правильными. Слушайте свой внутренний
голос, вы ведь все уже прекрасно знаете!
Беседовал Алекс ГРОМОВ
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
КАЧЕСТВО ЖИЗНИ: АФИША
Праздники
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ДЕНЬ ЭКОНОМИИ
31 октября отмечается Международный день экономии
(International Saving Day), призванный символизировать
не только финансовую экономию, но и глобальную экономию человеческих усилий и средств, предметов и времени, для повышения качества жизни. Он был учрежден
в 1924 году в Милане на Первом международном конгрессе
сберегательных банков.
Улов из Сети
Сайты с интересной начинкой
www.MovieLib.ru
Сайт, посвященный кинематографу и являющийся дочерним проектом уникальной книжной соцсети LiveLib.
На сайте можно найти ответы на вопрос «что посмотреть?», подборки фильмов, подробную информацию
о фильмах и людях кино. Здесь организован удобный учет
просмотренных фильмов и сериалов и их обсуждение,
предусмотрен свободный формат рецензий.
Кино
РОМЕО И ДЖУЛЬЕТТА
Режиссер Карло Карлеи.
В прокате с 17 октября.
Новое воплощение прославленной трагедии Шекспира в роскошном классическом исполнении.
Сюжет сохранен бережно,
место действия тоже: Верона эпохи Раннего Возрождения — и пылкая любовь, настигшая юношу и девушку, которым выпала злая судьба принадлежать к враждующим
семействам. Ценой жизни влюбленные отстаивают свое
право на любовь, их родственники примиряются, но лишь
тогда, когда происходит непоправимое.
Книги
В книжном магазине «Москва» (Воздвиженка, 4/7) 16 октября в 20.00 состоится кинопоказ из цикла «Мюзиклы:
Голливуд поющий и танцующий» — будет показан фильм
«Парад в огнях рампы», а 6 ноября в то же время — фильм
«42-я улица».
23 октября в 19.00 в «Москве» на Воздвиженке состоится
презентация книги и эксклюзивный показ фильма. «Нота.
Жизнь Рудольфа Баршая, рассказанная им в фильме Олега
Дормана».
94 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Ежегодный международный фестиваль фантастики
«Созвездие Аю-Даг» соберет в этом году около 150
гостей из России, Украины, Латвии, Казахстана, США.
С 24 по 27 октября любители фантастики смогут поучаствовать в мастер-классах под руководством А. ПЕРВУШИНА, Я. ВЕРОВА, Д. СКИРЮКА, послушать доклады
Г.Л. ОЛДИ и Д. ВОЛОДИХИНА, пообщаться с любимыми авторами в неформальной обстановке. Запланирована не только рабочая, но и обширная развлекательная
программа.
В книжной социальной сети LiveLib стартовал конкурс
«Вперед, кинолюбы!», в котором оцениваются лучшие
рецензии на экранизации. Для победы достаточно написать рецензию на фильм, снятый по книге (сообщив,
что лучше — фильм или книга), и получить наибольшее
количество читательских голосов. Одного из победителей
выберет жюри.
Карина Сарсенова. Песня сердца
Эксмо
В этом недавно вышедшем
и с успехом представленном на
XXVI Московской международной книжной выставке-ярмарке
издании собраны изысканные
стихи, посвященные осмыслению
всех граней современного мира,
в том числе — людских чувств,
среди которых, увы, не последнее место занимают себялюбие
и равнодушие: «Себе не друг ты и не враг, / А так, причина к оправданью…» Это часто становится причиной
одиночества, которое сейчас называют в числе основных
проблем цивилизованного мира: «У злой иронии в плену / Смущенный видом правды голой, / Не веришь больше
никому / И танец свой исполнишь соло». Причем сам человек и внешняя сторона его жизни могут иметь вполне
благополучное обличье, но вот какова будет расплата
за постоянное ношение маски? «Натешился игрой без
правил, / Но есть всему своя цена…» И чтобы вернуться
к себе настоящему, снова ощутить подлинные глубокие
чувства, а не глянцевые обманки, придется пройти непростой путь, интуитивно выверяя каждый новый шаг.
Но возможность снова увидеть незамутненное повседневной суетой и унынием сияние солнечного дня стоит
любых душевных усилий.
Империум. Антология.
Сост. Глеб Гусаков и Сергей Чекмаев
Снежный Ком М
Сборник рассказов и повестей, приуроченный к 400-летию дома Романовых, демонстрирует самые разные версии как прошлого, так и будущего Российской империи,
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
КАЧЕСТВО ЖИЗНИ: АФИША
начиная с момента избрания царя
Михаила и до тех пор, когда сохранившая под эгидой российских
самодержцев свою уникальную самобытность Земля становится местом паломничества для жителей
всей Галактики. «У землян неизменная память о прошлом. Технология
остановилась до изобретения компьютера и электронных баз данных. Даже император не имеет права изменить историю». Да и сама
резиденция государей, Московский Кремль, возможно, является не только архитектурным шедевром, но еще и сложной системой, настроенной
умельцами из прошлого так, чтобы оберегать августейших
обитателей. И возможно, финал Первой мировой и судьба
послевоенного мира оказались бы совсем иными, решись
исход войны по древней рыцарской традиции: на поединке
русского царя с немецким кайзером. Да и история Второй
мировой войны могла бы выглядеть иначе, если бы тогда
продолжала существовать Российская империя. Среди авторов сборника — известные мастера Олег ДИВОВ, Роман
ЗЛОТНИКОВ, а также Дмитрий ФЕДОТОВ, Дмитрий
ВОЛОДИХИН, Ольга ШАТОХИНА.
Вербариум.
Сост. Далия Трускиновская
Снежный Ком М
Антология посвящена таким, вроде бы не остросюжетным, а скорее
высоким гуманитарным понятиям, как Буква, Слово, Речь, Текст,
Книга. И такая мирная тематика
не мешает включенным в издание рассказам и повестям быть
захватывающими и повествовать
о бурных страстях, опасных и прекрасных приключениях, великих
битвах между Добром и Злом, иногда замаскированных
под человеческие поединки. Недаром именно Слово считается первым и самым драгоценным даром, полученным людьми свыше. Среди представленных в сборнике
произведений — «Боевой алфавит» Ярослава ВЕРОВА,
«Лингводемон» Далии ТРУСКИНОВСКОЙ, «Скидка на
талант» и «Пять минут взаймы» Генри Лайона ОЛДИ,
«Чат» Леонида КУДРЯВЦЕВА, «Сады Соацеры» Андрея
ВАЛЕНТИНОВА, «Голос» Мерси ШЕЛЛИ.
Антон Лик. Смерть ничего не решает
Шико, Снежный Ком М
Быть честным и храбрым воином не всегда безопасно.
И не только потому, что упомянутые свойства не позволят отсидеться за чужими спинами, когда идет сражение.
Ведь и сам по себе бой с лютым
противником может оказаться
преступлением: «Пять дней назад
с уважаемым крылатым народом
Летающих Островов заключено
перемирие от лица нашего ясноокого кагана Тай-Ы. А ты, значится, это перемирие нарушил». Война
окончена. И наградой за верность
становится веревка, поди оправдайся, что ничего не мог слышать
о договоренностях властителей...
Теперь одна дорога — к лихим людям в леса. Но и у крылатого народа — те же страсти и тайные игры, что и у людей. И когда девушка-боец нанесет
смертельный удар тому, кого многие считали достойным
смерти, все обещания внезапно будут забыты, и формальное разбирательство обернется приговором. «Нельзя. Нужно драться. Объяснить. Сказать. Скэр ведь обещал помочь
и… Молчит…» Когда главной задачей становится выживание, мир обретает совсем другие очертания, чем казалось
в бою…
Денис Соколов.
Утерянные страницы Евангелия
Вече
В отечественной литературе существует давняя традиция размышлений на евангельские темы, осмысления вечных истин, изложенных
в Священном Писании, которую продолжает автор этой книги — писатель
и драматург, автор проникновеннофилософских пьес «Если черту отпилить рога, или Необычные явления при повышенной
температуре», «Ангел-Хранитель», «Метки». Изысканно
оформленное издание, которое украшают репродукции
работ Доре и других прославленных художников XIX века,
содержит пьесу, написанную в классическом стиле. Она
посвящена временам Христа, беседам Его с апостолами,
а параллельно драматургическое повествование рисует
и жизнь Ирода Великого — правителя Галилеи, его тяжкие
раздумья, коварные интриги царицы Иродиады, размышления горожан, у которых нет радости в сердце. Но самое
главное — каково значение любви, как меняет она жизнь
человека? «Ворвавшись в жизнь мою однажды, все изменила
в ней. От суеты мирской, забот обыденных она оторвала меня и словно крылья мне дала, и ввысь меня позвала,
и осветила землю всю волшебным светом, таким, что все
красоты мира, те, что и не замечал я прежде, видны мне
сделались особо». В издание также включена философская
притча «Небесная сказка» и послесловие «Объять необъятное».
Раздел ведет Алекс ГРОМОВ
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
95
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
POST SCRIPTUM
Виталий КОВАЛЕНКО
О
бизнесе, нравственности
и выросшем на пшеничке поколении
В
первые живьем увидеть капитализм мне довелось в Финляндии.
Впечатления от той командировки в середине 1980-х живы и поныне, а самое яркое — отцы и дети, представляющие как бы две абсолютно разные нации.
Отцы — невысокого роста, кряжистые,
с навечно прописанной заботой на лицах.
Дети — под два метра, стройные, открыто
глядящие в лицо каждому. «Выросшие на
пшеничке», — так мне объяснили тогда
в посольстве удивительную метаморфозу.
Послевоенная Финляндия сумела
наилучшим образом распорядиться своим национальным достоянием — соседством с СССР. С начала 1960-х она завела
на себя часть транзитного нефтепотока
в Западную Европу, а вырученные «на
кране» деньги пустила на построение
то ли капитализма «с человеческим лицом», то ли социализма с рыночной экономикой. Не в названии, впрочем, дело.
Куда важнее, что строй, который создали
у себя финны, справился с поставленной
перед ним задачей: не только сформировал поток инвестиций, но и провел радикальную модернизацию главного ресурса
любой страны — ее людей. И тот факт, что
за все годы мирового кризиса Финляндия
ни разу не оказалась в ряду пострадавших — безусловная заслуга выросшего на
пшеничке поколения, которому доверен
сегодня «утлый челн убогого чухонца»…
В действиях «банды амазонок», как ее
окрестили ростовчане, больше всего подавляет обыденность. Мы уже смирились,
что дикие массовые убийства случаются
и у нас. Успокаиваем себя, что это редкость, что среди множества людей попадаются, к сожалению, уроды и различного
рода отвергнутые извращенцы, способные перестрелять пол-офиса, чтобы обратить на себя внимание «дамы сердца».
96 БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
Но станица Кущевская, а теперь вот
и ростовская драма с десятками трупов
напрочь разрушают все наши защитные
редуты. Ведь основаны они на простом
допущении, что убийство человека — событие из ряда вон выходящее, и решиться
на такое не могут нормальные люди, а их,
конечно же, подавляющее большинство.
Две семьи, объединившиеся в банду, никакие не уроды и не извращенцы.
Из обычного ряда людей их выделяет
только способ добывания денег — их бизнес. И случайно оказавшегося на дороге
таксиста они убили не со зла, а по одной
только причине — чтобы бизнес этот
сохранить. Точно так же они поступали
и с детьми, которые могли стать опасными свидетелями. Во всем остальном действовали, как все: донашивали дубленку
и сапоги, оставшиеся от убитой женщины, прихватывали с места преступления
куриные ножки, чтобы дома поужинать.
Бизнес не знает нравственности. Неслучайно все попытки перевести это чужое слово так и закончились ничем — не
нашлось ему эквивалента в русском языке, хотя словарь Пушкина вдвое богаче
словаря Шекспира. А стоит за этим языковым феноменом беззащитность русского человека перед раковыми клетками вброшенного в нашу жизнь явления.
Его главный разрушительный постулат:
все, что совершается ради денег, — законно, если в суде не доказано обратное.
Мы можем сколько угодно предполагать, что российско-белорусский скандал,
вот уже месяц не сходящий с газетных полос, всего лишь тщательно спланированная бизнес-операция. Более того, можем
выстроить вполне взаимоувязанную цепочку. Вначале путем отказа от принципа «высокая цена важнее объемов» расшатывается мировой калийный рынок
и обостряются противоречия между белорусскими и российскими производителями. Затем следует неизбежный разрыв
партнерства и вызванный этим кризис на
рынке. В результате акции «Уралкалия»
обваливаются на 20% — самое время по
дешевке их прикупить. А главное, экспансивный «батька» дает добро на арест гендиректора российской компании и выводит скандал на международный уровень.
В этом, собственно, и состояла цель.
Два президента быстро приходят к выводу, что проще всего «без шума и гама»
сменить мешающего развитию союзного
государства собственника «Уралкалия».
При таком раскладе ни в претендентах на
покупку пакета акций, ни в деньгах нет
никакого недостатка. А собственник так
и вовсе становится чуть ли не спасителем.
И он готов, разумеется, пойти навстречу
уважаемым людям, но за акции, успевшие
вернуться на докризисный уровень, —
сами понимаете, от сердца отрываю —
вправе потребовать цену на треть выше
их рыночной стоимости.
Еще раз повторяю, это всего лишь
версия. Доказать ее невозможно. Да и что
проку, если бы это удалось. Кто не знает,
что ради первого своего миллиарда Сорос искусственно обвалил английский
фунт. И что, его от этого убыло? Напротив, «опыт» Сороса теперь изучают все
финансисты мира, в том числе на курсах
МВА.
…На биологическом уровне пшеничка действует безотказно. В этом легко
убедиться, присмотревшись к выросшему
в благополучных семьях поколению. Особенно впечатляют девушки из российских
республик: ростом, фигурой, походкой,
статью. Даже монголоидные черты лица
разгладились. Вот только что там внутри
под этой прекрасной внешностью?..
Реклама
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Документ
Категория
Без категории
Просмотров
301
Размер файла
6 360 Кб
Теги
7811
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа